oPeniazoch.sk, OVB Allfinanz Foto: SITA
Nízka cena je síce na prvom mieste, ale nie je to dobré kritérium. Nesprávny výber povinného zákonného poistenia vás môže pri prvej poistnej udalosti dobehnúť.
Povinné zákonné poistenie (PZP) auta sa definitívne zmenilo, na rozdiel od minulosti si môžete ochranu vyskladať. Dnes už PZP nie je len o povinnosti, ale ponúka niečo navyše. Ak nemáte havarijné poistenie, pomôžu vám pripoistenia k PZP reálne ochrániť auto. Reč je napríklad o vode, či zosuve pôdy, silu prírody, ktorá sa ukázala napríklad toto leto vo Vrátnej doline. Alebo napríklad také zrazenie diviaka na ceste, alebo právna ochrana pri sporoch okolo nehôd. Kto si vyberá len podľa ceny na internete, riskuje nekvalitné poistenie a škodu, ktorú bude namiesto poisťovne musieť uhradiť z vlastného vrecka. Ako správne vyberať radí Ivan Noskovič, okresný vedúci pre OVB Allfinanz Slovensko a.s.
Nevyberajte len podľa ceny
Časy, kedy bolo PZP v princípe v každej poisťovne rovnaké a rozdiel bol len v cene sú definitívne preč. PZP sa stalo skladačkovým produktom a poistka sa od poisťovne k poisťovni líši, preto sa nedá jednoducho porovnávať podľa ceny. Na webe sa o PZP dozviete iba základné informácie alebo stručné vysvetlenie k podmienkam, ktoré nehovoria všetko. A študovať kompletné poistné podmienky viacerých poisťovní a porovnať ich sa nikomu nechce. V tejto situácii dokáže pomôcť finančný sprostredkovateľ minimálne z troch dôvodov: dokáže posúdiť kvalitu poistenia, vyskladať vám poistku podľa potreby a nájsť k tejto zostave najlepšiu cenu na trhu.
| Čo ovplyvňuje cenu PZP | |
|---|---|
| Typológia vodiča | vek vodiča, bydlisko a doba bezškodového priebehu stále výrazne ovplyvňujú cenu |
| Trieda auta | väčšina poisťovní sa riadi princípom „ťažšie auto spôsobí väčšiu škodu“, a preto má vyššiu poistnú sumu |
| Rozdiely vo výške krytia | štandard je 5 mil. eur zdravie/život a 1 mil. eur majetok, niektoré poisťovne umožňujú priplatiť si vyššie krytie v nadštandardnom balíku (napr. Allianz krytie 10/5 mil. eur, ČSOB poisťovňa krytie 7/7 mil. eur) |
| Rozdiely v asistenčných službách | obsah služieb (nie všetky asistenčné služby kryjú aj poruchu na aute) a limity krytia (finančný limit na náklady na odťah auta do najbližšieho servisu…) |
Ak si vyberáte len podľa ceny, môže sa stať, že sa upíšete poisťovni, ktorá má veľmi striktne definované krytie škôd, vyžaduje zložité (až nemožné) dokazovanie a vyhýba sa preplácaniu škôd. Poistenie s výhodnou cenou, avšak nevýhodnými podmienkami vás potom pri prvej spôsobenej havárii môže stáť výrazne viac, ako ste ušetrili. Sú známe prípady, kedy poisťovňa poškodenému neuhradila z určitého dôvodu plnenie, a tak poškodený následne vymáhal úhradu škody súdnou cestou a bol úspešný. Pri škodách na majetku môže ísť o tisíce, ale pri škodách na zdraví aj o desiatky tisíc.
| Zľavy z ceny PZP | |
|---|---|
| Obchodné zľavy | finančný sprostredkovateľ môže vybaviť dodatočnú, tzv. obchodnú zľavu z ceny poistenia |
| Cross-sellingová zľava | ak už máte ďalšie zmluvy v poisťovni (druhé auto, životné poistenie, dom/byt, stavebné sporenie) |
| Preferované značky áut | niektoré poisťovne podľa svojich štatistík zvýhodňujú menej škodové značky áut oproti zvyšku |
| Výhodné parametre vodiča | ak sa poisťujete na viac ako 1 rok, máte preukaz ZŤP, ste rodič dieťaťa do 15 rokov veku atď., tak vám niektoré poisťovne priznajú zľavu |
Zvážte pripoistenia
Drvivá väčšina áut na Slovensku nemá havarijné poistenie. Práve pre nich má najväčší zmysel vyskladať si povinné poistenie auta a vybrať si poisťovňu, ktorá ich reálne ochráni. Aké pripoistenia je vhodné zvážiť?
Stret so zverou
Vysoká lesná zver je na Slovensku premnožená, strety so zverou sú oveľa častejšie ako kedysi. Ak zrazíte diviaka, ale aj statnú jelenicu, musíte dať opraviť polovicu auta. Bez pripoistenia obrovský náklad. Pritom stojí 15 eur ročne (poisťovňa Generali, poistná suma 4 000 eur).
Prírodné živly
Pripoistenie proti povodni, zosuvu pôdy, víchrici a požiaru. Poistná suma je typicky 2 000 eur, cena poistenia 10 eur ročne (Generali). Niektoré poisťovne majú vybrané živly v základnom balíku PZP bez príplatku (Kooperativa s vylúčením požiaru).
Poistenie proti zlému stavu vozovky
Keď si na výtlku v zime ohnete disk a preseknete pneumatiku, vymáhať peniaze od správcu cesty je nekonečný príbeh. Pripoistením ušetríte nervy aj čas. Stojí 10 eur ročne (poisťovňa Generali, poistná suma 1000 eur).
Poškodenie čelného skla
Výklad NBS síce hovorí, že poisťovne by túto škodu mali preplácať aj vtedy, keď vinník nie je známy, avšak v praxi sa to nedeje. Buď sa otočíte a dobehnete auto, od ktorého kameň vyletel a presvedčíte vodiča o jeho vine, alebo si pripoistíte čelné sklo. Cena závisí od poistnej sumy (pri 200 eur ročné poistné 45 eur, Wüstenrot poisťovňa).
Poistenie právnej ochrany
V sporoch okolo auta môže ísť o tisíce eur. Pripoistenie vám zaručí advokáta a pokryje súdne a znalecké poplatky. Napríklad ak ste v zahraničí účastníkom nehody bez vášho zavinenia, policajtom nerozumiete a nechcete pre istotu nič podpisovať. Poisťovňa zabezpečí tlmočníka a poradí, ako postupovať pri zabezpečení dôkazov, aby ste sa nakoniec nestali na papieri vinníkom vy. Ale aj v prípade, že ste napríklad na dovolenke v Chorvátsku spôsobili nehodu, v ktorej bol druhý vodič ťažko zranený a hrozí vám súd. Poisťovňa zabezpečí tlmočníka, právnika na zastupovanie na súde a hradí náklady na cestu na súdne pojednávania. To všetko za 48 eur ročne (Wüstenrot poisťovňa).
Pripoistenie krádeže auta
Ak máte staršie či lacnejšie auto a havarijná poistenie ako ochranu proti krádeži považujete za drahú, môžete si krádež pripoistiť k PZP. Stojí 30 eur ročne (poisťovňa Generali, poistná suma 4 000 eur).
Päť rád, ako si uzavrieť PZP
1. Internet už neponúka automaticky nižšie ceny. Základné ceny na internete a u finančného sprostredkovateľa sú rovnaké. Ak si zjednáte poistenie osobne, môžete si ho vyskladať tak, aby nechránilo len druhých, ale aj váš majetok. A získať navyše lepšiu cenu vďaka obchodnej zľave.
2. Venujte sa končiacemu PZP včas. Vašu výpoveď musí poisťovňa dostať najneskôr 6 týždňov pred obnovou poistenia t.j. dátumom, kedy ste ho pred rokom či dávnejšie uzavreli. Najlepšie je odniesť výpoveď osobne v dvoch exemplároch a jeden si nechať potvrdiť, pri pošte sa totiž poisťovňa môže vyhovoriť, že výpoveď neprišla v lehote a vy neviete dokázať opak. Ak máte poistenie k 1.1., oslovte odborníka na financie ešte do konca októbra.
3. Definujte si riziká, ktoré chcete ošetriť. Rozmyslite si ešte pred výberom, proti čomu sa chcete ochrániť aj podľa toho, či máte alebo nemáte havarijné poistenie. Potom už môžete porovnávať ponuky poisťovní smelo podľa ceny.
4. Nevynechajte poistenie proti živlom a stretu so zverou. Ak nemáte havarijné poistenie, určite uzavrite obe pripoistenia k PZP. Za pár eur sa ochránite voči riziku, ktoré vás môže hocikedy postihnúť.
5. Dajte na referencie. Na rozdiel od havarijného poistenia referencie k PZP nenájdete na webe, veď majiteľ PZP sa väčšinou nezaujíma o rýchlosť plnenia, keďže sa týka niekoho iného. Referencie vám poskytne odborník na financie, ktorý pomáha klientom pri poistných udalostiach a presne vie, ktorá poisťovňa je problematická.
