V čom spočíva?




V čom spočíva nový dôchodkový systém
V termíne od 1. januára 2005 do 30. júna 2006 sa väčšina Slovákov v aktívnom veku môže rozhodnúť, či chce dostávať svoj budúci povinný starobný dôchodok z jedného alebo dvoch zdrojov, nazývaných tiež piliere dôchodkového systému.


Môžete zostať výlučne v 1. pilieri, ktorý reprezentuje Sociálna poisťovňa.
V tomto prípade budete vy aj váš zamestnávateľ naďalej platiť odvody do Sociálnej poisťovne a váš celý povinný starobný dôchodok, financovaný z odvodov všetkých pracujúcich, budete dostávať výlučne zo Sociálnej poisťovne.

Váš dôchodok bude spravodlivejší ako v starom systéme, pretože bude zohľadňovať počet odpracovaných rokov a váš príjem za celý pracovný život.

Alebo sa môžete zapojiť 2. piliera, ktorý reprezentujú osobné dôchodkové účty v dôchodkových správcovských spoločnostiach. Oproti súčasnému stavu vás to nebude stáť ani korunu navyše.

Naopak, ak sa zapojíte do 2. piliera, časť odvodov, ktoré váš zamestnávateľ zatiaľ platil do Sociálnej poisťovne, pôjde na váš osobný dôchodkový účet vo vami vybranej dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Bude to, akoby vám na účet každý mesiac pribudlo 9 % z vašej mzdy. Celková výška odvodov sa nezmení, len sa rozdelí medzi 1. pilier a 2. pilier. Peniaze na vašom účte sa budú prostredníctvom dôchodkových fondov investovať a zhodnocovať tak, aby ich hodnota postupne rástla.

V tomto prípade budete dostávať povinný starobný dôchodok z dvoch zdrojov – prvú časť zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a druhú časť zo svojich peňazí, nasporených a zhodnotených na vašom osobnom dôchodkovom účte (2. pilier). Váš dôchodok z 1. piliera bude závisieť od počtu odpracovaných rokov, od vašich príjmov za celý pracovný život a od vývoja slovenskej ekonomiky. Za obdobie, keď ste prispievali súčasne do 1. aj 2. piliera, bude váš dôchodok z 1. piliera znížený o polovicu a nahradí ho dôchodok z 2. piliera.

Váš dôchodok z 2. piliera bude závisieť od zhodnotenia vašich peňazí na osobnom dôchodkovom účte, ktoré sa budú investovať v dôchodkových fondoch. Keďže zhodnotenie peňazí v dôchodkových fondoch bude závisieť od vývoja na finančných trhoch, presné zhodnotenie vašich peňazí a tým aj presnú výšku vášho dôchodku z 2. piliera vám vopred nevie nikto predpovedať.

Skúsenosti z iných krajín ukazujú, že každá koruna, investovaná v dôchodkových fondoch (2. pilier) priniesla z dlhodobého hľadiska vyšší výnos ako koruna zaplatená do štátneho systému (1. pilier). Znamená to, že pri dlhodobom sporení a investovaní v 2. pilieri by váš starobný dôchodok súhrnne z 1. a 2. piliera mal byť vyšší ako váš starobný dôchodok výlučne z 1. piliera (Sociálna poisťovňa).

Výhodou vstupu do 2. piliera je aj to, že peniaze na vašom osobnom dôchodkovom účte budú vaším súkromným majetkom a v prípade vášho úmrtia ich zdedia vaši pozostalí.

Súkromné dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS), ktoré budú prostredníctvom dôchodkových fondov zhodnocovať peniaze na vašom osobnom dôchodkovom účte, budú fungovať podľa prísnych pravidiel a pod dôslednou kontrolou štátu. Štát bude aj finálnym garantom fungovania 2. piliera.

1. a 2. pilier dôchodkového systému nazývame povinné piliere dôchodkového systému. Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete vstúpiť aj do 2. piliera alebo zostanete prispievať výlučne do Sociálnej poisťovne (1. pilier), budete sa môcť tak ako doteraz na dôchodok zabezpečiť navyše aj v doplnkových dôchodkových poisťovniach (DDP), ktoré reprezentujú tzv. 3. pilier dôchodkového systému. Hlavný rozdiel je v tom, že zabezpečenie na dôchodok v 3. pilieri je dobrovoľné – platíte zo svojej mzdy podľa vlastného uváženia a istou čiastkou vám zvyčajne prispieva aj váš zamestnávateľ.


Na čo by ste nemali zabudnúť
Nový dôchodkový systém je postavený na možnosti voľby. Do 2. piliera môžu prejsť všetci občania v aktívnom veku, no musia si byť vedomí, že v 2. pilieri treba sporiť minimálne 10 rokov. Do 2. piliera musia vstúpiť povinne len občania – študenti, ktorí sú teraz v 1. a v 2. ročníku strednej školy. Pre viac informácií pozrite aj Kto môže vstúpiť do 2. piliera a Kto musí vstúpiť do 2. piliera.

Vstup do 2. piliera je nenávratný a vážny krok, ktorý musíte urobiť (s výnimkou študentov a nezamestnaných) v termíne od 1. januára 2005 do 30. júna 2006.

Ak sa rozhodnete pre vstup do 2. piliera, musíte doň počas celého aktívneho veku prispievať a nebudete sa môcť k prispievaniu výlučne do Sociálnej poisťovne (1. pilier) vrátiť. DSS aj dôchodkový fond však budete môcť podľa vášho uváženia meniť.

Keďže sporenie na dôchodok a investovanie v dôchodkových fondoch (2. pilier) je dlhodobou záležitosťou, nie je vstup do 2. piliera pre všetkých výhodný. Hlavným kritériom vstupu do 2. piliera je váš vek, lebo len pri dlhodobom sporení a investovaní by váš starobný dôchodok súhrnne z 1. a 2. piliera mal byť vyšší ako váš starobný dôchodok výlučne z 1. piliera (Sociálna poisťovňa).

Použite našu dôchodkovú kalkulačku ktorá vám, na porovnanie, vypočíta približnú výšku vášho starobného dôchodku, ak by ste sa zapojili do 2. piliera alebo ak by ste zostali prispievať výlučne do 1. piliera (Sociálna poisťovňa).


Možnosť voľby
V rámci nového dôchodkového systému sa môžete rozhodnúť, ako sa zabezpečíte na svoj budúci starobný dôchodok. Budete si môcť vybrať:
•   či zostanete prispievať výlučne do 1. piliera, alebo rozdelíte svoje odvody medzi 1. a 2. pilier
•   v akom veku odídete do dôchodku
•   či po odchode do dôchodku zostanete ďalej pracovať
•   svoju dôchodkovú správcovskú spoločnosť aj dôchodkový fond, prostredníctvom ktorého budete svoje peniaze investovať (ak vstúpite do 2. piliera)
•   v akej forme budete poberať svoj starobný dôchodok z 2. piliera (ak vstúpite do 2. piliera).


Spravodlivejšie dôchodky
Bez ohľadu na to, či zostanete prispievať výlučne do 1. piliera alebo vstúpite aj do 2. piliera, váš starobný dôchodok bude spravodlivejší ako v systéme platnom do konca roka 2003.

Váš dôchodok bude postupne závisieť od celého obdobia prispievania (väčšinou sú to odpracované roky) a od vášho príjmu za celý život. V 1. pilieri bude okrem týchto faktorov váš starobný dôchodok závisieť od vývoja slovenskej ekonomiky a v 2. pilieri od zhodnotenia vašich peňazí v dôchodkových fondoch, ktoré si sami vyberiete. V novom systéme neexistuje minimálne ani maximálne ohraničenie výšky dôchodku.

Občan, ktorý zarábal viac, a preto platil aj vyššie odvody, bude mať aj vyšší starobný dôchodok ako občan, ktorý mal nižšiu mzdu a platil nižšie odvody. Je to podstatný rozdiel oproti stavu platnému do konca roka 2003. Pre viac informácií pozrite aj nespravodlivé dôchodky.


Príležitosť na vyššie dôchodky
Zavedenie 2. piliera, to znamená sporenie na osobných dôchodkových účtoch a investovanie prostredníctvom dôchodkových fondov, prináša šancu na vyššie starobné dôchodky.

Skúsenosti z iných krajín ukazujú, že každá koruna, investovaná v dôchodkových fondoch (2. pilier) priniesla z dlhodobého hľadiska vyšší výnos ako koruna zaplatená do štátneho systému (1. pilier). To znamená, že pri dlhodobom sporení a investovaní v 2. pilieri by váš starobný dôchodok súhrnne z 1. a 2. piliera mal byť vyšší, ako váš starobný dôchodok výlučne z 1. piliera (Sociálna poisťovňa).

Na druhej strane, keďže zhodnotenie peňazí v dôchodkových fondoch bude závisieť od vývoja na finančných trhoch, presné zhodnotenie vašich peňazí a tým aj presnú výšku vášho dôchodku z 2. piliera vám vopred nevie nikto predpovedať.

Keďže sporenie na dôchodok a investovanie v dôchodkových fondoch (2. pilier) je dlhodobou záležitosťou, nie je vstup do 2. piliera pre všetkých výhodný. Hlavným kritériom vstupu do 2. piliera je váš vek, pretože len pri dlhodobom sporení a investovaní by váš starobný dôchodok súhrnne z 1. a 2. piliera mal byť vyšší ako váš starobný dôchodok výlučne z 1. piliera (Sociálna poisťovňa).

Použite našu dôchodkovú kalkulačku ktorá vám, na porovnanie, vypočíta približnú výšku vášho starobného dôchodku, ak by ste sa zapojili do 2. piliera alebo ak by ste zostali prispievať výlučne do 1. piliera (Sociálna poisťovňa).


Súkromné vlastníctvo a dedenie
Ak sa zapojíte do 2. piliera, časť odvodov, ktoré váš zamestnávateľ zatiaľ platil do Sociálnej poisťovne, pôjde na váš osobný dôchodkový účet. Bude to, akoby vám na váš osobný dôchodkový účet každý mesiac pribudlo 9 % z vašej mzdy. Tieto peniaze sa stanú vaším súkromným majetkom a budú sa môcť dediť rovnako ako napríklad byt alebo vklady v bankách.

Ak zomriete počas aktívneho života, t. j. v období sporenia, vaši pozostalí zdedia všetky peniaze na vašom osobnom dôchodkovom účte.

Ak zomriete počas poberania starobného dôchodku, vaši pozostalí zdedia zostatok peňazí, keď sa im prestanú vyplácať pozostalostné dôchodky. Je to možné len vtedy, ak ste predtým poberali dôchodok z 2. piliera vo forme programového výberu s doživotným dôchodkom. Pozrite aj Spôsob poberania dôchodku z 2. piliera a Pozostalostné dôchodky.


Možnosť predčasného alebo neskoršieho odchodu do dôchodku
Zákonom stanovený dôchodkový vek sa postupne zvyšuje na 62 rokov pre mužov aj ženy. Pozrite aj Dôchodkový vek - muži a Dôchodkový vek - ženy.
V novom systéme však môžete odísť do dôchodku aj skôr (pri splnení určitých podmienok) alebo neskôr ako v zákonom stanovenom dôchodkovom veku.
Ak odídete do dôchodku skôr, ide o tzv. predčasný starobný dôchodok, keď sa váš dôchodok zníži o 0,5 % za každých 30 dní chýbajúcich do dosiahnutia dôchodkového veku. Do predčasného starobného dôchodku môžete odísť, ak splníte dve podmienky:
•   minimálne 10 rokov ste platili odvody na dôchodok do Sociálnej poisťovne (Skutočné príklady v Sociálnej poisťovni bolo minimálne 10 rokov)
•   váš starobný dôchodok (aj po znížení z dôvodu predčasného odchodu do dôchodku) bude viac ako 1,2 násobku životného minima.


Zvýhodnenie rodičov s deťmi
V novom dôchodkovom systéme sa zvýhodňujú rodiny s deťmi, lebo za každé nezaopatrené dieťa si jeden zo zamestnaných rodičov môže znížiť odvody do 1. piliera o 0,5 % bez toho, aby to malo nejaký vplyv na jeho budúci starobný dôchodok.

Navyše, štát platí za osoby, ktoré sa starajú o dieťa a nepracujú, vyššie odvody na dôchodky, ako platil do konca roka 2003. Je to možné až do 6. roku veku dieťaťa alebo do 7. roku veku dieťaťa, ak ide o dieťa s dlhodobo nepriaznivým zdravotným stavom.

V súčasnosti štát platí za takéhoto rodiča odvody na dôchodok zo 60 % z priemernej mzdy na Slovensku (ak ide o dieťa s dlhodobo nepriaznivým stavom, tak zo 70 % zo mzdy na Slovensku), t. j. približne z 8 619 Sk, pričom do konca roka 2003 to bolo len zo 4 000 Sk. Inak povedané, štát platí za rodiča, ktorý sa stará o dieťa a nepracuje, také odvody, ako keby tento rodič zarábal 8 619 Sk.


Súčasné poberanie dôchodku a zárobku
V novom dôchodkovom systéme platí, že dôchodcovia môžu bez obmedzenia zároveň pracovať aj poberať dôchodok. Je to hlavný rozdiel oproti systému platnému do konca roku 2003, keď sa dôchodcovi vyplácal starobný dôchodok len vtedy, keď mal pracovnú zmluvu na obdobie najviac jedného roka.
Ak je dôchodca zamestnaný alebo vykonáva samostatne zárobkovú činnosť, z ktorej mu vzniklo povinné poistenie, musí tak ako ostatní občania platiť odvody na starobné poistenie a do rezervného fondu solidarity, čo sa mu však pozitívne odzrkadlí na výške jeho starobného dôchodku.


Pravidelné zvyšovanie dôchodkov
Dôchodky sa v novom systéme každoročne zvyšujú automaticky, a nie na základe rozhodnutia politikov v parlamente, ako to bolo do konca roka 2003.

Dôchodky sa zvyšujú podľa toho, ako rástli ceny aj mzdy v predchádzajúcom roku, takže rast životnej úrovne dôchodcov vo väčšej miere ako do konca roka 2003 kopíruje rast životnej úrovne pracujúcich občanov.

Pri zvyšovaní dôchodku sa berú rast cien a rast miezd do úvahy rovnakou mierou. Napríklad ak sa v danom roku zvýšia mzdy o 3 % a inflácia bude 4 %, starobné dôchodky sa v nasledujúci rok zvýšia o 3,5 %: (3 + 4)/2 = 3,5 %.

Jedinou výnimkou je rok 2004, keď sa dôchodky zvýšili hneď k 1. februáru 2004 o 4 % (a nie k 1. júlu 2004) a následne sa zvýšia k decembru o 3,4 % (podľa rastu cien a miezd v roku 2003).


Prínos pre slovenskú ekonomiku
Tým, že budú v budúcnosti povinné starobné dôchodky občanov financované z dvoch zdrojov, t. j. z 1. aj 2. piliera, nový dôchodkový systém je oveľa bezpečnejší a môže oveľa lepšie čeliť demografickému problému.

Skúsenosti z iných krajín takisto ukazujú, že zavedenie 2. piliera môže prispieť k rozvoju trhu práce, rozvoju kapitálového trhu a vďaka vyšším úsporám a investíciám vytvoriť dlhodobé finančné zdroje v ekonomike. Keďže v novom dôchodkovom systéme bude dôchodok závisieť od príjmu občana a od počtu odpracovaných rokov, možno očakávať, že občania prestanú mať motiváciu systém zneužívať a zlepší sa aj platenie dôchodkových odvodov.



Použité materiály Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny SR