Núdzové finančné rezervy majú slúžiť ako ochrana a stabilný základ finančného života v prípade mimoriadnych výdavkov alebo výpadku príjmu. Majú slúžiť ako betónová platňa, na ktorej je možné stavať finančný dom. Ich budovanie sa ukazuje ako kľúčové práve v súčasnom období, keď aj Slováci čelia rýchlo rastúcim cenám. Napriek tomu sa ukazuje, že až polovica z nás žiadne železné rezervy nemá.
Prečo je finančná rezerva dôležitá potvrdili aj aktuálne dáta uverejnené Asociáciou slovenských inkasných agentúr (ASINS). Podľa prieskumu, ktorý vo februári tohto roka vypracovala agentúra MNFORCE na vzorke 1000 respondentov, totiž až polovica Slovákov uviedla, že pod vplyvom inflácie museli obmedziť svoju spotrebu. A taktiež polovica z nás sa priznala, že žiadnu finančnú rezervu na podobné finančné šoky pripravenú nemá.
V dobrých časoch má totiž mnoho ľudí tendenciu nad akýmikoľvek rezervami vôbec nerozmýšľať. Ich dôležitosť si začínajú uvedomovať, až keď by ich potrebovali ako soľ. Mnoho ľudí si teda neuvedomuje je, aký pocit nám dokážu takéto rezervy poskytnúť. Vďaka rezervám totiž vieme, že nás len tak niečo neprekvapí, život si môžeme plánovať a nemusíme zažívať kvôli peniazom veľké stresy.
Prečo sú finančné rezervy vôbec dôležité, ako ich vybudovať a v akej výške? Ako ich správne používať a starať sa o ne?
Čo je finančná rezerva?
Finančná rezerva je suma peňazí vo výške 3 až 6-mesačného príjmu, ktorú máme odloženú bokom, pre prípad mimoriadnych výdavkov alebo krátkodobého výpadku príjmu. Takéto rezervy by mali byť kedykoľvek dostupné a ideálne by nemali podliehať žiadnym rizikám ich straty alebo znehodnotenia.
Ako však zistiť, či potrebujem 3 a či 6-mesačnú rezervu? Odpoveď je jednoduchá. Cashflow. Záleží na tom, ako hospodárite a aký máte finančný tok. Ak ste rodina, ktorá má stabilné a slušné príjmy s ktorými sa dá počítať aj do budúcna, ak zarábate viac ako stíhate míňať a pracujete v odvetví, ktoré má perspektívu, nie je problém, ak máte núdzové rezervy menšie.
Ak ste však živnostník, ktorého príjem je buď sezónny alebo závisí od toho, koľko zákaziek budete mať, ak nie je váš príjem dostatočne predvídateľný a stabilný a s manželkou napríklad čakáte prírastok, aj 12-mesačná rezerva môže byť málo.
Ako si rezervy vytvoriť?
Ak sa máme baviť o pokojnom spaní, v prvom rade je dôležité to, ako sa k celej tejto veci postavíme. Základné finančné pravidlo znie: „Najskôr zaplať sebe!“. Ak ľudia pristupujú k peniazom štýlom „ak mi na konci mesiaca niečo ostane, odložím si“, neodložia si nikdy. Častokrát sa pritom ukáže, že ľudia žili daný mesiac rovnako kvalitne aj za menej peňazí, ak si odložia peniaze ako prvé.
Aj keď sa to nezdá, na základnej úrovni sme všetci rovnakí. Iracionálne bytosti, ktoré podliehajú pudom. Tak prečo sa to jednému darí a druhému nie? Rozdiel je v prístupe, pričom tí úspešní len dokážu obalamutiť svoju zvieraciu prirodzenosť a odložia si hneď, čo vďaka nižšiemu zostatku na účte podvedome zmení ich správanie a zo spotreby vyčiarknu zbytočnosti. A rezerva je na svete.
Rovnako sa netreba báť situácií, že si síce odložím, avšak potom mi tie peniaze budú chýbať. Veď ako aj, keď práve na to núdzové rezervy sú a sú teda kedykoľvek dostupné. Nič neriskujem a v prípade potreby si ich jednoducho presuniem späť na bežný účet.
Dôležité je hlavne začať, aj keby to bolo 10 eur mesačne. Podstatné je vytvoriť si návyk, nájsť svoje hranice a až potom prichádza na rad to technické, ideálne si odložiť aspoň 10% z príjmu.
6 tipov, ako s rezervami pracovať:
- Železné finančné rezervy musia byť oddelené od bežnej spotreby! Rezervy sa stávajú rezervami až vtedy, keď majú svoje miesto a nie, keď sú súčasťou bežného účtu, ktorý podlieha naším túžbam, chutiam a náladám.
- Ak sa nám raz podarí vytvoriť rezervy, mali by sme si ich udržať celý život. Samozrejme, keď ich treba, vyberiem ich, dôležité však je, doplniť ich na pôvodnú výšku.
- Železné rezervy majú slúžiť ako núdzové! To znamená, že ich máme používať len ako nevyhnutnú záchranu, nie na dofinancovanie kúpy auta alebo dovolenky.
- Ich zhodnotenie a ochrana pred infláciou je dôležitá, nakoľko rezervy majú byť vytvorené celý život a treba zabezpečiť to, aby sme si za ne mohli kúpiť minimálne rovnaké množstvo tovaru a služieb. Avšak je to až druhoradé, nakoľko má o tom zmysel hovoriť až vtedy, keď si ich dokážeme pravidelne a systematicky tvoriť a častokrát až vtedy, keď už sú vytvorené.
- Aj v prípade zhodnotenia treba zabezpečiť to, aby boli kedykoľvek dostupné bez dodatočných nákladov a bez rizika, ale rovnako to, aby neboli dostupné až „moc“ a boli ochránené aj pred vami samými.
- Aj železné rezervy treba v čase navyšovať. Inflácia je súčasť nášho finančného systému, bolo by teda naivné počítať s tým, že rovnaká výška bude pre nás dostatočná aj o 10 či 20 rokov.
Tvorba rezerv nie je vždy jednoduchá záležitosť, častokrát naráža aj na nízke príjmy slovenských domácností. Je potrebné si však uvedomiť, že to nie je ani tak o tom čo robíme, ako o tom, ako to robíme. Dôležité je nastaviť sa tak, aby sme si železnú rezervu odkladali vopred na zvlášť určené miesto a hlavne začali. Aj keby išlo o minimálnu čiastku.
Môže pomôcť aj pozerať sa na tvorbu finančných rezerv ako na hru. V ktorej nie je čo stratiť a ktorej cieľom je zistiť, kde sú naše hranice tak, aby sme zároveň dokázali slušne žiť a hlavne pokojne spať.
