Pôžička fyzickej osobe je tiež investícia

oPeniazoch.sk

Rovnako ako pri ostatných investíciách mal by si ten, kto peniaze požičiava, uvážiť mieru rizika a výnos. Na „suché počty“, také zvyčajné pri štandardnom investovaní do akcií, podielových listov, nehnuteľností, uložení peňazí na účet či investície do životného poistenia, sa v prípade pôžičky medzi fyzickými osobami často zabúda.

Vo väčšine prípadov sa veriteľ a dlžník dobre poznajú (nepožičiam predsa peniaze len tak hocikomu) a sú buď príbuzní, kamaráti, alebo kolegovia z práce.
Na fakt, že aj v dobrých rodinách a medzi kamarátmi a kolegami sa môže stať, že na dlžobu sa pozabudne alebo sa jednoducho minula a teraz niet na jej splácanie, sa už pri požičiavaní myslí menej.

Nezabúdať na záruky

Výnosy sľubované z pôžičiek bývajú často vysoké, napríklad ak ide o „bomba kšefty“, s ktorými sa náš známy zveril len nám. Tieto však často so sebou nesú vysoké riziko návratnosti pôžičky. Na druhej strane však môžu byť aj neprimerane nízke. To v prípade, ak je náš známy v núdzi a my sme ochotní mu nezištne pomôcť. V oboch prípadoch teda nebýva kameňom úrazu výnosovosť investície – tú akceptujeme, pretože sme sa dali zlákať buď na vysoký výnos, alebo chceme pomôcť a akceptujeme aj nízky výnos -, ale riziko návratnosti pôžičky. Aj v jednom, aj v druhom prípade totiž ide o veľmi riskantné investície. „Bomba kšeft“ môže dopadnúť všelijako a náš známy v núdzi sa môže ľahko dostať do núdze ešte väčšej. To je hlavný dôvod, prečo pri investícii do pôžičky fyzickej osobe netreba zabúdať na primerané ručenie.

Väčšinou sa pri pôžičke medzi fyzickými osobami vyhotoví medzi veriteľom a dlžníkom nejaký záznam. Napríklad formou zmluvy alebo zápisu, ktorý podpíšu obidve strany, teda dlžník aj veriteľ. V mnohých prípadoch však záznam chýba, pretože pôžičky fyzickej osobe sa často realizujú aj v časovom strese (veď „bomba kšeft“ nepočká a núdza tlačí). Vybavovanie, respektíve hľadanie adekvátnych foriem ručenia sa zanedbá. Alternatívou môže byť v tomto prípade ručenie pôžičky vlastnou zmenkou tak, ako v našom príbehu z praxe.

Všetko sa začína nevinne „jedného dňa“

V ten deň navštívil pána Jozefa jeho bratranec Milan v sprievode pána Petra. Pán Peter mal v tom čase za sebou už niekoľkotýždňové rokovania s partnermi z arabskej krajiny. Konkrétne vraj priamo s ľuďmi z okolia vládnuceho šejka bohatej krajiny, ktorí v sedemdesiatych rokoch študovali v Prahe. Veľký obchod je na spadnutie, majú však malé problémy s jeho prefinancovaním.

Celý obchod stojí a padá už len na tom, aby založili firmu v spomínanej bohatej arabskej krajine. Krajina má ropu a je hladná po investíciách z ostatného sveta, lebo len teraz sa začala otvárať svetu a chcú kupovať všetko. No a to je práve ten malý problém, že aj keď všetky obchody sú už nachystané – pán Peter o tom predložil ako dôkaz aj niekoľko zmlúv podpísaných v arabštine s notárskym prekladom do slovenčiny – treba založiť firmu v arabskej krajine a ešte vybaviť nejaké maličkosti a na tento účel by potrebovali požičať. Ponúkajú vysoký úrok. Ručiť vraj budú uzatvorenými obchodmi, ktorých realizáciu, a tým aj bohatý výnos môže prípadne veriteľ prebrať. A pritom nejde ani o takú veľkú sumu, stačí 500 000 Sk. Potenciálny dlžník urobil dobrý dojem aj na manželku pána Jozefa a niekoľkokrát sa za neho zaručil aj bratranec Milan.

Nuž, pre pána Jozefa to nebola malá suma, ale keď dal dohromady všetky svoje úspory a ešte peniaze, čo mal práve k dispozícii od rodičov, bolo to práve toľko, koľko potreboval pán Peter. Dnes už pán Jozef nevie presne povedať, čo ho najviac primalo k tomu, že sa dal presvedčiť, faktom však je, že svoje aj rodičovské peniaze zakrátko na to požičal pánovi Petrovi v dvoch sumách. O oboch pôžičkách vyhotovili zmluvu. Výnos z pôžičky dohodnutý v zmluve bol nadpriemerný a zmluva ani nebola podpísaná na dlhší čas – len na šesť mesiacov (po tomto termíne už potreboval pán Jozef peniaze z pôžičky pre rodičov) a ručením boli výhodné obchody uzatvorené v arabskej krajine. O spôsobe ručenia však v zmluve nebolo nijakej zmienky, ale dlžník – pán Peter – ubezpečoval veriteľa, že všetko je v najlepšom poriadku a svoju dlžobu začnú splácať ešte pred termínom uvedeným v zmluve.

To, čo sa nevinne začalo „jedného dňa“, pokračuje dramaticky „po mnoho dní“

Neistota v duši veriteľa – pána Jozefa – sa naplno rozozvučala až v čase, keď malo dôjsť k splácaniu dlžôb a pán Peter nesplatil ani korunu. Dlžník veriteľa len vehementne ubezpečoval o tom, že všetko je v najlepšom poriadku a čoskoro budú bohatí – vyskytli sa vraj len nepredvídané komplikácie. Až vtedy si pán Jozef uvedomil, že pri svojej investícii – poskytnutí pôžičky – zabudol v zmluve na akékoľvek spôsoby záruk.

Keďže pán Peter svoje sľuby v dohodnutých termínoch nesplnil a nevrátil ani korunu, prinútil ho pán Jozef pri podpise novej zmluvy o predĺžení splácania pôžičky podpísať ako záruku za poskytnutú pôžičku aj vlastnú zmenku na cieľovú sumu uvedenú v novej zmluve o pôžičke. Táto v tom čase už predstavovala 610 000 Sk.

Pán Peter však nedodržal ani tento termín novej splátky, a tak sa pán Jozef v termíne do 48 hodín od splatnosti zmenky obrátil na notára, ktorý vyzval dlžníka – pána Petra na zaplatenie zmenky. Keďže pán Peter ani po tejto výzve svoj dlh nezaplatil, vystavil notár „osvedčenie o proteste zmenky“, v ktorom uviedol, že „vystaviteľ zmenky napriek uplynutiu lehoty splatnosti zmenky dlžnú sumu neuhradil“. Dva originály tohto zápisu potom odovzdal pánovi Jozefovi.

Aj po tomto akte – notárskom proteste zmenky – sa však dlžník správal rovnako – neplatil. Veriteľ však už nemal trpezlivosť počúvať výhovorky dlžníka a pripravil žalobu na pána Petra – „návrh na vydanie zmenkového platobného rozkazu“, ktorý bezprostredne na to odoslal na miestne príslušný súd.

Zmenka a vymáhateľnosť práva na Slovensku

Keďže náš príbeh vychádza zo skutočného príbehu, treba na tomto mieste uviesť, že aj napriek tomu, že právnikom sa prípad pána Jozefa zdal jednoduchý, s jasnými dôkaznými materiálmi – prvopisom zmenky a notárskej zápisnice o proteste zmenky – stretol sa pán Jozef po jeho zaslaní na súd s javom, ktorý je v našej krajine všeobecne známy pod termínom „nízka vymáhateľnosť práva“.

Ubehlo už niekoľko týždňov od zaslania žaloby na súd a pán Jozef z nášho príbehu ešte stále nemá ani len odpoveď zo súdu. Keď aj napriek kvalitnému zmenkovému a šekovému zákonu – ešte z roku 1950 – sa nevie efektívne domôcť svojich práv. Ale to je už iná kapitola, ku ktorej sa vrátime inokedy.

Pri pôžičke fyzickej osobe nezabudnite

• urobiť o pôžičke záznam (zmluvu) s údajmi o výške pôžičky, lehote splatnosti, výške úroku a o identifikácii dlžníka a veriteľa potvrdený obidvoma stranami; tento sa odporúča overiť u notára – má potom vyššiu právnu silu,

• v zázname (zmluve) definovať čo najpresnejšie aj podmienky ručenia,
• s vymedzením podmienok ručenia sa nedajte obmäkčiť ani v prípade časového stresu, v takomto prípade sa dá využiť ručenie vlastnou zmenkou,
• v prípade vystavenia vlastnej zmenky si overte bonitu vystaviteľa zmenky,
• správne vystavená vlastná zmenka obsahuje bezpodmienečný sľub vystaviteľa zmenky zaplatiť určitú peňažnú sumu,
• v prípade pôžičky fyzickej osobe sa odporúča vystaviť vlastnú zmenku na sumu + dohodnuté úroky splatnú v čase dohodnutom v zázname (zmluve) o pôžičke,
• vlastná zmenka vystavená s doložkou „bez protestu“ oslobodzuje majiteľa zmenky dať urobiť notársky protest zmenky,
• riadne notársky protestovaná vlastná zmenka alebo zmenka vystavená s dodatkom „bez protestu“ slúžia ako dôkaz na vystavenie zmenkového platobného rozkazu miestne príslušným súdom,
• pri pôžičke medzi fyzickými osobami uzatvorenej podľa Občianskeho zákonníka môže sudca rozhodnúť o vydaní zmenkového platobného rozkazu bez súdneho pojednávania, ak je vlastná zmenka vystavená do maximálnej výšky 50 000 Sk,
• vydanie zmenkového platobného rozkazu na Slovensku v praxi odďaľuje neutešený stav súdnictva, ktorý sa – aj v tomto prípade – podpisuje pod obecne známu nízku vymáhateľnosť práva na Slovensku.