oPeniazoch.sk, quartz Foto: Safaricom;quartz;SITA
Najnovší smartfón sem, najlepší inteligentný telefón tam. Ten od Apple je schopný zastaviť čas, od Amazonu sa hodí aj do kávy a ten od LG dokáže dokonca ponúknuť zmrzlinu v troch príchutiach! V tej šťastnejšej polovici sveta sa už nejaký ten čas všetko krúti okolo smartfónov. Život bez nich je nepredstaviteľný, veď dnes už dokážu také veci, na ktoré pred časom nestačil ani počítač. Napriek tomu, čo sa týka platieb, sme ako sto rokov za opicami.
Mobilní operátori po celom svete majú v súčasnosti 6,8 miliardy užívateľov. Smartfóny má zatiaľ ale len tretina z nich. V Európe však do konca roka 2019 počet inteligentných telefónov prevýši počet ľudí, v prevádzke ich už bude 765 miliónov. Ako dokladá štúdia Ericsson Mobility Report, v prvom štvrťroku 2014 bolo už 65 % všetkých mobilných telefónov predaných na svete inteligentných. Stredná a východná Európa patrí k regiónom s najväčšou penetráciou SIM kariet na svete, na 100 obyvateľov pripadá 144 SIM kariet. Do roku 2019 tiež približne desaťkrát vzrastie objem prenesených dát.
Pri takýchto rastúcich číslach je možno jedna otázka na mieste. Prečo väčšinu finančných záležitostí nevybavujeme cez mobil? Nakupujeme platobnou kartou, poistenie si vybavíme cez internet, šeky zaplatíme na pošte, ak potrebujeme úver, ideme osobne do banky. Po takejto praxi je ťažké uveriť, že v 89 krajinách, navyše z tej nešťastnejšej polovice sveta, dokážu tieto veci vybaviť z mobilného telefónu bez pripojenia na internet.
V Afrike sa úplne iným tempom šírila finančná gramotnosť ako inde vo svete. Mobilní operátori tu boli, banky však nie, tak prečo by nevyužili medzeru na trhu? Pamätáte si ešte film Vymedzený čas v hlavnej úlohe s Justinom Timberlakeom, v ktorom peniaze neznamenajú vôbec nič? Platí sa časom. Podobný systém si osvojili v Ugande. Miestni ľudia v obchode, na trhu, či v reštaurácii platili presunom voľných minút. Nepotrebovali hotovosť. Jednoducho previedli voľné minúty cez SMS. Časom ale táto skúsenosť prerástla do bludného kruhu, lebo aj predajcovia platili svojim dodávateľom rovnakým spôsobom. Zbavili sa peňazí v čase, keď u nich ešte ani neexistoval bankový systém. Medzi prvými, kto vycítil možnosti mobilných platieb bol Vodafone. "Pripadám si ako pračlovek, ktorý sa práve dostal k zapaľovaču," povedal americký reportér Bloomberg BusinessWeeku v okamihu, kedy v Keni po prvý krát využil služby mobilného bankovníctva s názvom M-Pesa. M – ako mobilné, Pesa – ako peniaze.
M-Pesa umožňuje užívateľovi odoslať peniaze na iný účet jednoduchou textovou správou. Ale dokáže tiež platiť za tovary a služby. Mnoho ľudí už priamo na mobil dostáva časť svojej mzdy a odtiaľto platí aj dane. Tieto služby sú založené na Unstructured Supplementary Service Data (USSD), systéme, ktorý vlastne nahrádza internet. Navyše, M-Pesa je iba jedným zo svetovo 242 poskytovaných mobilných služieb. Tieto spoločnosti spolu spravujú 203 miliónov účtov v 89 krajinách. V posledných rokoch počet užívateľov stále rastie, a to najmä v rozvojových krajinách, kde je málo pobočiek a penetrácia internetu je stále nízka. Keňa už má napríklad mobilné peniaze sedem rokov, pričom 38 percent dospelých má aspoň jednu skúsenosť s podobnou transakciou. Toto číslo je ešte vyššie v susednej Tanzánii, 44 percent obyvateľstva sa už stretlo s platobným systémom. V krajinách ako Kamerun, Konžská demokratická republika, Gabon, Keňa, Madagaskar, Tanzánia, Uganda, Zambia a Zimbabwe je dokonca viac registrácií mobilných účtov, než tých bankových. Nejde pritom o nejakú lokálnu vymoženosť. Spoločnosti založené v Afrike už dokázali úspešne expandovať do Mexika, Brazílie, Indie, Pakistanu, Mongolska, či Indonézie. Tento rok sa M-Pesa objavili aj v Rumunsku.
Súbežne s geografickým rozšírením rastie aj rozsah služieb. Africké obchody mali najskôr ťažkosti s tým, ako zapracovať nákupy zaplatené mobilnými platbami do svojho účtovníctva: ale už aj na to existuje riešenie, spoločnosť z Tanzánie zvaná Kopo Kopo ponúka softvér, ktorý automaticky zaúčtuje platby telefónom.
Tanzánia práve pripravuje prijať zákon, ktorý by umožnil nevyčerpané peniaze z mobilnej peňaženky zúročiť. To by sa udialo tým spôsobom, že mobilný operátor, na ktorého sieti služba beží, by peniaze užívateľov umiestnil do banky a následné úroky by prerozdelil medzi užívateľov. V Tanzánii chce vláda podporiť šírenie mobilných peňazí vo všetkých oblastiach, pri mobilných platbách totiž nie je tak intenzívny kontakt medzi verejnosťou a štátnou správou, takže je tým menšia možnosť korupcie. Tamojší Finančný úrad oznámil, že sa mu podarilo vyzbierať na daniach približne 2,5 milióna dolárov do troch týždňov po tom, čo zaviedli mobilný platobný systém. Systém šetrí čas daňových poplatníkov a náklady na cestovanie do kancelárií finančnému úradu kde museli zaplatiť v hotovosti.Podobným spôsobom chcú skasírovať aj príjmy z ročných licenčných poplatkov za motorové vozidlá.
Aby si v Keni mohli ľudia nakúpiť telefóny, musela vláda vyriešiť sprístupnenie bankových mikroúverov. Už počas prvých 41 dní prejavilo o služby záujem jeden milión Keňanov. Vo februári tohto roka to už služba mala 6 miliónov používateľov. Celkovo úvery na mobilné telefóny dosiahli 7,8 miliardy kenských šilingov (približne 64,5 milióna eur), podiel neplatičov je len 3 percentá.
Jednou, možno najväčšou nevýhodou celého systému je, že sa nedajú poslať peniaze užívateľovi inej siete. To akosi operátori nepodporujú. Ale aj v tomto smere sa ukazuje zlepšenie. Aspoň v Afrike, kde sa stále viac a viac poskytovateľov dohodlo na uzatvorení spolupráce. Ak by sa táto tendencia preniesla aj do iných kútov sveta, odstránili by sa postupne všetky prekážky a mobilnej peňaženke na báze USSD by už nestálo nič v ceste stať sa medzinárodným štandardom.
