Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla nadobudol platnosť. Licenciu na predaj tohto poistenia na Slovensku získalo až osem univerzálnych poisťovní. Sú to okrem Slovenskej poisťovne aj Allianz, Česká poisťovňa Slovensko, Ergo, Generali, Komunálna poisťovňa, Kooperatíva a Uniqa.
Vzhľadom na to, že celkový počet motorových vozidiel na Slovensku dosahuje 1,8 milióna, pričom každé vozidlo bude musieť byť do konca roku 2001 poistené, ide o veľmi lukratívny obchod pre zainteresovaných – poisťovne i sprostredkovateľov poistenia. Predpokladaný objem poistného na rok 2002 je totiž až 5,5 miliardy korún, s perspektívou citeľného rastu v nasledujúcich rokoch.
Boj poisťovní o získanie priazne početnej klientely sa rozbehol naplno. Prebieha s masívnym nasadením reklamy prostredníctvom všetkých dostupných médií. Prostriedky, ktoré sa pri ňom používajú, sú pestré, zdá sa však, že zatiaľ relatívne korektné. Čas na dohodnutie poistenia je pritom pomerne krátky, čo vytvára značné nároky na zúčastnené poisťovne. Ktoré z nich zvládnu zvýšený tlak najlepšie, ukáže už najbližšia budúcnosť. Isté je zatiaľ len to, že podiely na trhu nebudú rozdelené rovnomerne.
Základný právny rámec poistenia vymedzuje zákon. Podľa zákona má poistený právo, aby za neho poistiteľ nahradil poškodenému uplatnené a preukázané nároky na náhradu škody spôsobenej prevádzkou v zmluve uvedeného motorového vozidla. Ide o náhradu škody na zdraví a nákladov pri úmrtí, škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci, nákladov spojených s právnym zastúpením a náhradu ušlého zisku.
Medzi najdôležitejšie zmeny, ktoré zákon prináša, patrí možnosť výberu poisťovne, zavedenie systému bonus – malus, platenie poistného pred začiatkom roka, platenie poistného na splátky a určenie limitov poistného plnenia. Zanedbateľná nie je ani skutočnosť, že poistený bude mať priamy nárok voči poisťovni vinníka. Nemilou, ale nevyhnutnou zmenou je rast cien poistného. Výška poistného bude v prvých troch rokoch regulovaná. V súčasnosti je jasné, že v roku 2002 poistné vzrastie oproti roku 2001 v priemere o 20 percent. Poisťovne zdôvodnili rast poistného infláciou, odvodmi pre záchranné systémy a administratívu kancelárie poisťovateľov v zmysle zákona. Rozdiely v sadzbách ročného poistného pri poistení osobných automobilov sú medzi jednotlivými poisťovňami minimálne a môžeme ich považovať za takmer zanedbateľné. Pri poistení iných motorových vozidiel, napr. autobusov, ťahačov návesov či obytných vozidiel je cenový rozptyl väčší.
Tí, ktorí budú chcieť byť poistení aj pre prípad spôsobenia škody vyššej, než akú stanovuje právna norma ako limit plnenia (do 5 miliónov Sk v prípade škôd na majetku a do 19 miliónov Sk v prípade škôd na zdraví), si budú musieť priplatiť. Tak sa im poistné krytie môže zvýšiť až na 60 miliónov Sk pri škodách na majetku i na zdraví. Odborníci jednoznačne odporúčajú dohodnúť zvýšené poistné krytie predovšetkým tým motoristom, ktorí často jazdia do zahraničia. Za zmienku však stojí aj skutočnosť, že už aj na Slovensku boli motoristami spôsobené škody v takej výške, že zákonom stanovený limit plnenia by na ich pokrytie nestačil.
Výška cien poistného pre automobily uvedená v nasledujúcej tabuľke zohľadňuje spomínané malé rozdiely medzi poisťovňami. Tiež platí, že za zvlášť rizikové motorové vozidlá (napr. taxislužby, požičovne automobilov, vozidlá prepravujúce nebezpečný náklad) je uplatňovaná prirážka zvyčajne vo výške 50 až 100 % k základnému poistnému.
Zákon určuje nielen rozsah poistenia, podmienky stanovovania výšky poistného, limity poistného plnenia či povinnosti poisteného a poistiteľa, ale okrem iného aj sankcie pre tých, ktorí zákon porušia.
Zároveň však umožňuje poisťovniam určitý individuálny prístup v niektorých čiastkových otázkach. Ide predovšetkým o poskytovanie ďalších služieb klientom nad rámec dohodnutej poistnej zmluvy a väčšinou aj zdarma. Možnosti sú otvorené aj pri následnom zvýhodňovaní dobrých klientov formou systému priznania bonusov za bezškodový priebeh poistenia.
Niektoré zo sľubovaných výhod sú poskytované viac-menej všetkými zúčastnenými poisťovňami a odlišujú sa iba v detailoch. Ide napríklad o spomínané bonusy, ktoré sa však budú uplatňovať až v roku 2003, po posúdení priebehu poistenia v roku 2002. Pri bonusoch by si klient mal všimnúť, do akej miery je vplyv dopravnej nehody na ich výšku v jednotlivých poisťovniach rozdielny. Za veľmi zaujímavú výhodu napríklad môžeme pokladať zámer niektorých poisťovní neuplatňovať vplyv prvej zavinenej škody v roku 2002 na škodový priebeh klienta.
Univerzálnym benefitom je tiež bezplatné poskytovanie zelenej karty, ale aj asistenčné služby pre prípad poruchy alebo havárie. Ide o balíky služieb rôznej hodnoty, ktoré dostane poistený pri dohodnutí poistenia zadarmo. Viaceré iné výhody sú však poskytované len jednou alebo iba niektorými poisťovňami.
Niektoré zvýhodnenia sa poskytujú všetkým klientom bez rozdielu, iné len fyzickým osobám alebo len podnikajúcim fyzickým a právnickým osobám.
Ucelený prehľad všetkých predpokladaných zvýhodnení by zabral priveľa priestoru a vzhľadom na to, že niektoré poisťovne ich nezverejnili v celom rozsahu, by nemusel byť presný. Navyše rozoberať a vzájomne porovnávať všetky benefity sľubované jednotlivými poisťovňami zvádza k subjektívnemu hodnoteniu a v niektorých prípadoch by muselo ísť o porovnanie neporovnateľného. Preto spomeňme iba niekoľko najzaujímavejších skupín ponúkaných výhod, bez konkretizovania, ktorá poisťovňa ich ponúka.
Prvou z nich sú rôzne poukážky na nákup tovaru. Zvyčajne ide o poukážky v hodnote 100 až 300 korún, určené na nákup pohonných látok alebo akéhokoľvek iného tovaru. Dajú sa uplatniť na vymedzených obchodných miestach alebo benzínových čerpadlách.
Ďalšou skupinou sú služby poskytované zdarma, prípadne so zľavami. Tie bývajú často zabezpečené v spolupráci s inými podnikateľskými subjektmi. Okrem spomínaných asistenčných služieb ponúkajú poisťovne napríklad ročné úrazové poistenie zdarma, zvýhodnené služby vybraných bánk, úverové karty na nákup spotrebného tovaru, zľavy na nákup pneumatík, zabezpečovacích zariadení a autopotrieb či vybrané servisné práce.
Lákadlom určite budú viaceré spotrebiteľské súťaže a žrebovania hodnotných cien, pri ktorých môže poistený vyhrať vecné ceny, vysokú finančnú sumu alebo aj luxusný osobný automobil.
K uzavretej poistnej zmluve budú zvyčajne patriť aj menšie darčeky, reklamné predmety a malé prekvapenia, ktoré možno považovať za milú pozornosť poisťovne.
Medzi nepriame výhody patria aj poisťovňami často spomínané skúsenosti, tradície, finančné zázemie, medzinárodné majetkové väzby, profesionalita pracovníkov, perfektné služby, rýchlosť vybavovania škôd a podobne.
Väčšina poisťovní ochotne poskytuje bližšie informácie o povinnom zmluvnom poistení prostredníctvom bezplatných volaní do call centra a na osobitné infolinky. Ak vyhodnotíme všetky dostupné informácie, je jasné, že vzhľadom na zanedbateľné rozdiely pri najbežnejších kategóriách vozidiel nie je pre správny výber poisťovne rozhodujúca výška ročného poistného. Systém poskytovaných výhod naopak môže pôsobiť motivačne a je relevantným faktorom pre rozhodovanie potenciálnych klientov. Aj keď štedrosť poisťovní nedosahuje takú úroveň, akej bola nedávno svedkom motoristická verejnosť v Českej republike, sľubované benefity predsa len dávajú poisteným možnosť získať rôznou formou späť aspoň časť nákladov vynaložených na poistenie.
Motoristi by si však pri výbere tej „svojej“ poisťovne mali uvedomiť, že každá minca má svoj rub i líce. Maximálna ústretovosť poisťovne pri dohodnutí poistenia ešte nemusí byť zárukou kvality jej služieb v budúcnosti. O to viac by sa motoristi mali zamerať na podrobnejšie preskúmanie predložených poistných podmienok, ale aj na uváženie úrovne odb
