oPeniazoch.sk, wiss Life Select Foto: getty images
Ak chcete požiadať o hypotéku, banku bude v prvom rade zaujímať vaša bonita čo vyjadruje vašu dôveryhodnosť a „hodnotu“ na finančnom trhu. Vašu bonitu si banky vyskladajú z viacerých údajov.
Vaša schopnosť úver riadne splácať je kľúčovým kritériom, ktoré banka pri žiadosti o pôžičku preveruje. „Aby ste si mohli kúpiť bývanie podľa vlastných predstáv, prečítajte si pár rád, ktoré vám môžu zlepšiť bonitu a dorovnať aj pár eur, ktoré vám zoberie zvýšenie životného minima, platné od 1. júla 2021,“ hovorí Zuzana Šimonová, úverová analytička Swiss Life Select.
Ako prvý bude banku zaujímať váš príjem. „Do úvahy bude brať príjem z trvalého pracovného pomeru za posledných šesť mesiacov, resp. z podnikateľskej činnosti za posledné ukončené zdaňovacie obdobie. Niektoré banky dokážu akceptovať ako pravidelný príjem aj rôzne dôchodky, rodičovský príspevok, opatrovateľský príspevok či výživné na dieťa,“ ubezpečuje Zuzana Šimonová.
Zvýšené životné minimum zníži vašu bonitu
Od 1. júla sa zvyšuje životné minimum na dospelú osobu z 214,83 na 218,06 eur, na ďalšiu dospelú osobu žijúcu v spoločnej domácnosti zo 149,87 na 152,12. Životné minimum na nezaopatrené dieťa alebo na zaopatrené neplnoleté dieťa sa zvyšuje z 98,08 na 99,56. „To znamená, že banka z vašich príjmov pri výpočte schopnosti úver splácať odpočíta o niekoľko eur viac. A to má potom negatívny dopad na maximálnu výšku úveru, ktorý môžete od banky dostať,“ vysvetľuje úverová analytička.
Počítajte s finančnou rezervou 40 %
Po odpočítaní všetkých výdavkov vám banka z disponibilného príjmu ešte odráta 40 percent, čo predstavuje povinnú rezervu, ktorú stanovila Národná banka Slovenska. To, čo vám zostane po odpočítaní výdavkov a rezervy je maximálna výška splátky, ktorú vám banka môže stanoviť. Banka na pozadí podrobí túto splátku ešte stres testu, čo znamená, že úrokovú sadzbu zvýši o dva percentuálne body oproti aktuálnej úrokovej sadzbe. Potenciálny veriteľ sa tak uistí, že dokážete splácať úver, aj keď sa úrokové sadzby v budúcnosti reálne zvýšia.
Ako si zvýšiť bonitu?
Získajte extra peniaze
Bonitu vám môže zlepšiť aj zvýšenie platu. „Preto tri až šesť mesiacov pred podaním žiadosti o úver, skúste požiadať zamestnávateľa o jeho zvýšenie,“ odporúča Zuzana Šimonová. Pomôcť vám môže tiež obdobie odmien, napríklad 13. a 14. plat. Preto je lepšie žiadať o pôžičku práve po ich pripísaní na účet.
Overte si platobnú disciplínu zamestnávateľa
Predtým než podáte žiadosť o úveru, uistite sa, či váš zamestnávateľ nie je v strate a že riadne a včas platí odvody za vás a vašich kolegov. „V opačnom prípade radšej zmeňte zamestnávateľa, pretože aj jeho finančné problémy môžu byť dôvodom na neschválenie vašej hypotéky. O úver môžete požiadať hneď po uplynutí skúšobnej doby, čo sú zvyčajne tri mesiace,“ pripomína úverová analytička.
Konsolidujte úvery
Ak splácate viaceré úvery, môžete si znížiť výdavky a zlepšiť bonitu tak, že ich spojíte do jedného. Môžete tak ušetriť na poplatkoch aj na úrokoch.
Nájdite si spolužiadateľa
Ak žiadate o úver sami a nemáte dostatočnú bonitu, riešením môže byť ďalší spolužiadateľ. Je možnosť, že vstúpi do úverového vzťahu bez toho, aby s vami napríklad nadobudol nehnuteľnosť. „Myslite ale na to, že pri spolužiadateľovi bude banka posudzovať okrem príjmov aj jeho výdavky,“ upozorňuje Zuzana Šimonová.
Zaujímať ju však bude podľa jej slov napríklad aj vek spolužiadateľa. „Na jednej strane tak rodičia môžu vypomôcť deťom k vyššej bonite svojim príjmom, na strane druhej môže ich vek limitovať celkovú splatnosť úveru. Preto treba výhodnosť takého riešenia posudzovať individuálne,“ pripomína analytička.
Buďte pri splácaní disciplinovaný
Banky si v úverových registroch preverujú, ako splácate existujúce úvery v komerčných bankách, ale aj v nebankových či lízingových spoločnostiach. Preveruje aj status ručiteľských záväzkov. „Preto je mimoriadne dôležité, aby ste svoje existujúce záväzky splácali včas,“ uvádza Zuzana Šimonová.
Zvážte optimalizáciu nákladov
Ak ste živnostník a chcete si zobrať úver na bývanie, myslite na to, že vaša firma musí existovať minimálne 12 mesiacov. Ak máte s. r. o, tak spoločnosť musí existovať aspoň 24 mesiacov. Nesmie byť v strate a nesmie mať záporné imanie. „Ak ste v uplynulom zdaňovacom období optimalizovali daňové priznanie, môžete byť v nevýhode pri schvaľovaní úveru. Preto je dobré žiadosť o úver na bývanie vopred plánovať,“ dodáva Zuzana Šimonová..
