oPeniazoch.sk, MarketWatch;getrichslowly Foto: thinkstock
Slovo "milionár" sa používa v súvislosti s extravagantným bohatstvom. Sused milionár, je ale niečo úplne iné. Nie je to ten klasický, svoje bohatstvo na každom kroku prezentujúci nafúkanec. Je to normálny človek, ktorý má menší dom a ojazdené auto. Dnes už nie je ničím zvláštnym.
Ak si niekto sporí na dôchodok, rozmýšľa, ako sa čo najlepšie finančne zabezpečiť. Nemá ale dostatok voľného kapitálu, aby pomocou investícií mal stály príjem napríklad z dividendových akcií, dlhopisov, či nehnuteľností. Napriek tomu sa dá hovoriť, že ide o milionára.
Thomas J. Stanley a William D. Danko sú autormu knihy "Millionaire Next Door". Kniha bola prvýkrát vydaná v roku 1996, pred úverovou krízou, myšlienky v nej sú ale stále aktuálne.
Kniha definuje "milionára od vedľa", ako niekoho, kto na to vôbec nevyzerá. Nemá žiadne auto snov, ani drahé hodinky Je to bežný človek zo strednej triedy. Podľa štatistík, o ktoré sa kniha opiera, je "viac ako 80 % amerických milionárov z radov obyčajných ľudí, ktorí nahromadili svoje bohatstvo počas jednej generácie." A najdôležitejším faktorom pri budovaní tohto bohatstva bola podspotreba.
Stále ešte žijete v najdrahšej štvrti, aj keď si to nemôžete dovoliť? Máte to najkrajšie auto, aj keď si ho už nemôžete dovoliť? Ak áno, asi nezarábate dostatok peňazí, pre takýto životný štýl. Autori knihy túto skupinu označujú skratkou UAW, alebo "slabí akumulátori bohatstva." Domy a autá sú len dve z hlavných položiek, najčastejšie sa objavujú pri hromadení bohatstva, ale existuje samozrejme mnoho ďalších.
Je fascinujúce, ako kniha odhaľuje, že ľudia na všetkých úrovniach príjmov vlastne žijú "od výplaty k výplate." V jednej prípadovej štúdii, autori citujú kultúrne faktory ako hlavný dôvod, prečo sa z niekoho stal úspešný obchodník. Jednoducho sa zameral na to, "byť oveľa lepší ako jeho rodičia." Muž pochádzal z nižšej strednej triedy a na vysokú školu chodil so študentmi z rodín z rôzneho sociálneho a ekonomického prostredia. Bol ohromený keď zistil, že na čom sa vozia jeho spolužiaci. Zatiaľ čo on auto nemal a jeho rodičia mali len „starú herku“. Aby sa mohhol mať "oveľa lepšie" znamenalo to dosiahnuť dostatočný kariérny úspech, aby mohol vlastniť "pekný dom vo vychýrenej štvrti, kvalitné oblečenie pre každého z rodiny, perfektné auto, klubové členstvo a tovar zakúpený v tých najlepších obchodoch." To by bolo všetko v poriadku, ale materiálne položky nepredstavujú finančné zabezpečenie. Tento muž a jeho žena sa pravdepodobne zadlžia natoľko, že nedokážu ušetriť dosť peňazí, aby ustáli nejakú mimoriadnu situáciu, akou je strata zamestnania. Záťaž vysokého zadlženia vzhľadom na príjmy znamená, že bude vždy žiť v domčeku z karát. Bude trpieť stresom, vzhľadom na neistotu. To môže viesť k zlému zdravotnému stavu, predčasnému odchodu do dôchodku, a dokonca je tu aj ponižujúca možnosť, že dvojica bude nútená spoliehať sa na svoje deti a ich finančnú pomoc pri odchode do dôchodku.
Autori sa rozhodli ísť do najhlbšieho detailu pomocou niekoľkých pozitívnych a negatívnych prípadových štúdií, aby identifikovali oblasti rizík a príležitostí pre ľudí, ktorí sa rozhodli ísť za bohatstvom. V jednej zo štúdií autori opísali výhody daňovej úľavy, pri nutnosti sporenia na dôchodok, iný príklad poukazuje na výmenu auta za novší model. Pri kúpe auta sa ľudia cez emócie nechávajú ovplyvniť predajcom, čo všetko získajú pri kúpe zadarmo. Nový automobil ako symbolom spoločenského postavenia, ale vyjde oveľa drahšie ako šoférovanie starého auta, ktoré je ale v dobrom stave. Potenciálny kupec už nie je vyplašený ani vysokou mesačnou splátkou, veď po ruke je hneď dostatočne atraktívny lízing. Ale ak nastanú problémy, ľahko o auto príde a môže začínať od znovu.
Bez auta sa prežiť dá, ale čo otázka bývania? Len tí čo majú skutočne krátku pamäť si nespomenú na úverovú krízu z roku 2008. Už sa nedá žiť na úver a po piatich rokoch nehnuteľnosť predávať, ak vezmeme do úvahy pokles hodnoty majetku. Práve voľba domova má podstatný podiel na tom, nakoľko budete dlhodobo finančne zdraví. Ak dokážete odolať pokušeniu kúpiť si nehnuteľnosť ako "status symbol," musíte sa popozerať po niečom menej nákladnom, po niečom, čo si skutočne môžete dovoliť. Až potom si začať vybavovať čo najideálnejšie podmienky hypotéky. Autori knihy sa pozreli aj na detaily hypotekárneho financovania, aby zistili čo motivuje ľudí, aby utrácali za bývanie. Na porovnaní nákladov pri 15 a 30 ročnej hypotéke ilustrujú, o koľko peňazí by ste mohli prísť, ak si vyberiete "príliš veľké bývanie". Veľmi často sa v ostatnom čase začali spomínať dane z luxusu, aj nehnuteľnosť sa tak môže dostať do oveľa vyššieho pásma, než ste očakávali. Musíte si uvedomiť, že skromnejšie bývanie zvládnete aj v dlhodobom horizonte, a čo je dôležitejšie, dokáže vám oddialiť váš prvý infarkt.
Filozofia investovania je viac ako len bezduché utrácanie. V prípade milionárov je tendencia zamerať sa viac na investície do nehnuteľností, ktoré produkujú príjmy, než do akcií.
Príjem sa nerovná bohatstvu
Výška výplaty vysvetľuje len približne 30 % rozdielov medzi bohatstvom rôznych domácností. Čo v skutočností zaváži je časť príjmu, ktorá putuje do investícií. Milionári v priemere investujú takmer 20 % zo svojich príjmov. Danko a Stanley ponúkajú vzorec pre určenie toho, či vaše čisté bohatstvo je úmerné vaším príjmom. Vynásobte svoj vek vašim ročným príjmom domácnosti pred zdanením zo všetkých zdrojov, okrem dedičstiev a vydeľte to desiatimi. Výsledok očistený o dedičstvá je to, koľko by mal byť váš čistý majetok. Nie je realistické očakávať, že 25 ročný človek, ktorý zarába 10 000 Eur ročne bude mať naakumulovaných 25 000 Eur. Ak ste začali so šetrením neskôr, tak by ste mali ušetriť aspoň 20 % až 25% zo svojich príjmov. Uvedený vzorec tiež pomáha rozlíšiť budúcich možných milionárov od rádoby milionárov. Tí, ktorí patria do vrchnej štvrtiny v naakumulovanom bohatstve sú podľa Danka a Stanleyho tzv. podivuhodní akumulátori majetku (PAM). Tí v spodnej štvrtine sú takzvaní slabí akumulátori (SAM).
Vypracujte si rozpočet
Väčšina milionárov má rozpočet. Tí, ktorí rozpočet nemajú, investujú podstatnú časť z každého svojho príjmu ešte predtým, než z neho začnú míňať. Rozpočtovanie ide podľa autorov oveľa ľahšie, ak si dlhodobé prínosy tejto činnosti vizualizujete.
Majte prehľad o tom, kam idú vaše financie
Viete koľko peňazí minie vaša rodina ročne na jedlo, oblečenie a ubytovanie? Takmer dve tretiny milionárov odpovedalo na túto otázku „áno“. Ale len 35 % ľudí s vysokým príjmom, ktorí milionármi neboli, odpovedali kladne.
Ujasnite si, čo chcete dosiahnuť
Máte jasne definované denné, týždenné, mesačné, ročné a životné ciele? Z tých milionárov, ktorí na túto otázku odpovedali „nie“, je už väčšina na dôchodku a svoj cieľ o finančnej nezávislosti už dávno dosiahli.
Čas sú peniaze
Všetko to vypracovávanie rozpočtov a stanovovanie cieľov zaberá čas, avšak milionári sú ochotní ho obetovať. Keď dôjde na organizovanie si času, tak riadenie svojho majetku uprednostňujú pred inými svojimi aktivitami.
Milujte to v čom bývate
Výber vášho domu, ale tiež frekvencie ako často ho budete meniť, ovplyvní vašu schopnosť zhromažďovať majetok. Podľa knihy Sused milionár, bohaté rodiny sú bežne vašimi susedmi po nejaký ten čas. Polovica milionárov bývala v tom istom dome viac ako 20 rokov. Ľudia, ktorí bývajú v miliónových domoch, nie sú milionármi. Možno majú vysoké príjmy ale ide len o napodobňovanie trblietavých milionárov a v skutočnosti žijú ako na bežiacom páse.
Nepotrebujete drahé autá
Až 86 % luxusných si nekúpili milionári. V skutočnosti, ako uvádza Stanley, jeden z troch ľudí, ktorí vymenili svoje staré auto za nové dĺžil na starom aute lízingovke viac, ako bola jeho cena. Je ťažké stať sa milionárom, ak robíte takéto obchody.
Bohatí ľudia sú šťastnejší
Výskum Danka a Stanleyho ukazuje, že áno, sú. Podľa ich zistení „finančne nezávislí ľudia sú v priemere šťastnejší ako ich rovesníci s rovnakým príjmom, ktorí finančne zabezpečení nie sú“. So životom v rámci svojich možností a dostatkom peňazí na bankovom účte zároveň prichádza aj pokoj na duši. Prieskumy ale ukázali, že tí, čo sa vozia na BMW a na rukách majú Rolexy nie sú šťastnejší ako tí, čo sa vozia na Hondách a na rukách nosia Timexy.
Čo sa týka sporenia, osvojenie si životného štýlu milionára od susedov bude pre vás znamenať schopnosť šetriť viac oproti nižšiemu cieľu. Tento vzorec dokáže napomôcť dosiahnutiu dlhodobého cieľa každému, nielen budúcim milionárom.
