oPeniazoch.sk, Ivana Brziaková, vedúca oddelenia menovej a finančnej štatistiky NBS
Možno ste počuli o nových úveroch, čistých nových úveroch a znovu prerokovaných úveroch. Neviete ale, čo presne tieto pojmy znamenajú? Často sa pojem znovu prerokované zamieňa s pojmom refinancované úvery. Aj vďaka podrobnejším údajom od januára 2023 vám môžeme ukázať, aký je medzi nimi rozdiel.
Ďalej treba mať už len na pamäti nasledovné schémy a odpoveď je zrejmá.
Poďme sa teda na to pozrieť jednoducho a zrozumiteľne. Najskôr trocha teórie. Už možno viete, že nové úvery sú všetky úverové zmluvy uzatvorené medzi klientom a bankou v danom mesiaci.
Refinancované úvery patria do kategórie úverov znovu prerokovaných. Tie sa tak nazývajú preto, lebo vznikli dohodnutím nových zmluvných podmienok v danom mesiaci.
A keď to dáme do rovnice, dostaneme najaktuálnejší objem a úrokovú sadzbu z nových úverových zmlúv uzatvorených v príslušnom mesiaci, a to sú čisté nové obchody.
Čisté nové úvery = nové úvery – znovu prerokované úvery
Toľko z teórie a teraz poďme na konkrétne štatistické údaje pre nami vybranú kategóriu hypotekárne úvery poskytnuté tuzemským domácnostiam. Čo nám o nej hovoria nasledujúce grafy?
Objem nových hypotekárnych úverov medziročne vzrástol. Podiel úverov, ktoré boli znovu prerokované je väčší, ako príspevok úplne nových úverových zmlúv uzatvorených v daných mesiacoch (čisté nové úvery). V januári 2024 tvorili 69 % z nových hypotekárnych úverov.
Sprísňovanie menovej politiky ECB najmä v roku 2023 spôsobilo nárast úrokových sadzieb. Domácnosti boli menej ochotné žiadať o novú hypotéku a uprednostnili prerokovanie existujúceho úveru.
Znovu prerokované úvery ako kategória nových hypotekárnych úveroch a úrokové sadzby (kumulatívna hodnota za mesiac)
Tento trend vo vývoji znovu prerokovaných úverov detailnejšie znázorňuje ďalší graf.
Čisté úvery a znovu prerokované hypotekárne úvery
Z hľadiska doby fixácie úrokových sadzieb ponúkanej bankami naše domácnosti preferovali hypotekárne úvery s fixáciou 3 až 5 rokov (v januári 2024 tvorili 53,9 % z hypotekárnych úverov). Druhou voľbou bola fixácia 1 až 3 roky (v januári 2024 tvorili 35,9 % z hypotekárnych úverov).
Nové hypotekárne úvery podľa fixácie úrokovej sadzby
A teraz najnovší a detailnejší pohľad na samotné znovu prerokované úvery cez ďalšie dva grafy.
Záujem našich domácností využiť nový hypotekárny úver na refinancovanie je zjavne najnižší. Presun úveru z jednej banky do inej s lepšími úverovými podmienkami aj z dôvodu výšky ponúkanej úrokovej sadzby už teda nie je atraktívny.
Čo sa ale využíva najviac, to je možnosť vyrokovať si nové podmienky v úverovej zmluve a zmeniť tak splatnosť úveru, fixáciu sadzby, výšku úroku alebo zabezpečenie úveru.
Zvyšnú časť zo znovu prerokovaných úverov tvoria nové úvery so zmenami pri „výročí“ úverových zmlúv a možnosť ich predĺženia s novými podmienkami.
Kategórie znovu prerokovaných úverov
Medziročné porovnanie znovu prerokovaných úverov
Záverečné ponaučenie:
Refinancované úvery sú súčasťou znovu prerokovaných úverov. Vzhľadom na vývoj úrokových sadzieb a podmienok na trhu s nehnuteľnosťami sú refinancované úvery v súčasnosti preferované klientami bánk najmenej.
Znovu prerokovať si podmienky už uzatvorených úverových zmlúv pre hypotekárne úvery je využívané našimi domácnosťami oveľa viac ako žiadať o úplne nové úvery.
Text bol pôvodne publikovaný na webe Národnej banky Slovenska.
