oPeniazoch.sk, The Fiscal Times;KRUK,finančná hitparáda Foto: thinkstock
Ono je to v podstate takmer jedno. Ak máte veľké množstvo peňazí, môže vám to narušiť váš pokojný spánok. Ak ich nemáte, nemôžete si dožičiť kúpu niečoho, po čom vám srdce piští. A ak máte dlhy, nočné mory sú ešte desivejšie.
Priemerná výška dlhu vlani na Slovensku dosiahla 1 453 eur, podľa štúdie KRUK. Mladí ľudia vo veku do 24 rokov majú požičaných priemerne 792 eur, ľudia medzi 25. a 34. rokom života dlžia priemerne 1 444 eur, a medzi 35. a 44. rokom života okolo 1 619 eur. Najvyšší dlh, 1 524 eur, majú osoby medzi 45. a 64. rokom života. Ak sa pozrieme na výšku príjmu, umorenie dlhu môže byť razom skľučujúce. Pritom dostať sa z červených čísel nie je podľa odborníkov až tak náročné. Stačí robiť malé kroky a pokrok sa dostaví.
1. Komu dlžíte
Začnite sumarizáciou, dajte si tú námahu a spočítajte si súčet všetkých vašich nesplatených dlhov, pri každom dlhu si do jedného riadku zapíšte dlžnú čiastku, termín splátky, úrokové sadzby, minimálne platby a rôzne poplatky. Je dôležité, aby ste získali jasnú predstavu o celkovom obraze, jedine tak si dokážete vytvoriť plán a situáciu riešiť.
2. Nastavte si časový harmonogram
Keď už viete, čo všetko zahŕňa váš dlh, pokúste sa stanoviť si realistický časový rámec pre splácanie každej položky. Chce to trochu matematiky, ale určite dokážete prísť na to, čo je vo vašich silách a čo je reálne dosiahnuteľné. Ak je mesačná splátka reálna, držte sa svojho časového rámca. Ak tomu tak nie je, upravte si to zodpovedajúcim spôsobom, a to buď predĺžením lehoty, alebo skúste zistiť, kde môžete každý mesiac ušetriť, aby ste dodržali platby.
3. Urobte si rozpočet
Pokúste sa poctivo si odsledovať svoje výdavky počas najmenej jedného mesiaca a na základe toho si stanoviť rozpočet. Toto malé účtovníctvo vám ukáže, kde najviac míňate a kde by ste mohli ušetriť. Napríklad, ak vidíte, že vás vaše výjazdy s priateľmi značne finančne vyčerpávajú, dá sa zo stretnutí urobiť pravidlo a obmedziť ich na niekoľko vopred plánovaných jázd mesačne. Možno by stálo za to, si z času na čas niečo uvariť, než si jedlo dožičiť v reštaurácii. Pravidlo znie: sledujte si svoj rozpočet každý mesiac a v prípade potreby ho upravte. Hoci sa objavia aj neočakávané výdavky, ktoré majú prednosť, nenechajte sa vykoľajiť, a držte sa svojho cieľa.
4. Automatizujte platby za všetky pôžičky
Trvalý príkaz vám nedovolí zabudnúť zaplatiť a zároveň pomáha znižovať stres, ktorý môže rásť, keď sa blíži termín mesačnej splátky. Tiež sa odporúča k základnej platbe prihodiť nejakú dodatočnú čiastku každý mesiac. Stačí dokonca aj malé množstvo, 5 či 10 eur, môže to mať vo výsledku veľký vplyv na celkové zníženie miery zadlženia a výšky úrokov v priebehu času.
5. Extra príjem neprepijem
Aj neočakávané platby, ako sú odmeny v práci, alebo vrátenie daní, by ste mali prioritne použiť na splácanie dlhov. Ide totiž o mimoriadne prostriedky, ktoré sú započítané do každodenných príjmov a výdavkov. Ich použitie na splatenie dlhu by preto nemalo spôsobiť neprimerané ťažkosti. Kým splácate svoje dlhy, môžete požiadať rodinu, aby vám k sviatku dávali namiesto darčekov peniaze. Pravdepodobne nebude urazená, keď jej poviete o svojom cieli, žiť bez dlhov.
6. Vyžiadajte si lepšie podmienky
Pred úplným splatením dlhu kontaktujte svojho veriteľa a skúste požiadať o zníženie sadzieb. Ak ste dodržiavali stanovené podmienky, nemali by vám účtovať extra poplatky. Hoci neuspejete, skúste to po niekoľkých mesiacoch znova. Nikdy neuškodí opýtať sa, možno budete prekvapení, s akým úspechom ste pochodili.
7. Prednosť má najdrahší dlh
Ide o pravidlo, pokiaľ máte niekoľko pohľadávok, zbavujete sa najskôr tej s najvyššou úrokovou sadzbou. Zaplatíte toľko, koľko môžete, ale súčasne sa musíte venovať aspoň minimálne aj tým ostatným dlhom. Ak je najdrahší dlh splatený, pokračujete v stratégii s ďalším najdrahším dlhom. Táto technika funguje, nedovolí vám roztrúsiť peniaze v malých množstvách do rôznych dlhov, pričom by ste nevideli žiaden pokrok v splácaní.
8. Alebo sa venujte tomu najmenšiemu
Aj keď prednostné splácanie dlhu s najvyššou úrokovou je najlepší prístup z matematického hľadiska, niektorí ľudia majú pocit, že to nezvládnu, lebo nevidia v splácaní žiaden progres. Alebo ho nevidia tak rýchlo, ako ho očakávajú. Bohužiaľ, matematika fungovať nebude, ak svoj plán opustíte. Preto možno z psychologického hľadiska, je často ľahšie začať tým, že splatíte svoj najmenší dlh. Hneď ako uvidíte ako tento dlh rýchlo zmizol, nakopne vás to. Získate tým väčšiu motiváciu k udržaniu splácania dlhov.
9. Klin klinom
Dnes sa ponúkajú nespočetné spôsoby, ako prenášať existujúci dlh z jedného druhu úveru na druhý s nižšou úrokovou sadzbou, aby ste urýchlili splatenie. Treba si nájsť čas na prieskum trhu a získanie úverových ponúk od bánk a vybrať takú, ktorá vyhovuje vašim možnostiam. Uistite sa, že vás to nebude stáť žiadne extra poplatky a že prevod bude pre vás finančne výhodnejší. Banky sa predháňajú, ktorá ponúkne refinancovanie hypotéky s nižšou sadzbou, neváhajú požičať na splatenie starého úveru aj vlastným klientom. Najväčšiu úsporu môžu dosiahnuť dlžníci s najdlhšími splatnosťami, kde v prvých rokoch predstavuje úrok značnú časť splátky. Čím je splatnosť úveru kratšia, tým nižšia je preplatenosť a teda aj možná úspora z refinancovania. Kto má úver s úrokovou sadzbou nad 4,5 % a splatnosťou 30 rokov, tak pri refinancovaní úverom so sadzbou zníženou na 1,5 % dokáže znížiť svoju splátku až o tretinu. Približne o pätinu nižšiu splátku dokáže spraviť zníženie úrokovej sadzby o 1,5 %.
10. Psychika zaváži
Splácanie veľkého množstva dlhu môže byť dosť veľký súboj, chce to silnú vôľu. Aby ste sa na dlh dokázali sústrediť, použite nejaké vizuálne pripomenutie, čo vám dá do pozornosti, prečo chcete dlh splatiť. Stačí aj malá poznámka priložená k platobnej karte, alebo niekde na očiach, kde ju môžete vidieť aj niekoľkokrát denne. Pomôže aj to, ak si rozoberiete svoj celkový objem dlhu a pridelíte mu niekoľko menších cieľov, najmä, ak váš časový rámec splácania predstavuje niekoľko rokov. Nezabúdajte ani na odmenu a zapracujte ju do svojho rozpočtu. Napríklad dobrá večera ako odmena, za čiastkový úspech, že to myslíte vážne a rozhodli ste sa zbaviť dlhov.
