oPeniazoch.sk, kiplinger Foto: SITA/AP
Všetci, ale najmä mladí, by sa mali posnažiť, aby pochopili tieto tri veľké myšlienky o peniazoch, správaní sa investorov a ľudskom kapitále.
Kríza nás dotlačila k mantinelom, každodenný život si už vyžaduje istý stupeň finančnej gramotnosti. Snažíme sa spravovať svoje osobné financie na základe rôznych stratégií, a niečo podobné očakávame aj od svojich potomkov, aby sa vo svete úspešných nestratili. Dokážete sa aj vy orientovať vo výrazoch finančného slovníka? Máte dostatočné zručnosti, čo sa týka sporenia, či možného investovania, na konci ktorého stojí cieľ finančného zabezpečenia?
Mnohí zvyčajne za alfu aj omegu v osobných financiách považujú vytvorenie domáceho rozpočtu, stratégiu, ako sa vyhnúť dlhu, či ako ho splácať, alebo ako diverzifikovať investované peniaze, aby o všetko neprišli. Určite všetko zo spomenutého má svoj význam pre každého, kto chce získať solídny finančný základ. V skutočnosti ale, aby ste si dokázali zabezpečiť lepšiu finančnú situáciu, musíte toho urobiť o niečo viac. Vyžaduje si to aspoň základy finančnej gramotnosti, je to rovnaké, nech už je centrom vášho záujmu pivo, hudba, alebo najnovšie mobilné aplikácie. Jednoducho si to vyžaduje určitý prehľad.
Rozhodnutia, ktorá prijmete dnes, môžu byť kľúčové a dokážu vám povedzme o takých 50 rokov podstatne zmeniť situáciu. Pochopenie následkov by malo byť kľúčovým cieľom finančnej gramotnosti. Ponúkame tri koncepty, nad ktorými sa oplatí porozmýšľať, prípadne o nich hovoriť v kruhu rodiny.
Vašim najcennejším aktívom ste vy sami
Pre väčšinu ľudí v aktívnom veku je ľudský kapitál, teda schopnosť zarábať peniaze, ich najväčším finančným aktívom. Otázka potom znie: ako sa budete snažiť investovať svoj vlastný ľudský kapitál? Pre všetkých z nás ide o dlhodobý investičný horizont, čím je ale človek mladší, tým má lepšiu východiskovú pozíciu, aby zarobil na svoju lepšiu budúcnosť alebo prispel na väčší blahobyt svojich blízkych. Investovanie do seba samého znamená v prvom rade celoživotné vzdelávanie.
Naše mozgy robia iracionálne rozhodnutia o peniazoch
Predpokladajme, že máte prácu aj pravidelnú mzdu. Už dnes ale vidíte, že na dôchodok to nebude vôbec jednoduché, čaká vás na staré kolená životný boj. Ako sa táto informácia odrazí na správe vašich peňazí? Strach je zlý radca. Každý z nás sa už v živote popálil, stal sa ľahkou korisťou, ak sa nechal uniesť zaujatosťou a iracionálnym myslením. V mnohých prípadoch ako by sme mali dlhé vedenie a chýbal nám zdravý úsudok. To platí pre aj oblasť financií, čo je dôvod, prečo je prísna disciplína v investovaní tak dôležitá. Rozhodovacie procesy o peniazoch sú veľmi subjektívne, napriek tomu máme k dispozícii mnoho príkladov, ktoré sa jasne vymykajú logike, ale to im nebráni v tom, aby boli úspešne zdieľané. Investori sa neraz zapoja do stádovitého správania sa. To, že budete niekoho úspech kopírovať ešte neznamená, že aj vy dokážete prekonať výkonnosť trhu. Takéto správanie sa je vysoko kontraproduktívne, mnohí investori nakoniec odpadnú a sú nútení hľadať únikové cesty v období vysokej volatility, ako sme boli nedávno svedkami. Dobrovoľne sa tak zbavujú možnosti, zisku, keď trhy opätovne rastú.
Výskum ukazuje, že napríklad väčšina ľudí vníma straty asi 2,5-krát negatívnejšie, než zisky pozitívne. Smútok z potenciálnej straty je oveľa silnejší, než pocit šťastia, pri dosiahnutí úspešného výsledku. To ale znamená, že nepôjdete smerom k rizikovejším nástrojom, ako sú napríklad akcie. Nebudú pre vás dostatočne atraktívne. A to aj napriek tomu, že patríte k mladšej generácii a teda dokážete lepšie stráviť, vďaka dlhšiemu časovému horizontu, rozmary trhu. Peňažná strata alebo zisk nie je len záležitosťou peňaženky, alebo psychológie. Je to aj biologická zmena, ktorá má značné fyzikálne účinky na mozog a celý organizmus.
– Neurónová aktivita niekoho, koho investícia práve zarába peniaze je podľa odborníkov na nerozoznanie od niekoho, kto je pod vplyvom kokaínu či morfínu.
– Finančné straty sú spracovávané v rovnakých oblastiach mozgu, ktoré reagujú na smrteľné nebezpečenstvo.
– Očakávania dobrej a zlej udalosti je často silnejšie ako ich samotné prežívanie, predvídanie zisku a skutočný príjem, sú vyjadrené úplne odlišnými spôsobmi v mozgu.
Tieto skutočnosti naznačujú, že v oblasti finančného rozhodovania existuje niečo, čo psychológovia aj ekonómovia voľne nazývajú finančné správanie sa. Určite táto oblasť stojí za podrobnejšie preskúmanie. Hovorí o ňom napríklad práca nositeľa Nobelovej ceny Daniela Kahnemana, Rozmýšľanie rýchlo a pomaly. Popisuje v nej, ako aj náš zlý úsudok môže pre nás predstavovať veľký prínos a pomôcť nám prijať racionálne rozhodnutia o výdavkoch, sporení a investovaní.
Premýšľajte o svojich peniazoch, pokiaľ ide o riadenie rizík a dosiahnutie cieľa
Riadenie rizík je dôležitou súčasťou každodenného života, no len málokto tomu venuje pozornosť ak má len 20, či 30 rokov. V tomto veku byť seriózny, čo sa týka vlastných peňazí, znamená stávku na istotu. Mladší ľudia majú tendenciu odkladať sporenie na časy budúce, hlavne ak sa navyše zaťažili hypotékou.
Medzi osobné finančné výzvy, hoci je to vo hviezdach, patrí aj dlhovekosť, kedy rastie riziko, že vám peniaze dôjdu ešte pred koncom života a vy budete odkázaní výhradne na penziu od štátu, či podporu rodiny. Pre priemerného človeka je to oveľa väčšie riziko ako čo predstavuje trh. Každý by mal mať plán pre vyriešenie takejto dilemy. Priemerný vek obyvateľstva sa predlžuje a štatistiky hovoria neúprosnou rečou čísel, žijeme dlhšie ale chýba pôrodnosť. Demografický vývoj v takomto rozložení je dlhodobo neudržateľný, kto nastúpi na trh práce ak sa odoberie na zaslúžený odpočinok?
Ďalším finančným rizikom je strata príjmu zo zamestnania, ktoré možno čiastočne riešiť poistením. To je samozrejme dôležité najmä pre tých, ktorí živia rodinu. Ale v konečnom dôsledku každý sa musí pozerať na to, ako dokáže starostlivo riešiť svoje vlastné riziká a záväzky.
Dá sa to zhrnúť do jednej vety? Musíme sa postaviť tvárou tvár svojim finančným možnostiam, ktoré sa časom menia, pochopiť faktory, kvôli ktorým prijímame nie celkom optimálne rozhodnutia, a aj keď naša voľba nie je celkom jednoznačná, prijať za ňu zodpovednosť.
