oPeniazoch.sk, OVB
Odborníci tvrdia, že po roku 2040 bude štátny I. dôchodkový pilier schopný generovať iba 30 % mieru náhrady príjmu. Znamená to, že človeka, ktorý sa spoľahne výlučne na štátom platený dôchodok čaká len tretinová životná úroveň. S touto perspektívou sa samozrejme dá niečo robiť počas produktívneho veku.
Ľahostajnosť Slovákov voči budúcnosti je alarmujúca. Podľa prieskumu ING Tatry-Sympatia zameranom na postoj k zabezpečeniu na dôchodok a životné očakávania až 71% ľudí mladších ako 35 rokov absolútne nerieši zabezpečenie na dôchodok a investuje výlučne do dnešnej spotreby systémom „tu a teraz“.
Dokonca aj vo vekovej kategórii 30 – 60 rokov, čo sú ľudia vo veku, kedy je sporenie na dôchodok nevyhnutné pre dostatočné vykrytie výpadku príjmu po odchode do dôchodku, je to stále veľká skupina ľudí, až 53 %. Typickú ľahostajnosť dokumentuje aj priepasť medzi predpokladaným dôchodkom (slovenský priemer 344 €) a očakávanou sumou potrebnou na dôstojný dôchodok (670 €). Tento rozdiel však väčšina Slovákov nerieši nijakým druhom sporenia či investíciou.
Pritom Sociálna poisťovňa má už teraz problém s vyplácaním dôchodkov. V roku 2012 musel napríklad štát z daní občanov dotovať dôchodky transferom z rozpočtu do Sociálnej poisťovne vo výške 1,4 mld. EUR. Túto situáciu budú ďalej zhoršovať demografické trendy.
Do dôchodkového veku sa teraz dostávajú ľudia narodení v rokoch 1950 – 1955. V týchto rokoch sa na Slovensku v priemere rodilo takmer 100 tisíc detí za rok. Na ich miesto prichádzajú do produktívneho veku ľudia narodení v ročníkoch 1990 – 1995. V tomto období sa ale v priemere na Slovensku narodilo 70 – 80 tisíc detí ročne. Vývoj v ďalších rokoch je jasný: čoraz menej pracujúcich bude pracovať na čoraz viac dôchodcov a „roztvárajúce sa nožnice“ medzi príjmami a výdavkami bude štát dotovať stále menej a menej. Preto je tvorba aj vlastných zdrojov na dôchodok nevyhnutná a spoliehanie sa na štát naopak krátkozraké.
Podľa prieskumu si približne tretina z tých, ktorí sa rozhodli pripravovať na dôchodok zo súkromných príjmov, vybrala sporenie, 15 % poistenie, 14 resp. 13 % dôchodkové sporenie (III. pilier), zvyšné percentá využívajú minoritne zastúpené formy ako investície do fondov, nehnuteľností či investície do firemných podielov. „Kto chce uvažovať o vyrovnanom príjme na dôchodku, mal by odkladať aspoň 10 percent príjmu.“ (80,5 eur/mesačne z priemernej mzdy).
Vhodné je kombinovať 4 spôsoby zabezpečenia na dôchodok:
• Dôchodkové sporenie v II. pilieri
• Dôchodkové sporenie v III. pilieri
• Dlhodobé sporenie v podobe životného poistenia
• Priama investícia do sporiacich plánov, resp. fondov (v závislosti od rizikového profilu klienta), prípadne u konzervatívnych klientov stavebné sporenie formou priateľského sporiteľa
Prečo II. pilier
Kapitalizačný pilier starobného dôchodkového systému (tzv. II. pilier) je pre ľudí v produktívnom veku možnosťou, ktorú treba využiť z viacerých dôvodov.
Tou zásadnou je sporenie na osobnom dôchodkovom účte, ktorý je osobným majetkom sporiteľa (resp. jeho obsah sa dedí), pričom príspevky naň plynú z povinných sociálnych odvodov, ktoré by inak skončili anonymne v „spoločnom mešci“ priebežného I. piliera a minuli by sa teraz.
Druhou zásadnou výhodou je, že odkladaním finančných prostriedkov na budúce dôchodky sa odľahčí v budúcnosti priebežný I. pilier. II. pilier je teda do budúcna istou záchranou dôchodkového systému ako takého.
Ďalšou zaujímavou výhodou a novinkou je, že aj napriek tomu, že nedávne zmeny znížili % príspevku z 9 na 4 z hrubej mzdy, klienti si môžu svoje zapojenie v II. pilieri navýšiť o dobrovoľný príspevok až do výšky 2 % zo základu dane. Tento príspevok je oslobodený od dane a oproti akýmkoľvek iným sporeniam bude investovaný s najnižším vstupným a najnižším správcovským poplatkom.
Prečo III. pilier
III. pilier je zaujímavou voľbou vďaka príspevku zamestnávateľa, ktorý zvyšuje výšku vkladu sporiteľa, a tým výsledný dôchodok po odchode z aktívneho pracovného života. Vďaka tejto výhode ostávali bokom určité nevýhody ako nižšie výnosy a vyššie poplatky, ktoré III. pilier dosahoval. Dobrou správou pre sporiteľov je, že vláda od 1.1.2014 obnovila daňové zvýhodnenie: bude možné zníženie ročného základu dane o max. 180 €, čo znamená úsporu na dani vo výške 34,2 €. V príprave je viacero regulácií, ktoré by mali tento pilier opäť zatraktívniť. Ako novinka pravdepodobne vznikne do budúcnosti zaujímavá kombinácia daňových úľav v II. a III. pilieri.
Prečo dlhodobé sporenie, resp. životné poistenie
Životné poistenie so sporiacou zložkou je plnohodnotný spôsob sporenia na dôchodok. Poistenie totiž rieši stratu príjmu, a to či už čiastočnú (počas aktívneho veku) alebo trvalú počas dôchodku.
Pomocou životného poistenia tak človek rieši dve oblasti – súčasnosť a aktuálne hroziace riziká a budúcnosť, teda dôchodkový vek. Samozrejme, zloženie jednotlivých rizík a výška zabezpečenia závisí od profilu človeka, jeho práce a toho, či napríklad len na ňom stojí rodinný rozpočet, alebo nie. Podobne je to aj so sporiacou časťou – konzervatívny klient má možnosť využiť kapitálové životné poistenie, kde má presne stanovený výnos a cieľovú sumu. Človek s vyššou akceptáciou rizika môže využiť rizikovejší typ investície a peniaze zhodnocovať v rámci fondov.
Priemerný Slovák ma približne 7 krát menej úspor ako priemerný obyvateľ Eurozóny. Na druhej strane aj tie prostriedky, ktoré má, často investuje do najlikvidnejších ale málo výnosných prostriedkov ako obeživo (hotovosť) alebo vklady. Postupné zmeny v 1.pilieri (napríklad valorizácia o fixnú sumu) smerujú k tomu, že štátom garantovaný dôchodok nebude plnohodnotným príjmom, ale len určitou formou sociálnej dávky. Preto je potrebné myslieť na dôchodkový vek v predstihu. Taktiež je vždy dobré svoje úspory rozdeliť tak, aby mal človek na starobu príjmov viac ako len jeden.
Autor: Ivo Wilhalm, produktový analytik, OVB Allfinanz Slovensko, a.s.
