Slovenská vláda pripravuje zásadnú reformu v oblasti spotrebiteľských úverov. Nový zákon má priniesť významné zmeny, ktoré majú posilniť ochranu spotrebiteľov a zároveň vytvoriť jasnejší a jednotnejší trh so spotrebiteľskými úvermi. Čo to znamená pre bežných ľudí a finančné inštitúcie?
Slovensko čakajú významné zmeny v oblasti spotrebiteľských úverov. Ministerstvo financií SR predstavilo návrh zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorý je aktuálne v pripomienkovom konaní. Prináša nové pravidlá na ochranu spotrebiteľov a zosúlaďuje domáce právo s legislatívou Európskej únie. Hlavným cieľom návrhu je implementácia novej európskej smernice.
Prečo je potrebná nová úprava?
Doterajšia legislatíva v oblasti spotrebiteľských úverov nebola dostatočne efektívna. Predchádzajúca smernica síce zaviedla základné pravidlá na ochranu spotrebiteľov, no jej implementácia v členských štátoch nebola jednotná. Nedostatky zahŕňali nepresné znenie viacerých ustanovení, ktoré umožnili členským štátom rôzne interpretácie, čo viedlo k rozdrobenému právnemu rámcu v celej EÚ.
„Dôvody, prečo bola predchádzajúca smernica účinná len čiastočne, vyplývajú zo samotnej smernice, napríklad nepresné znenie konkrétnych článkov, a z externých faktorov, napríklad z vývoja spojeného s digitalizáciou, praktického uplatňovania a presadzovania v členských štátoch, ako aj z toho, že na určité aspekty trhu so spotrebiteľskými úvermi sa predchádzajúca smernica nevzťahovala,“ uvádza sa v predkladacej správe.
Vývoj trhu od roku 2008 navyše ovplyvnila digitalizácia, ktorá priniesla nové výzvy aj pre poskytovanie úverov. Spotrebitelia dnes čoraz častejšie žiadajú o úvery online, pribúdajú nové finančné produkty, ako sú krátkodobé úvery s vysokými nákladmi, a dochádza k využívaniu automatizovaných systémov pri posudzovaní úverovej bonity klientov. Zákon má preto zabezpečiť vyššiu ochranu spotrebiteľov, férové podmienky na trhu a jednoduchšie cezhraničné poskytovanie úverov.
Plánujete si vziať v blízkej budúcnosti spotrebiteľský úver?
Hlavné ciele a opatrenia nového zákona
Nová legislatíva zavádza viacero kľúčových opatrení, ktoré majú zlepšiť fungovanie trhu so spotrebiteľskými úvermi:
- Zvýšenie ochrany spotrebiteľov – Spotrebitelia budú mať k dispozícii jasnejšie a transparentnejšie informácie o úveroch, aby sa mohli lepšie rozhodovať.
- Zjednodušenie a zrýchlenie procesu poskytovania úverov – Nové pravidlá zohľadňujú digitalizáciu a umožnia jednoduchší online proces žiadania o úver.
- Vyššia zodpovednosť poskytovateľov úverov – Banky a nebankové spoločnosti budú musieť dôslednejšie preverovať úverovú bonitu klientov a poskytovať úvery len tým, ktorí ich dokážu splácať.
- Uľahčenie cezhraničného poskytovania úverov – Nový zákon podporí konkurenciu medzi poskytovateľmi úverov v rámci EÚ, čo môže priniesť lepšie podmienky pre spotrebiteľov.
- Prispôsobenie regulácie novým trendom na trhu – Zákon reaguje na fenomén krátkodobých úverov s vysokými nákladmi a nastavuje jasné pravidlá pre ich poskytovanie.
Nová právna úprava prináša silnejšiu ochranu spotrebiteľov, ktorí sa často dostávajú do finančných problémov pre nevýhodné úverové podmienky alebo nedostatočné informácie o poplatkoch.
Zákon sa dotkne aj finančných inštitúcií, bánk a nebankových subjektov, ktoré poskytujú úvery. Očakáva sa, že nové pravidlá zvýšia náklady na administratívu, podporia konkurenčné prostredie a znížia riziko nesplácania úverov, čo môže byť v konečnom dôsledku pre finančné inštitúcie dlhodobo prospešné.
Nový zákon reflektuje európske požiadavky na ochranu spotrebiteľov a vytvára právny rámec, ktorý zabezpečí lepšie fungovanie trhu so spotrebiteľskými úvermi. Jeho prijatie prispeje k harmonizácii pravidiel v rámci EÚ, čím sa zabezpečí rovnaká úroveň ochrany pre všetkých občanov členských krajín.
Predpokladaný termín schválenia zákona v Národnej rade SR je v priebehu roka 2025. Očakáva sa, že prechodné obdobie umožní poskytovateľom úverov prispôsobiť sa novým pravidlám, pričom úplná účinnosť zákona by mohla nastať koncom novembra 2026.
