Nákup na splátky je dnes, hlavne pre mladé začínajúce rodiny, jediným spôsobom ako získať zariadenie domácností, zájsť na dovolenku, kúpiť deťom športové potreby... Situáciu na trhu, kde chýbajú úspory na vkladných knižkách, využili rôzne typy splátkových spoločností, ktoré Vám ponúkajú získanie tovaru zväčša už za akontáciu a prvú splátku. Zákazník tak nemusí čakať kým ušetrí balík peňazí na pohovku do novej obývačky, ale môže tak urobiť už z jednej výplaty prostredníctvom splátkových spoločností.
Na prvý pohľad vyzerá takýto druh nákupu jednoducho a výhodne, ale je dobré, aby sa zákazník vedel zorientovať v lákavých ponukách, ktoré prinášajú aj mnohé úskalia, ktoré sú zväčša dobre skryté vo viacstranových zmluvách spoločností, a ktoré sa pri všetkej tej radosti z nákupu nového tovaru môžu prehliadnuť. Problémom môže byť poistenie tovaru, výška akontácie, zaplatenie dovozu tovaru, potvrdenie o príjme, či potreba ručiteľa…
Predaj na splátky je predajom tovaru rôzneho druhu. Na Slovensku pôsobia dva typy spoločností:
- Úverové: Cetelem Slovensko (NSCET), Home Credit Slovakia (NSHC), GE Capital Multiservis (NSMUL),
- Lízingové: Uni Kredit (NSUK), Drukos (NSDRU), Quatro (NSQUA), Stakon (NSSTA), Telervis (NSTEL), TatraCredit (NSTC)
Hoci terminológia používaná lízingovými a splátkovými spoločnosťami je vlastne zhodná, medzi oboma spôsobmi predaja existuje niekoľko podstatných rozdielov. Tým zásadným je fakt, že pri nákupe na splátky sa zákazník stáva majiteľom tovaru okamžite po jeho prevzatí. Princíp lízingu je opačný. Klient si kúpi na lízing vybraný tovar, určitú dobu platí splátky, ale až po ich splatení sa stáva skutočným vlastníkom tovaru. Predajca je teda majiteľom tovaru až do konca jeho splácania. Aké obmedzenia z toho plynú pre užívateľa? Kým platí v stanovených lehotách splátky, je všetko v poriadku. Ak však dôjde k nečakanej strate zamestnania alebo značnému zníženiu príjmu a spotrebiteľ nemôže zaplatiť splátku v stanovenom termíne alebo výške, tovar mu môže byť odobratý.
Ďalším podstatným rozdielom je výška poskytovaného úveru. Kým u splátkových spoločností je priemerné finančné obmedzenie okolo 50 000,-Sk pri lízingových spoločnostiach sa táto hodnota pohybuje rádovo v stotisícoch.
Ďalej môžeme spoločnosti rozdeliť na nákup priamo cez zmluvu u predajcu, ktorý tovar po obdržaní a schválení dokladov vydá ihneď spotrebiteľovi. Druhým typom je nákup tovaru cez katalóg, kde si záujemca bez vyskúšania objedná tovar prostredníctvom katalógu príslušnej spoločnosti a zväčša do 14 pracovných dní ho obdrží.
Hybridom týchto dvoch systémov predaja je katalóg Minimal, ktorý ponúka firma Quatro. Zákazník má možnosť vyskúšať tovar najskôr v predajni a následne si ho objednať cez katalóg.
Od roku 2000 rozšírili trh výlučne slovenských splátkových spoločností (Quatro, Drukos, Unikredit, Stakon, Telervis) aj zahraničné spoločnosti (Home Credit Slovakia, GE Capital Multiservis, Cetelem Slovensko).
Aké kritériá sledovať pri výbere splátkových spoločností?
- Druh spoločnosti: Ako prvé by si mal zákazník všimnúť, či ide o spoločnosť lízingovú alebo úverovú. Medzi lízingové, pri ktorých sa stanete skutočným vlastníkom tovaru až po zaplatení všetkých splátok, patria UniKredit, Drukos, Quatro, Stakon a Tatra kredit. Úuverové spoločnosti ako sú Cetelem Slovakia, Home credit Slovakia, Ge Capital Multiservis Vám umožnia byť vlastníkom tovaru ihneď pri kúpe.
- Výška splátok: Často sa zabúda na udržanie rovnakej výšky splátok zo strany spoločnosti. Podľa tohto kritéria Vám nezmenenú výšku splátok zaručia spoločnosti Cetelem Slovensko, Uni Kredit, Home credit, Ge Capital Multiservis a Telervis. Drukos, ktorý ponúka svoj tovar cez katalóg Komfort a TatraCredit používajúci katalóg Triangel Vám túto službu neposkytne. U týchto spoločností musíte v priebehu splácania počítať s prispôsobením výšky splátok podľa výšky inflácie. Mnohé spoločnosti využívajú túto možnosť, lebo ich uvádzané navýšenie počas jednotlivých mesiacov môže byť nižšie, ale bežný spotrebiteľ si nemusí uvedomiť, že tovar preplatí viac ako u iných spoločností. Ak je koeficient navýšenia do 1,2 a Vaše splátky budú plynúť aspoň jeden rok aj inflácia sa pohybuje okolo 20% takže tovar nebude preplatený.
- Doklady: Pre mladých ľudí a začínajúce rodiny, ktoré ešte nebývajú vo vlastnom byte, je ťažko splniteľná podmienka overenia mena a adresy cez platbu elektriky, plynu, nájomného, telefónu… Stačí ak sa v tomto prípade obrátite na Drukos, Home Credit, Stakon, či Tatra Kredit. Tieto spoločnosti od Vás budú požadovať len doklady na overenie totožnosti a potvrdenie o príjme, žiadne ďalšie potvrdenia. V Cetelem a Multiservis budete musieť o tomto probléme informovať ekonomické oddelenie a v Quatre postačí ako ďalší doklad výpis z bankového účtu, či doklad o zaplatení mobilného telefónu.
- Povrdenie o príjme: Okrem GE Capital Multiservis zaujíma váš pravidelný príjem každú zo spoločností. Aj pri Multiservise je to len do nákupu do 18 000,-Sk. UniKredit, Quatro, Tatra Kredit požadujú príjem vyšší ako životné minimum. Stakon požaduje túto sumu vyššiu ešte o sumu jednej splátky.
- Doba schvaľovania a dodania tovaru: Táto služba je veľmi promptná, stačí ak donesiete do vybranej predajne potvrdené doklady a tovar je Váš zväčša do 20 minút. S dlhou dobou schvaľovania musíte počítať pri katalógovom predaji spoločností Drukos a TatraKredit, kde sa táto doba pohybuje od 7 do 20 pracovných dní. U vybraných druhoch tovaru, ako je nábytok môžete čakať až 8 týždňov ako uviedli pri nákupe prostredníctvom katalógu Triangel.
- Výška pôžičky: Maximum 200 000,- Sk uvádza GE Capital Multiservis, pri ostatných spoločnostiach je to bežne do 75 000,- Sk. Napríklad Quatro má výnimku pre držiteľov Quatro Karty, ktorú môžete získať už v priebehu troch mesiacov od začatia splácania a Vaša pôžička môže byť vo výške 100 000,-Sk. Ak po posúdení bonity, t.j. Vašej spoľahlivosti, firma Home Credit, Stakon UniKredit alebo Telervis zistí, že je s Vami spokojný, môžu túto čiastku zvýšiť. Hodnota je však určená individuálne.
Pojmy splátkového predaja
Akontácia – nazýva sa tiež nultou splátkou. Predstavuje hodnotu, ktorú zákazník zaplatí pri prevzatí tovaru kúpeného na splátky. Zvyčajne sa uvádza v percentách z predajnej ceny tovaru. Niektoré systémy vypočítavajú výšku akontácie z výslednej ceny tovaru, ktorá zahŕňa aj navýšenie.
Navýšenie (koeficient navýšenia) – rozdiel medzi predajnou cenou tovaru a cenou tovaru po splatení akontácie a všetkých splátok. Splátkové spoločnosti zvyčajne udávajú koeficient navýšenia. Po jeho vynásobení s predajnou cenou tovaru dostaneme cenu po navýšení. Koeficient navýšenia však neindikuje úrokovú mieru poskytnutého úveru. Navýšenie si môžete prepočítať na úrok p.a. prostredníctvom našej kalkulačky.
Revolvingový úver – spotrebiteľský úver, pri ktorom je stanovený úverový rámec, z ktorého môže klient opakovane čerpať. Pri nákupe tovaru sa úverový limit o príslušnú sumu znižuje, splácaním úveru sa postupne zvyšuje na pôvodnú sumu.
