oPeniazoch.sk, yahoo Foto:SITA
Nebuďte príliš dôverčiví, neverte všetkému, čo vám o peniazoch hovorí vaše okolie. K tomu, aby sa človek neocitol vo finančnej pasci stačí znalosť niekoľkých pravidiel, ako s peniazmi zaobchádzať.
Čo konkrétne by malo patriť do základnej znalosti finančne gramotného človeka zhrnul finančný poradca Russell E. Holcombe vo svojej knihe You Should Only Have to Get Rich Once.
1. Večná téma: diverzifikácia
Prevažná väčšina ľudí má slovo investície spojené iba s akciami a burzou. Je potrebné si uvedomiť, že investovať sa dá aj inak. Investori by nemali zabúdať na širokú diverzifikáciu investičného portfólia, teda rovnomerné rozloženie investovanej sumy medzi rôzne aktíva. Nákup len jedného či dvoch akciových titulov sa vo svete investícií rovná samovražde, a to aj vtedy, keď fundamentálna a technická analýza hovoria, že sa investor nemôže spáliť. I keď získate dojem, že ste narazili na investičnú príležitosť svojho života, nehrajte vabank. Investovanie je síce vo veľkej miere založené na intuícii, vždy by ste však mali mať poistku, a to nielen vo forme " bezpečnostných " príkazov typu stop – loss, ale predovšetkým v podobe širokej diverzifikácie investičného portfólia. Opomenuté by nemali zostať dlhopisy, komodity, nehnuteľnosti alebo napríklad umelecké predmety.
2. Nie je nehnuteľnosť ako nehnuteľnosť
V čase vrcholiacej realitnej bubliny ľudia po celom svete vo veľkom skupovali luxusné nehnuteľnosti na hranici svojich finančných možností. Na nákup honosných víl si bez premýšľania požičiavali horibilné sumy s dojmom, že ide o najlepšiu investíciu ich života. Je to nezmysel. Pri nákupe bytu či domu by nemala rozhodovať len cena, ale aj lokalita, vek, technický stav či zemepisná orientácia objektu. Prešiel dom v poslednej dobe revitalizáciou? Pozvite si odborníka s termokamerou, ktorý vás upozorní na prípadné nedostatky zateplenia. Je väčšina okien domu či bytu orientovaná na sever, alebo na juh? Presvedčili ste sa, či platný územný plán neumožňuje výstavbu priemyselných objektov v tesnej blízkosti nehnuteľnosti. Nenachádza sa dom v záplavovej oblasti? Aká je občianska vybavenosť danej lokality a je v blízkosti mestská hromadná doprava? To všetko rozhoduje nielen o cene nehnuteľnosti, ale aj o jej likvidite, teda možnosti jednoduchého a rýchleho, alebo naopak zdĺhavého a problematického predaja.
3. Sporte na dôchodok so štátom aj bez neho
Je to jednoduché. Každý mesiac zo svojho platu alebo príjmu odvádzame určité percento, ktorá nám štát v budúcnosti vráti vo forme dôchodku. Ale spoliehať sa na to, že sa o nás štát "na staré kolená" postará, sa nemusí vyplatiť. Ak sa zásadným spôsobom nezmení vývoj demografických kriviek, bude počet pracujúcich na jedného dôchodcu neustále klesať, a tým pádom dôjde k ďalšiemu zvyšovaniu deficitu dôchodkového účtu. Dôchodková reforma, druhý pilier, tretí pilier. Ako to už býva, všetko má svoje plusy aj mínusy. Ľudia napríklad stále zabúdajú, že príjmy z penzijného pripoistenia je potrebné po jeho ukončení zdaniť. Veľakrát je preto výhodnejšie peniaze pravidelne investovať do niektorého z podielových fondov.
4. Žite s ohľadom na svoje možnosti
Mať dokonalý prehľad o rodinných príjmoch nie je tak ťažké. Dostať však pod kontrolu výdavky je oveľa ťažšie, než by sa na prvý pohľad mohlo zdať. Bývanie, vybavenie domácnosti, jedlo, oblečenie, zábava, doprava, vreckové deťom, ich krúžky alebo školské potreby. To je len niekoľko položiek na zozname výdavkov, ktoré sa jednotlivo javia ako zanedbateľné čiastky, ale v súčte tvoria obrovské sumy. Ešte dôležitejšie sú ale dlhodobé výdavky so značne obmedzenou flexibilitou. Mali by ste zvážiť, či si vzhľadom k svojim finančným možnostiam, môžete vziať hypotéku alebo kúpiť auto na leasing. Prestať chodiť do kina je otázkou rozhodnutia, prestať splácať hypotéku nie. Napríklad mladá rodina s dvoma deťmi by si mala dobre rozmyslieť, či sa z trojizbového bytu nutne potrebuje sťahovať do rodinného domu len preto, aby mali obe deti vlastnú izbu. Podľahnúť lákadlám vo forme hypotéky s nízkym úrokom je jednoduché. Čo ale budete robiť, keď prídete o prácu a banka si bude naďalej každý mesiac pýtať pravidelnú splátku?
5. Hľadajte svätý grál svojej finančnej nezávislosti
Holcombe za skutočnú investíciu označuje iba takú, ktorá je schopná generovať dlhodobý zisk pri minimálnej námahe investora. Lekár môže kúpiť zdravotnícke zariadenie a zarábať na príjmoch z prenájmu jednotlivých ordinácií. Dôchodca si môže za časť peňazí určených na investovanie kúpiť akcie firmy vyplácajúce pravidelne atraktívnu dividendu. Investície generujúce nepretržitý zisk možno bez preháňania označiť za svätý grál a toho, kto ho dokáže objaviť, za kráľa sveta investícií.
