Neočakávané situácie sú súčasťou života. Niekedy nás prekvapia príjemne, inokedy menej. Je preto iba na nás, ako budeme pripravení. Ak sú na nás závislí naši blízki, naša zodpovednosť je o to vyššia. Aj keď môže byť téma životného či úrazového poistenia akokoľvek nepríjemná nebolo by rozumné zamiesť ju pod koberec.
Dôležitosť životného a úrazového poistenia pre väčšinu z nás začína byť téma až s pribúdajúcim vekom. Súvisí to najmä so zakladaním rodiny či s pribúdajúcimi dlhodobými záväzkami, ktoré budeme musieť v budúcnosti pokryť. Popularite tejto témy nepridávajú ani začínajúci poistní agenti, ktorí sa na začiatku svojej kariéry snažia poistiť všetkých, od členov rodiny po vzdialených známych. Poďme sa preto spolu pozrieť na kľúčové úskalia týchto dvoch typov poistenia.
1. Stanovte si svoje potreby a požiadavky
Na výber existuje veľké množstvo typov životného poistenia a záleží iba od vašich potrieb, ktoré z nich si zvolíte. Pre niekoho je priorita najmä ochrana budúcich záväzkov v podobe hypotéky či lízingu auta.
Iní majú záujem pomocou životného poistenia nasporiť peniaze na pokojné dožitie alebo na školné pre deti na štúdium do zahraničia. V prípade úrazového poistenia ide najmä o preplatenie dlhodobých liečebných nákladov či preplatenia prípadnej práceneschopnosti.
2. Zamerajte sa na kľúčové kritériá
Ako už napovedá aj názov, vďaka životnému poisteniu si vieme poistiť to najvzácnejšie. Ak ste živiteľom rodiny a váš príjem zabezpečuje chod domácnosti, takýto typ poistenia by ste mali mať určite hradený. V prípade vášho úmrtia poistné plnenie poslúži na splátky úverov či bežný chod domácnosti. Aj keď strata blízkeho človeka je samozrejme nenahraditeľná, pozostalým môže takáto pomoc výrazne uľahčiť ťažkú životnú situáciu.
Máte momentálne uzavreté životné alebo úrazové poistenie?
Jednotlivé poistenia sú samozrejme odlišné, avšak životné či úrazové poistenie môže obsahovať poistné plnenie aj v prípade úrazu a následnej invalidity, na základe ktorej sa môže znížiť vaše pracovné uplatnenie. Ďalšími predmetmi poistného plnenia môže byť aj dlhodobá práceneschopnosť, trvalé následky úrazu, závažné ochorenie či hospitalizácia.
3. Zvoľte si vhodný typ poistenia
Kapitálové životné poistenie: Na základe takéhoto typu poistenia, máte právo na poistné plnenie v prípade smrti či iných nežiadúcich okolností, avšak časť zaplatených prostriedkov sa vám zhodnocuje na základe vopred dohodnutej úrokovej sadzby. Po dožití určitej vekovej hranice alebo ukončení zmluvy, vám táto časť bude vyplatená.
Investičné životné poistenie: Investičné životné poistenie funguje na podobnom princípe ako aj kapitálové. Rozdiel spočíva v odlišnosti zhodnocovania časti prostriedkov. Zatiaľ čo pri kapitálovom životnom poistení máte garantovanú fixnú úrokovú sadzbu, pri investičnom poistení to tak nie je. Prostriedky sa zhodnocujú pomocou podielových fondov či iných finančných nástrojov.
Rizikové životné poistenie: V tomto prípade sa jedná o poistenie neočakávaných životných situácií, po ukončení poistnej zmluvy vám nie sú vyplatené žiadne zaplatené prostriedky. Jedná sa teda o jednoduchú transakciu prostredníctvom ktorej presúvate možné riziko na poisťovňu, za vopred určenú sumu platenú v mesačnom intervale.
Úrazové poistenie: Pri pohľade na úrazové poistenie, môžeme spozorovať určité spoločné znaky s rizikovým životným poistením. Obidve totiž poskytujú krytie v prípade liečenia úrazov, či dlhodobej práceneschopnosti. Výhodou úrazového poistenia je nižšia cena, avšak tento typ nepokrýva udalosti spojené s chorobami alebo so smrťou poistenca.
4. Dbajte na výšku poistného krytia
Pri výbere životného či úrazového poistenia by ste nemali zabúdať ani na správnu výšku poistného limitu. Výška poistného krytia by mala byť pre každého jednotlivca odlišná. Prihliadnuť treba najmä na výšku vašich finančných záväzkov či iných rodinných potrieb. V prípade životného poistenia, by ste mali myslieť najmä na dlhodobé zabezpečenie členov vašej rodiny. Úrazové poistenie by vám malo pokryť výpadok vášho príjmu v prípade dlhodobej práceneschopnosti, či všetky náklady spojené s liečbou.
5. Dôležitými sú aj výluky z poistenia
Pozor si dajte aj na situácie, takzvané výluky, pri ktorých by vás alebo vašu rodinu, mohla poisťovňa odmietnuť odškodniť. V prípade oboch typov poistenia sú to najmä udalosti spôsobené po požití alkoholu, drog, omamných či psychotropných látok.
Základné úrazové poistenie sa taktiež často nevzťahuje na úrazy spôsobené pri extrémnych či bojových športoch. Krátenie poistného plnenia môže nastať aj v prípade samovraždy či konania spojeného s trestným činom.
6. Zohľadnite možnosti kombinovaných poistiek
Pre komplexnú ochranu je vhodné využiť zlúčenie životného a úrazového poistenia do jedného balíka. Aj napriek vyššej cene, budete zabezpečení v prípade všetkých neočakávaných udalostí. Takáto poistka teda zahŕňa nie len poistné plnenie v prípade úmrtia, ale aj všetkých udalostí vrátane úrazov pri rekreačných športoch, dávok pri hospitalizácií, liečebných nákladov a mnoho iných.
7. Porovnajte rôzne poistné spoločnosti a ich ponuky
Ak už poznáte svoje potreby a ste si istý aj typom poistenia ktoré zvolíte, nie je načo čakať. Posledným krokom k zabezpečeniu vašej rodiny je voľba tej správnej poisťovacej spoločnosti.
Dôležité je porovnanie jednotlivých cenových ponúk, na základe ponúkaných služieb, ktoré zohľadňujú vaše priority. Zamerajte sa preto najmä na pokrytie nárokov, či obmedzenia ktoré dané poistenia zahŕňajú.
8. Overte si ako riešiť nároky a komunikáciu s poistnou spoločnosťou
Bohužiaľ, aj v dnešnom svete sú v niektorých prípadoch dve rozdielne veci byť poistený a vymôcť poistné plnenie. V takomto prípade je to o to smutnejšie že pomocná ruka neprichádza ani v dobe, keď to človek potrebuje najviac. Nie je preto na škodu naštudovať si jednotlivé poistné spoločnosti a ich minulú komunikáciu a referencie pri riešení poistných nárokov. Nanešťastie, výnimka potvrdzuje pravidlo a stále sa nájdu prípady v ktorých poistenec ťahal v boji s poisťovňou za kratší koniec.
