Vývojový variant kapitálového životného poistenia
Kapitálové životné poistenie sa neustále vyvíja. V súčasnej dobe rozoznávame jeho štyri vývojové stupne:
- klasické životné poistenie,
- univerzálne životné poistenie,
- variabilne životné poistenie,
- variabilné univerzálne životné poistenie.
Ako poznáte klasické kapitálové životné poistenie? Toto poistenie má väčšinu týchto poznávacích znakov:
- pevnú poistnú čiastku,
- pevnú poistnú dobu,
- nemožnosť zmeny typu poistenia,
- nemožnosť určenia spôsobu investovania kapitálovej rezervy,
- nemožnosť výberu kapitálovej rezervy v priebehu poistenia,
- vopred garantované zhodnotenie,
- celkovú neprehľadnosť produktu, keď klient nevie, ako vysoká časť poistného slúži na krytie rizika a ako vysoká časť je použitá na poistenie pre prípad dožitia.
Vzhľadom k pomerne veľkým nevýhodám klasického poistenia vzniklo univerzálne životné poistenie, ktoré čiastočne odstránilo niektoré z týchto nevýhod.
Od klasického životného poistenia sa v niekoľkých dôležitých parametroch zásadne líši. A to v týchto znakoch:
- umožňuje zvyšovať alebo znižovať poistné čiastky v priebehu trvania poistnej zmluvy podľa momentálnej situácie klienta,
- umožňuje určitú voľnosť pri platení poistného, teda možno platiť jednorázovo a/lebo bežne, výška poistného je stanovená ako minimálna a maximálna, býva možnosť prerušenia platenia poistného,
- poisťovňa umožňuje v prípade finančnej tiesne klienta čiastočný predaj kapitálovej rezervy práve poisťovni,
- poisťovňa vedie každému svojmu klientovi jeho individuálny účet,
- klient vie, ako vysoká časť poistného ide na krytie rizika a aká na tvorbu kapitálovej rezervy.
Niektoré prvky klasického poistenia ale zostávajú, napríklad:
- spôsob zhodnotenia, a tým i jeho výšku, určuje poisťovňa, obvykle ho garantuje, ale na veľmi nízkej úrovni, napr. 4% p.a.,
Takmer zároveň s univerzálnym životným poistením vzniklo variabilné životné poistenie.
Variabilné životné poistenie sa pokúsilo odstrániť hlavné nevýhody klasického životného poistenia, ale zároveň si takisto niektoré hlavné znaky ponechalo. Ale od univerzálneho životného poistenia sa v niektorých veciach zásadne líši:
- variabilita investovania kapitálovej rezervy - poisťovňa umožňuje klientovi, aby si sám určil, ako má byť kapitálová rezerva investovaná,
- investičné riziko prechádza na klienta, poisťovňa negarantuje ani minimálne zhodnotenie.
Hlavným prvkom, ktorý má variabilné životné poistenie zhodné s klasickým životným poistením, je pevné a pravidelné poistné.
Variabilné univerzálne životné poistenie
Toto poistenie býva niekedy označované takisto ako unit linked life. Je zatiaľ posledným vývojovým stupňom kapitálových životných poistení a jeho hlavným znakom je, že v sebe spája výhody variabilného životného poistenia a univerzálneho životného poistenia.
Zhrnutie vývojových stupňov životného kapitálového poistenia
V praxi nemožno striktne povedať, že vyšší vývojový stupeň je lepší. To preto, že nie za každých okolností je vyšší vývojový stupeň pre klienta výhodnejší a vždy záleží na situácii klienta a jeho potrebách. Každý z vývojových stupňov má svoje klady i zápory.