oPeniazoch.sk, QZ;McKinsey Foto: SITA/AP
Odborníci bijú na poplach. Tvrdia, že zatiaľ čo hrozba zo strany začínajúcich firiem je zvládnuteľná, čoraz náročnejšou sa stáva výzva od obrov, ako je Facebook a Amazon, ktoré sa postupne rozširujú aj do finančného sektora.
Najväčší technologickí hráči stierajú hranice medzi priemyselnými odvetviami "keďže sa snažia ponúknuť všetko pre všetkých", píše sa v správe konzultačnej spoločnosti McKinsey. Najväčšie ázijské technologické firmy sú dôkazom toho, prečo by sa mali začať banky obávať. Rakuten, najväčší on-line maloobchodný predajca v Japonsku, prevádzkuje jeden z najväčších on-line cestovných portálov v krajine a jeho aplikácia na odosielanie správ, ktorá môže monitorovať nákupné zvyklosti spotrebiteľov na základe chatu, má približne 800 miliónov používateľov. Spoločnosť vydáva aj kreditné karty a ponúka hypotéky a služby súvisiace s cennými papiermi. Čínska Alibaba je ďalšou veľkou obchodnou spoločnosťou, ktorej aktivity siahajú aj do oblastí ako je správa aktív, vystupuje ako veriteľ aj ako platobná spoločnosť.
Technologické spoločnosti na Západe prenikajú do oblasti financií pomalšie, ale aj tu je vidieť jasný posun. Amazon dnes poskytuje úvery pre malé a stredné podniky, Facebook integruje osobné platby PayPal do svojej aplikácie Messenger a Apple umožní používateľom služby iMessage posielať si peniaze navzájom.
Podľa Svetového ekonomického fóra sa tradičné finančné spoločnosti musia spoliehať na týchto technologických obrov pri "strategicky citlivých kapacitách", ako je napríklad cloud computing, čím sa stávajú zraniteľnejšími, ak by sa dostali s nimi do priameho konkurenčného boja. Ani skúsenosti, či historické postavenie bánk im nemusí pomôcť zvíťaziť. Ďalšia generácia spotrebiteľov totiž môže mať úplne iné zvyklosti. Štúdia McKinsey zistila, že až 73 % mladých Američanov (generácia mileniálov) tvrdí, že by viac privítali nové finančné služby od spoločností ako je Amazon, Google, Square, alebo Paypal ako od svojej banky. Každý tretí z oslovených tvrdí, že banku vôbec nepotrebuje.
McKinsey opisuje najväčšie riziká pre banky ako "štyroch jazdcov e-pocalypsy".
Prvým je problém, že sa finančné inštitúcie strácajú vzťah so svojimi zákazníkmi. Dnes je trendom mať jednotlivé firmy oddelené. Keď banky prichádzajú o peniaze z bežných účtov, dokážu ich získať od zákazníkov, ktorí žiadajú o úver, či hypotéku, čo je ale nemysliteľné v prostredí, kde by sa všetko riadilo prostredníctvom platformy na zasielanie správ, ktorú banky nemajú pod kontrolou. To vedie k ďalším dvom veľkým rizikám. Že banky zostanú konkurencieschopné výlučne v komoditných službách s nízkou maržou a v konečnom dôsledku "sa stratí povedomie o značke a stanú sa neviditeľnými, keďže spotrebitelia budú mať prístup k finančným službám bez toho, aby mali znalosť o značke," poznamenáva McKinsey.
Ale nielen banky budú zbierať záporné body. McKinsey predpokladá, že väčšia konkurencia vyvinie tlak na ziskovosť bánk, ale nebude to existenciálna hrozba pre tento sektor. Jedným z dôvodov, prečo sa technologické spoločnosti sťahujú do finančného sektora pomalšie je, že budú podliehať finančnej regulácii. Banky už majú v tejto oblasti skúsenosti, vedia, čo je to riadenie rizík a majú aj obrovské množstvo údajov o zákazníkoch, ktoré vedia využiť na zdokonalenie svojich služieb, napríklad pomocou technológie blockchain. Otvárajú sa príležitosti aj pre finančné spoločnosti, ak dokážu držať krok s dobou.
Ďalšia vec, ktorú majú podľa McKinsey banky na svojej strane, je, že ľudia im stále veria pokiaľ ide o nakladanie s osobnými údajmi. Banky tak majú v tomto smere náskok pred technologickými spoločnosťami. "Dôvera a bezpečnosť sú naše kľúčové aktíva. Dokážeme sa za ne kúpiť čas," povedal generálny riaditeľ Royal Bank of Canada, Dave McKay.
