oPeniazoch.sk, fincentrum Foto: SITA/AP;getty images
Nie každému sa oplatí existujúcu hypotéku refinancovať. No zaujímať sa o konkurenčné ponuky iných bánk sa oplatí určite. Refinancovať starý dlh sa dá totiž aj mimo výročia fixácie.
Banky na Slovensku požičiavajú peniaze na bývanie s rekordne nízkym úročením. Jedna z nich minulý týždeň prišla dokonca s ponukou 0,6 % p. a. „Zatiaľ, čo pred tromi rokmi ste pri 80-tisícovej hypotéke na 30 rokov platili napríklad mesačnú splátku 291,31 eura, dnes pri rovnakej sume zaplatíte iba 242,88 eura. Refinancovaním starších hypoték tak môžete výrazne ušetriť,“ hovorí úverová analytička spoločnosti Fincentrum Zuzana Šimonová.
Príklad porovnania splátok pri výške úveru 80 000 eur, FIX 3 roky a splatnosti 30 rokov:
rok 2016: úroková sadzba 1,89 % p.a., mesačná splátka 291,31 eura
rok 2019: úroková sadzba 0,60 % p.a., splátka 242,88 eura
Rozdiel 48,43 eura mesačne
„Ak by zmena banky znamenala zaujímavú úsporu a vaša existujúca banka vám konkurenčnú ponuku odmieta dorovnať, pustite sa do refinancovania,“ odporúča.
Toto je presný návod, ktorý vám s tým pomôže:
1. V úverovej zmluve si skontrolujte zostatok dlžnej sumy, výšku úrokovej sadzby a dobu, na akú je fixovaná.
2. a) Dva mesiace pred výročím fixácie vám príde správa, v ktorej vám banka oznámi novú výšku úrokovej sadzby, jej fixáciu, výšku mesačnej splátky a dátum, odkedy budete platiť po novom. Ak vám ponuka vyhovuje, jednoducho ju akceptujete. Ak s ňou ale nie ste spokojný, môžete skúsiť s bankou vyjednávať o výhodnejších podmienkach. Ak finančný dom neustúpi, poobzerajte sa po výhodnejšej ponuke u konkurencie. Hypotéku k nim môžete presunúť v čase výročia fixácie bez poplatku.
b) Aj keď vám fixácia nekončí, môže vás banka potešiť a ponúknuť vám zvýhodnenú úrokovú sadzbu. Banky sa takto snažia udržať si existujúcich klientov. Ak sa vám ale ponuka vášho finančného domu nepáči, môžete hypotéku refinancovať. Pripravte sa však na poplatok, ktorý sa môže vyšplhať do výšky 1 % z dlžnej sumy. Ani to vás nemusí odradiť. Niektoré banky totiž lákajú nových klientov aj tým, že im túto pokutu preplatia, ak si úver prenesú k nim.
3. Ak sa vám tento proces zdá zložitý alebo máte viacero úverov, ktoré chcete refinancovať, urobíte lepšie, ak si necháte poradiť od finančného sprostredkovateľa.
4. Ďalším dôležitým krokom je porovnanie konkurenčných ponúk. Nestačí sa totiž pozerať iba na úrokovú sadzbu, lebo tá môže byť podmienená využitím dodatočných služieb banky, ktoré už výhodné nemusia byť. Tu vám tiež môže byť nápomocný finančný sprostredkovateľ.
5. Ak ste si už vybrali banku, do ktorej chcete hypotéku preniesť, predložíte jej žiadosť o poskytnutie úveru.
6. Keď vám nová banka úver schváli, požiadate svoju pôvodnú banku o predčasné splatenie úveru. Ak refinancujete v čase výročia fixácie, tak podajte žiadosť v dostatočnom predstihu, pretože finančný dom má 30 dní na vystavenie potvrdenia o vyčíslení zostatku úveru. Ak nestihnete lehoty, tak predčasné splatenie úveru už nemusí byť bezplatné.
7. Vyčíslenie zostatku úveru následne predložíte v novej banke, ktorá vyplatí pôvodný úver.
Pri prenose úveru môžete využiť aj ďalšie benefity, ktoré banky ponúkajú. „V niektorých prípadoch nebudete okrem občianskeho preukazu potrebovať žiadne doklady. Napríklad ani potvrdenie od zamestnávateľa o príjme. Banka vám môže úver poskytnúť bez poplatku, zaplatí poplatky na katastri a nebude žiadať ani nový znalecký posudok,“ opísala ďalšie výhody refinancovania Zuzana Šimonová.
