oPeniazoch.sk, the conversation Foto: getty images
Predpovedanie budúcnosti je vždy neisté. Nie vždy sa predpovede naplnia, aj keď sú scenáre vopred jasné. Ako to nakoniec dopadne s bankovníctvom ako ho dnes poznáme? Je zaujímavé zamyslieť sa nad tým, čo čaká na tak starú a konzervatívnu službu, akou je bankovníctvo.
Banky boli založené za účelom skontaktovania dvoch strán. Žiadateľa o peniaze a protistranu, ktorá peniaze ponúka. Do určitého limitu banky vystupujú ako koneční ručitelia, ak by niektorá zo strán nedodržala dané požiadavky.
Vďaka internetu došlo k veľkej transformácii bankovníctva, platieb a hlavne finančných trhov, kde sa operácie uskutočňujú v tisícinách sekundy, objem operácií sa zvýšil a ustúpili finančnému inžinierstvu a špekuláciám. Internet navyše znamenal zníženie štrukturálnych nákladov pre banky bez pobočiek.
Výzvy v rámci tradičného podnikania
Kríza v roku 2008 prinútila banky prehodnotiť svoje služby a tiež svoju stratégiu internacionalizácie. Mnohé zo zahraničných bánk nakoniec našu krajinu opustili. Veľká recesia pripravila bankovníctvo aj o veľkú devízu, ktorá sa s týmto sektorom spájala. Dôveru. Mnoho občanov v dôsledku negatívnych skúseností s investíciami a značných strát na úsporách, jednoducho prestalo dôverovať svojim bankám.
Nové technológie a kríza doviedli banky k tomu, že vsadili na rozšírenie svojho on-line podnikania a likvidáciu pobočiek, či oklieštenie bankomatovej siete. Pandémia COVID-19 tento proces ešte viac zrýchlila a rozšírila. Príkladom je okrem rušenia pobočiek aj proces, ktorý je v tomto sektore dobre známy. Ide o bankové fúzie. Menej bánk znamená menšiu ponuku a dá sa hovoriť o oligopole, keď si trh rozdelí len obmedzený počet dodávateľov.
Hlavnou bankovou činnosťou bolo požičiavanie peňazí, napriek tomu že už niekoľko rokov máme negatívne úrokové sadzby. A hoci sú predmetom podnikania provízie, bankové predpisy a európske nariadenia neumožňujú bankám, aby si voľne stanovovali ceny. Táto situácia sa nakoniec končí fakturáciou ziskov a strát. Príkladom sú historické straty, ktoré nedávno oznámila Banco Santander. Podnikanie je teda čoraz ťažšie a menším bankám nezostáva nič, len sa zlúčiť. Tým sa ale príbeh nekončí.
Výzvy nového storočia
Fintech spoločnosti predstavujú veľkú hrozbu pre tradičné bankovníctvo. Postupne začínajú ovládať trh vďaka konkurencieschopnejším službám. Oproti tradičným bankám dokážu ponúknuť moderný katalóg produktov a dodržiavajú politiku nízkych nákladov. To všetko je dnes, v čase pandémie, mimoriadne vyhľadávané.
Tradičné banky, na rozdiel od nových hráčov z technologického segmentu, musia mať bankovú licenciu a ako také sú kryté fondmi na ochranu vkladov a vzťahujú sa na nariadenia pre reguláciu. Niektoré z neo bánk však fungujú ako takéto subjekty, majú potrebné oprávnenie, čo im umožňuje ponúkať elektronické platobné prostriedky (karty) a vydávať digitálne peniaze na vykonávanie platobných operácií s tretími stranami.
A keďže technológia vždy všetko transformuje, maximálna transformácia očakávaná v tomto sektore je daná novou technológiou: blockchainom. Ak internet priniesol prvú technologickú revolúciu v bankovníctve, zdá sa, že blockchain prináša tú druhú. Rovnako ako internet, nebude mať táto technológia vplyv iba na finančný systém, ale aj na všetky ekonomické a finančné transakcie, ako aj na jeho fungovanie a fungovanie na rôznych úrovniach.
Hlavným účelom blockchainu bude zaručiť, aby uchádzači a záujemcovia dodržiavali svoju pôvodnú dohodu. Ak hlavnou úlohou banky bolo zaručiť dodržiavanie finančnej zmluvy, aká bude jej nová úloha, ak bude banka nahradená blockchain technológiou, za oveľa nižšie náklady a bez rizika bankrotu?
Budúcnosť konvenčného bankovníctva veľmi ohrozuje obchodný model, ktorý sa príliš zameriava na finančné produkty a nie na potreby svojich zákazníkov. K tomu sa pridáva ďalší kľúčový faktor, ktorým je bezpečnosť. Kybernetické útoky sú na dennom poriadku a dôvera zákazníkov bola veľmi naštrbená.
Dnes tu máme technológiu blockchain a fintech spoločnosti. Kombinácia týchto premenných môže vyústiť do modelu finančných subjektov na míle vzdialeného od súčasných predpovedí, ako bude vyzerať v budúcnosti sektor bankovníctva, na základe toho, čo dnes poznáme. Pandémia iba urýchlila zmeny, ktoré už prichádzali vo svete, kde pokrok nevyhnutne prináša výrazné zmeny a transformuje v podstate všetko.
