oPeniazoch.sk, finance.cz;peníze.cz Foto:photl
Investovania už dávno nie je doménou bohatých ľudí, zhodnocovať svoje úspory čo najlepšie chce každý. Pri malých sumách je samozrejme zbytočné očakávať, že sa za pár rokov drobné zmenia na milióny. Také niečo môže sľubovať len niekto neseriózny.
Ak patríte k šťastlivcom a po pravidelných mesačných platbách vám ešte zostane čo to na účte, mali by ste premýšľať nad tým, ako tieto omrvinky zhodnotiť. Nechať ich totiž ležať na bežnom účte je mrhanie peniazmi. Úrokové sadzby na bežnom účte dnes nepokryjú ani infláciu, vďaka rastu cien strácajú tieto peniaze každý rok kúsok zo svojej hodnoty. Inak povedané, za sto eur si o rok o dva kúpite menej než dnes. To by mal byť dostatočný impulz k tomu, aby ste si vybrali iný finančný produkt, ktorý dokáže prinajmenšom poraziť infláciu.
Potenciálnych investorov z radov obyvateľstva by sme mohli rozdeliť do dvoch skupín. Jednou sú tí, čo ničomu neveria . Boja sa dlhodobo investovať , lebo majú pocit, že o svoje peniaze prídu. Takýto prístup ich oberá o príležitosť so svojimi peniazmi rozumne nakladať. Zástupcovia tejto množiny majú potom všetko uložené v tom lepšom prípade na sporiacom účte. V horšom majú hotovosť doma, alebo peniaze na bežnom účte. Druhou množinou sú začínajúci investori , ktorí sa nechajú zlákať vidinou úžasných výnosov. Niekto sa im nahovorí, že jedinou istotou je zlato alebo diamanty, ktoré vždy zarábajú. Nakoniec sem investujú všetok svoj majetok a celé to môže dopadnúť veľmi zle.
Odkladať niečo na horšie časy má zmysel vždy, aj keď je to malá suma. V prípade, že sa rozhodnete investovať, mali by ste si ujasniť pár základných vecí. Napríklad za akým účelom chcete peniaze odkladať a zhodnocovať. Bez finančného cieľa a jasného časového horizontu , v ktorom budete svoju víziu napĺňať, strácajú pravidelné investície zmysel. Často to potom končí tak, že peniaze, ktoré si chcete dlhodobo odkladať, predčasne vyberiete a kúpite si za ne niečo, čo vás momentálne nadchlo.
Predpokladajme, že nemáte doterajšiu skúsenosť s investovaním. Na začiatok by ste si preto mali zostaviť plán investícií. Musíte sa rozhodnúť pre výšku počiatočnej a následných investícií. Za zamyslenie určite stojí aj postup, aký zvolíte, ak už nebudete môcť pokračovať v pravidelných investíciách. Dôležitý je tiež plánovaný investičný horizont.
Ešte pred tým, než začnete hľadať vhodné investičné produkty, zostavte si vlastný výnosovo – rizikový profil. Mali by ste mať jasno v tom, ako sa zachováte v prípade poklesu hodnoty investície. Aký vysoký prepad hodnoty držaných cenných papierov ustojíte? S rizikovosťou cenných papierov úzko súvisí aj výška očakávaného výnosu. Od tých rizikovejších očakávajú investori vyšší výnos, ale je potrebné jedným dychom dodať, že rizikovejšie investície nie sú zárukou vyšších výnosov.
Základná rada teda znie: nesnažte sa naháňať za obrími ziskami vysoko nad úrovňou trhu. Ak totiž danej oblasti dokonale nerozumiete, budú mať pre vás krátkodobé špekulácie zhruba rovnaký efekt ako návštevy kasína. Občas sa vám síce môže podariť niečo vyhrať, celkovo sa ale budete potápať do stále väčšieho mínusu. Vo svojej podstate by mala investícia predstavovať niečo, čo sa vám časom zhodnotí, čo vám za "odloženú spotrebu" prinesie v budúcnosti nejaký prijateľný zisk. Najväčší zmysel preto dávajú dlhodobejšie investície, ktoré výkyvy na trhu spriemerujú.
Ak nechcete riskovať, bude vaše portfólio obsahovať konzervatívne investičné cenné papiere. Kto sa neobáva vyššieho rizika, môže voliť dynamickejšie cenné papiere. Čiže jedna skupina produktov je určená pre tých, ktorí uprednostňujú istotu pred výnosom. Peniaze na sporiacich účtoch sú zo zákona poistené až do výšky 100 tisíc eur a nikdy nezískate späť menej, ako ste na začiatku vložili. V súčasnej dobe sú úrokové sadzby na sporiacich účtoch veľmi nízke a ťažko by takto uložené peniaze prekonali infláciu. Vyššie zhodnotenie dosiahnete uložením peňazí na dlhšie časové obdobie. Využiť môžete termínované vklady v bankách. Aj tu sa však aktuálne úrokové sadzby pohybujú od 0,3 do 2,2 % za rok pri uložení 10 000 eur.
Vyššie potenciálne výnosy sľubujú investičné produkty. Medzi najmenej rizikové patria zaistené fondy. Tieto fondy môžete nakúpiť iba počas upisovacieho obdobia. Oproti klasickým podielovým fondom ide o časovo obmedzené produkty, kde dopredu poznáte okamih splatnosti fondu. Pripísanie výnosu je u zaisteného fondu vždy spojené so splnením určitej podmienky. Pripísaný výnos môže byť napríklad odvodený od stavu akciového trhu v dobe splatnosti alebo určitého obdobia pred dobou splatnosti. Rozšíreným typom sú takzvané zaklikávacie fondy. Ak napríklad výnos podkladového aktíva dosiahne v priebehu určitého obdobia požadovanej úrovne, výnos je pripísaný a uzamknutý.
Medzi konzervatívne investičné produkty patria aj fondy peňažného trhu. Vzhľadom na súčasný vývoj úrokových sadzieb však prinášajú tieto fondy veľmi nízke zhodnotenie. Pre konzervatívnych investorov sú určené aj sporiace štátne dlhopisy. Ide opäť o časovo obmedzené cenné papiere. V posledných rokoch ponúkajú významné banky rôzne typy investičných certifikátov. Pre konzervatívnych investorov sú vhodné takzvané garantované certifikáty.
Konzervatívnu stratégiu ponúkajú aj investičné programy. Podľa vášho prístupu k riziku a plánovaného investičného horizontu môžete vyberať z niekoľkých variantov. Pri investičných programoch treba počítať s vyššou nákladovosťou.
Kto očakáva vyšší výnos a je ochotný podstúpiť väčšie riziko, môže si vybrať z produktov zameraných na rizikovejšie dlhopisy a akcie. Kombináciu dlhopisov a akcií ponúkajú zmiešané podielové fondy. Investície do akcií, akciových fondov a ETF – fondov obchodovaných na burze, stojí za zváženie v prípade dlhého investičného horizontu. Aj keď akcie v krátkom časovom období viac kolíšu, na dlhom horizonte vykazujú vyššie zhodnotenie.
Menej skúsení investori s averziou k riziku by sa mali vyhnúť obchodovaniu mien, futures kontraktov, opcií a CFD. Aj keď môžu tieto nástroje priniesť nevídané zhodnotenie, riziká sú vysoká. Z dlhodobého hľadiska je otázna aj vhodnosť investičného životného poistenia. Určite by ste sa ale mali vyhnúť pochybným spoločnostiam ponúkajúcim kráľovské výnosy u produktov, ktoré z dlhodobého hľadiska nemôžu niečo také spĺňať. Aj 5 percent ročne môže znieť racionálne, ale pokiaľ ide o dlhopisy nejakej neseriózne firmy, zaváňa to nepríjemnosťami.
