Poistenie pre prípad smrti síce existuje aj samostatne, zvyčajne však býva aj súčasťou zložených životných poistení. Bežné sú kombinácie dôchodkového poistenia a poistenia pre prípad smrti alebo poistenia na dožitie určitého veku a pre prípad smrti, v prípade nedožitia stanoveného veku. Keď už sa rozhodneme, že uzavrieme samostatné poistenie pre prípad smrti je dôležité uvedomiť si niektoré súvislosti. Treba si premyslieť, či máme záujem o dočasné poistenie alebo trvalé, či máme záujem platiť poistné jednorazovo alebo formou bežne plateného poistného, a keď už bežne platené poistné, či počas celej lehoty trvania poistnej ochrany alebo iba obmedzený čas a v neposlednom rade je dôležité mať predstavu o výške poistnej sumy.
Dočasné poistenie a trvalé poistenie
Dočasné poistenie znamená toľko, že sa poistná zmluva uzatvára iba na určitý čas – povedzme na najbližších 20 rokov. V prípade, že poistná udalosť – smrť poisteného nenastane počas poistnej doby, poistenie zaniká. Naopak, trvalé poistenie je doživotné, teda v prípade smrti kedykoľvek dochádza k výplate poistného plnenia.
Platenie poistného
Poistné sa môže platiť v pravidelných splátkach – tzv. bežne platené poistné alebo jednorazovo jednou platbou. Zvyčajne sa poistné zmluvy pre prípad smrti uzatvárajú s bežne plateným poistným. S poisťovňou je možné dohodnúť mesačné, štvrťročné, polročné alebo aj ročné platby poistného.
Akú formu platenia si zvolíme, je len na nás. Čím dlhší je interval medzi platením poistného, tým je aj výška poistného prepočítaná na základnú časovú jednotku nižšia. Na druhej strane pre zamestnaného občana je asi výhodnejšie platiť mesačne 500 Sk (povedzme formou zrážky zo mzdy), ako ročne 5700 Sk, aj keby mohol ušetriť povedzme 300 Sk. Formu platenia poistného si môžeme zvoliť podľa našich možností a predstáv.
Poistná suma
Máte predstavu o cene života ? Je to 500-tisíc korún alebo 5 miliónov? Ešte viac? Asi mi dáte za pravdu, že cena života človeka sa nedá vyčísliť v peniazoch. Avšak aj pri poistení pre prípad smrti treba stanoviť výšku poistnej sumy. Teda sumy, ktorú má poisťovňa vyplatiť v prípade smrti poisteného. Výška poistnej sumy by však mala vychádzať práve z hodnoty života. Obyčajne sa však stanovuje na základe finančných možností osoby, ktorá má poistné platiť. S výškou dohodnutej poistnej sumy sa totiž adekvátne zvyšuje aj poistné (za ostatných nezmenených podmienok). Zbytočne by sme chceli mať poistenie na 10 miliónov, keď na to nemáme. Ak vieme platiť mesačne povedzme tisíc korún, čo je tiež dosť vysoká suma na slovenské pomery, nebude to stačiť na to, aby sme mali poistenie na 10 miliónov, budeme sa musieť uspokojiť s nižšou poistnou sumou. Veľmi otázna je však hodnota poistnej sumy v čase, keď má byť vyplatená. Dnes má 500-tisíc korún nejakú hodnotu – dá sa za to kúpiť povedzme auto. Čo sa však bude dať kúpiť za túto sumu o 20 – 30 rokov? Bude stačiť na nábytkovú stenu? Niektoré poisťovne poskytujú aj tzv. ochranu pred infláciou, t. j. každoročne prehodnocujú výšku poistnej sumy tak, aby bola upravená o infláciu. Poistnú sumu teda pravidelne zvyšujú. Následne sa, samozrejme, zvyšuje aj výška bežne plateného poistného.
Karenčná doba
Niektoré poisťovne sa ochraňujú pred poistnými podvodmi tak, že pred uzavretím poistnej zmluvy pre prípad smrti vyžadujú lekárske potvrdenie o stave poisťovanej osoby. Iné takéto potvrdenie nevyžadujú, ale aby boli predsa len aspoň trochu chránené pred rizikom, že poistený má povedzme smrteľnú chorobu, stanovujú si tzv. karenčnú dobu. Karenčná doba je obdobie, počas ktorého neplatí poistná ochrana. Platnosť poistenia je teda odložená. Zvyčajne to býva jeden alebo aj dva roky. Počas tohto obdobia, ak by aj nastala smrť poisteného, poisťovňa nevyplatí poistné plnenie. Pri uzatváraní poistenia je potrebné sa informovať, či teda poistenie uzatvárame s karenčnou dobou alebo bez nej, a ak je karečná doba, tak ako dlhá.
Výber poisťovne
Ak sme sa už rozhodli akou formou chceme uzavrieť poistenia pre prípad smrti (poistná suma, spôsob platenia poistného, či dočasné alebo trvalé poistenie), ešte stále nám zostáva porovnať ponuky jednotlivých poisťovní. Okrem prípadného stanovenia karenčnej doby majú jednotlivé poisťovne rozdielne ponuky poistných produktov a aj rovnaké produkty ponúkajú s rozdielnymi výškami poistného. Opäť teda platí zásada – pred uzavretím poistnej zmluvy treba porovnať ponuky viacerých poisťovní.
Článok poskytol časopis Investor. Bližšie informácie o časopise nájdete tu
Časopis Investor môžete získať aj prostredníctvom tejto on-line objednávky, prípadne na adrese investor@nextra.sk
