Pozor na serióznosť pri uzatváraní zmluvy s DSS
Pomohlo licencovanie sprostredkovateľov dôchodkového sporenia k ich profesionálnejšiemu prístupu alebo len vyprodukovalo ďalšie zvýšené náklady spojené s dôchodkovou reformou?
Na odpoveď na túto otázku je asi ešte priskoro, ale určite sa dá povedať, že akékoľvek licencovane či kontrola nie sú všeliekom a nezbavia trh neserióznych jednaní, či už zo strany poradcov alebo klientov. To s akými nedostatkami sa môžeme momentálne stretnúť pri predaji a kúpe dôchodkového sporenia, teda známeho druhého piliera a ako sa pred nimi čo najúčinnejšie chrániť skúsime načrtnúť v nasledujúcich riadkoch.
Borci v uzatváraní zmlúv
Asi najočakávanejšou „fintou“ ako obísť reguláciu a čo najviac zarobiť zo strany poradcov je uzatváranie zmlúv tipermi (tzv.dohadzovačmi), ktorí iba dodávajú licencovanému sprostredkovateľovi klientmi podpísané zmluvy. Takýto sprostredkovateľ je v rámci štatistík „borec“, pretože pre neho nie je problém získať pre DSS stovky až tisíce klientov v priebehu jedného mesiaca. Zo strany sprostredkovateľa je to jednoduchý sedliacky prístup, ako čo najrýchlejšie a najviac zarobiť. Pod heslom „času je málo a práce veľa“, posiela zháňať klientov svojich známych, s ktorými sa neskôr delí o províziu. Celý postup má ale jeden háčik – takáto činnosť je v rozpore zo zákonom a teda aj pokutovateľná. V takýchto prípadoch je jeho odhalenie nelegálneho získavania klientov jednoduché – osobná konfrontácia s údajnými získanými sporiteľmi a otázkou na klientov: „ Uzatváral tento sprostredkovateľov s vami zmluvu ?“
Ak si klient povie, že jeho to zaujímať nemusí, s kým podpíše zmluvu, je na omyle. Vystavuje sa totiž riziku, že informácie, ktoré dostane, neboli až tak presné a teda, že sprostredkovateľom bez úspešného zvládnutia skúšok bol zavedený. Kvalita poradenstva sa, žiaľ, ukáže až po rokoch, keď bude neskoro a dokazovanie bude značne zložité. Klient sám vie zistiť, či zmluvu podpísal s tým, s kým sedel za stolom. Na zmluvách o starobnom dôchodkovom sporení sa vyskytuje aj meno sprostredkovateľa.
Prečo by malo klienta zaujímať, či je človek oproti nemu licencovaný? Kvôli kvalite poradenstva. Skúšky majú zabezpečiť určitú úroveň znalostí. Ak niekto bez licencie hovorí, že všetko ovláda, nemôže byť pre neho problém zvládnuť skúšky. Ak sa vyhovára na finančnú náročnosť získania licencie, poplatky za vykonanie skúšky dôchodkoví správcovia preplácajú. Klient dnes potrebuje skutočne adekvátne poradenstvo, pretože jeho rozhodnutie o vstupe do druhého piliera závisí výlučne od získaných informácii.
Bez dátumu na zmluve
Druhou najčastejšou „fintou“ je, že sprostredkovateľ síce podpíše zmluvu pred klientom, ale nevyplní dátum uzatvorenia zmluvy. Je to z jedného jediného dôvodu: Jeho licencia sa niekde zdržala, prípadne sa mu nepodarilo zložiť skúšku v čas. Na povolenie od Úradu pre finančný trh nečaká a oslovuje klientov, aby nezmeškal ani deň. Takéto praktiky boli časté hlavne pri úvodných mesiacoch dôchodkovej reformy. Dátum sa neskôr jednoducho doplní a zmluva sa pošle v čase, keď sprostredkovateľ bude mať platnú licenciu. Aj keď sprostredkovateľ absolvuje skúšky a získa licenciu, no neskôr, ako odovzdával prvé zmluvy, znovu je to v rozpore zo zákonom a sankcionovateľné. Klient sa v tomto prípade pri svojej nepozornosti vystavuje riziku, že síce podpísal zmluvu niekedy v januári a očakáva že jeho peniaze pôjdu na účet DSS už v marci, ale reálne sa tak stane až niekedy s aprílovou výplatou teda v máji a v podstate prichádza o minimálne dve splátky ktoré by sa už mohli zhodnocovať na účte niektorého z dôchodkových fondov.
Po návrhu ide zmluva
Ďalšou používanou fintou, i keď v tomto prípade asi ťažko v rozpore zo zákonom, je podpisovanie tzv. návrhu na uzavretie zmluvy. Kto by klienta nepresvedčil vetami: “Pokojne to môžete podpísať. To je len akýsi návrh a či podpíšete zmluvu si ešte premyslíte.“ Chyba! Už podpis návrhu na uzavretie zmluvy určuje podmienky a defakto znamená podpis reálnej zmluvy v budúcnosti. Návrhy zmlúv sú už však minulosťou, praktizovali sa v novembri a decembri minulého roku.
Ani klienti nie sú nevinní
Aby sa však „nekydalo“ len na sprostredkovateľov, treba podotknúť, že neférových praktík sa dopúšťajú aj samotní sporitelia, a to najčastejšie podpisom viacerých zmlúv u viacerých sprostredkovateľov a DSS. Deje sa to hlavne vtedy, keď sprostredkovateľ v snahe podpísať čo najviac zmlúv sľúbi sporiteľovi nejakú formu odmeny (čo je opäť v rozpore so zákonom), Nejaký ten obed, pivo, zľava na inú službu alebo dokonca podiel z provízie. V takom prípade potom sporiteľ neváha podpísať viacero zmlúv. Lož má však krátke nohy a najprv sociálna poisťovňa a neskôr aj poradca na to určite dôjdu. Pre spustením reformy sa duplicitných zmlúv obávali všetky spoločnosti, zo skutočnosti boli všetci milo prekvapení. Počet klientov, ktorí podpísali dve zmluvy, bol niekoľkonásobne nižší, ako prvé odhady. Hovorí sa, že najviac dvojitých zmlúv pochádza z rôznych osád, kde štát odvádza odvody do Sociálnej poisťovne za matky. Detské prídavky sú zároveň aj ich jedinými legálnymi príjmami.
Ďalšou, asi dosť častou nezrovnalosťou, kvôli ktorej sa vracajú zmluvy zo sociálnej poisťovne, je nezhoda údajov uvedených v zmluve a údajov nachádzajúcich sa v registri sociálnej poisťovne. Tu treba upozorniť, že pokiaľ sa klient v nedávnej minulosti sťahoval a menil trvalé bydlisko, treba o tom Sociálnej poisťovni dať vedieť.
Dvaja za všetkých, všetci za dvoch.
S ďalším príkladom obchádzania legislatívy, sú praktiky priamo na predajných miestach. Predajné miesto zamestnáva dvoch ľudí, ktorí absolvujú skúšky. Musí ísť o jedného muža a jednu ženu. Každý zamestnanec má na odeve vizitku s menom. S menom človeka, ktorý úspešne zvládol skúšky. Z tohto dôvodu musia skúšky absolvovať aj žena aj muž. Klient sa takto nemôže dozvedieť, či pred ním sediaci človek naozaj zvládol skúšky, pretože klient len málokedy vyžaduje od sprostredkovateľa občiansky preukaz a licenciu zároveň. Táto praktika je pre klienta o to zavádzajúcejšia, pretože na predajné miesto ide sám od seba, bez odporúčania svojich známych.
O nás bez nás
Najnebezpečnejším sprostredkovateľom je ten, kto získava klientov bez toho, aby oni sami o tom vedeli. Aj keď platí zákon o ochrane osobných údajov, nie je problém nazrieť do rôznych, aj keď vlastných databáz obsahujúcich mená, adresy a rodné čísla. Sprostredkovateľ totiž iné údaje ani nepotrebuje. Príklad jeden za všetky: Dôchodková správcovská spoločnosť dostala podpísané zmluvy ľudí z jedného vchodu paneláku, pričom oni sami ani nevedeli, že sú účastníkmi dôchodkovej reformy. Riešenie takejto situácie, aj vzhľadom na to, že z druhého piliera niet cesty späť, je iba v trestnom oznámení.
Úrad pre finančný trh už zaznamenal niekoľko sťažností na segment dôchodkového sporenia a prešetruje ich. Sú pripravené žaloby a vinníkov čakajú sankcie, ktoré môžu dosiahnuť výšku až 20 mil. Sk. Pri výške sankcií si stačí uvedomiť, čo narobí s človekom aj desatinová pokuta z maximálne možnej.
