oPeniazoch.sk, Redakcia
Schopnosť domácností splácať vyššie splátky úverov sa v poslednom období stala celospoločenskou témou. Zvýšené úrokové sadzby priniesli pre mnohé zadlžené domácnosti dodatočnú záťaž. Pomôcť sa rozhodol aj štát a zaviedol pomoc pri výraznom náraste úrokových sadzieb. Národná banka Slovenska (NBS) ukázala, ako domácnosti zvládajú splácať hypotéky a koľko z nich pomoc štátu aj využilo.
Vyššie splátky sa postupne týkajú stále väčšieho počtu hypoték poskytnutých v čase nízkych úrokových sadzieb. Ako konštatuje NBS v zverejnenej analýze, teraz sme už v situácii, keď časť refixácií reálne prebehla a je možné ich vyhodnotiť v praxi. K dispozícii sú tiež prvé údaje o poskytnutých kompenzáciách pri náraste splátok zo strany štátu.
Do polovice tohto roka si zvýšením splátky v plnej miere prešla približne štvrtina hypoték. Splátky sa v priemere zvýšili o 89 eur, čo je podľa centrálnej banky v súlade s jej predchádzajúcimi očakávaniami. „K júnu 2024 bola úroková sadzba plne refixovaná pri 26 percentách hypoték. V druhom polroku 2024 refixácia čaká ďalších 11 percent hypoték,“ uvádza NBS. Celkovo tak bolo za uplynulé dva roky plne refixovaných vyše 157-tisíc hypoték a ďalších takmer 70-tisíc úverov by malo byť refixovaných v druhej polovici roka 2024.
Úroky by už vyššie ísť nemali
Dôležité podľa centrálnej banky je, že úrokové sadzby sa už dlhodobejšie udržiavajú na stabilnej úrovni, a to približne 4,5 percenta a ďalej nerastú. „Na finančných trhoch prevládajú očakávania mierneho zníženia kľúčových úrokových sadzieb ECB. Preto možno predpokladať, že ak sa nestane niečo nepredvídateľné, úrokové sadzby na hypotéky už pravdepodobne dosiahli svoj vrchol. Vo väčšine krajín eurozóny začali už tieto sadzby mierne klesať,“ avizuje NBS.
Úrokové sadzby na hypotéky a trhové sadzby
A ako zareagovali na rast úrokových sadzieb splátky hypoték? Priemerný nárast splátok je podľa NBS v súlade s predchádzajúcimi očakávaniami. Splátky v priemere vzrástli o 89 eur, čo predstavovalo 6 percent príjmu v čase refixácie. Uvedený nárast splátok sa vzťahuje na refixácie v období od 1. októbra 2023 do 30. júna 2024. Vzhľadom na očakávania, že úrokové sadzby by už ďalej nemali rásť, možno podľa centrálnej banky predpokladať, že ani v budúcnosti nebude priemerný nárast splátok výrazne vyšší.
V približne dvoch tretinách prípadov neprevyšoval nárast splátky sumu 100 eur. Na druhej strane, výraznejší nárast splátok, a to nad 300 eur, sa týkal len 2 percent hypoték. Prípady, keď nárast splátok vzrástol o viac ako 15 percent príjmu v čase refixácie, tvorili menej ako 1 percento celkových refixácií.
Dlžníci to už zrejme zvládnu
Nárast splátok tak zatiaľ nespôsobuje žiadne výraznejšie problémy so splácaním. Potvrdzuje to aj vývoj podielu nesplácaných úverov. Hoci jeho predchádzajúci dlhodobý pokles sa zastavil, náznaky jeho nárastu sú zatiaľ len veľmi mierne. „Pokiaľ sa nezhorší ekonomický rast (najmä situácia na trhu práce), výraznejšie zhoršenie neočakávame ani v budúcnosti. Nezamestnanosť zostáva stabilne nízka a reálne mzdy začali po dvoch rokoch opäť rásť,“ uvádza NBS.
Dlžníci pritom väčšinou aj po zvýšení splátky pokračujú v splácaní bez zmeny. Niektorí dlžníci využívajú možnosť predčasného splatenia, klesla tiež miera navyšovania dlhov. V aktuálnej situácii ide podľa centrálnej banky o obozretné správanie, hoci zároveň treba povedať, že tieto zmeny sa týkajú len relatívne malej skupiny hypoték. „Pozitívne je, že dlžníci sa dokážu obísť aj bez záchranného kolesa v podobe predlžovania splatnosti, ktorým by sa snažili znížiť svoju splátku,“ konštatuje NBS.
Podiel úverov, pri ktorých si dlžníci v čase refixácie predĺžili splatnosť, klesol z 3,5 percenta na 2,4 percenta. To podľa centrálnej banky naznačuje, že výrazná časť dlžníkov dokáže splácať svoju hypotéku aj po zvýšení splátky.
„Dôležité je tiež povedať, že napriek vyššie uvedeným zmenám sa pri veľkej časti hypoték (cca 83 percent) okrem splátky nič ďalšie nemení. Tento podiel zostáva dlhodobo stabilný a výraznejšie sa neodlišuje ani od obdobia pred začiatkom zvyšovania úrokových sadzieb,“ uvádza NBS.
Ako sa využívajú štátne kompenzácie?
Nábeh štátnej pomoci je podľa centrálnej banky zatiaľ len veľmi pozvoľný. Štátnu podporu pri navýšení splátky úveru na bývanie poberalo k 31. júlu 2024 celkovo 11 754 žiadateľov, čo predstavuje menej ako 7 percent doteraz refixovaných hypoték.
Považujete za správne, že štát zaviedol pomoc pre hypotekárnych dlžníkov pri náraste úrokových sadzieb?
Priemerná výška podpory bola 83 eur mesačne, čo zodpovedá navýšeniu splátky o 111 eur. Znamená to, že o podporu sa vo väčšej miere uchádzajú dlžníci, ktorým splátka vzrástla viac. Celková vyplatená suma podpory za obdobie od januára do júla 2024 bola vo výške 1 milión eur.
Počet poberateľov štátnej podpory a jej priemerná výška
