Hypotéka nie je pre každého: 4 dôvody, prečo môže byť prenájom múdre rozhodnutie

, Investopedia Foto: thinkstock;TASR/AP

Vlastná nehnuteľnosť ako uchovávateľ hodnoty. Na prvý pohľad, akoby kvôli neexistujúcej výstavbe obecných bytov ani nebola iná možnosť, len si kúpiť niečo vlastné. V skutočnosti ale takéto rozhodnutie už donútilo mnoho rodín prežívať doslova finančnú nočnú moru počas niekoľkých desiatok rokov.

Najčastejším argumentom pre kúpu nehnuteľnosti na bývanie je presvedčenie, že prenájom je ekvivalent pre vyhadzovanie peňazí. Vlastníctvo je lepšie ako prenájom, pretože mesačné hypotekárne splátky sú rovnaké, ako náklady na prenájom bytu. Ostatní poukazujú na skutočnosť, že aj keď ide o veľkú investíciu, cena nehnuteľností predsa časom rastie. Avšak, ak sa pozrieme na tieto výroky trochu podrobnejšie, zistíme, že sú to len polopravdy. Práve prenájom môže byť v určitých prípadoch, na rozdiel od kúpy vlastného bývania, celkom múdre rozhodnutie.

Vlastníctvo nehnuteľnosti vás môže stiahnuť ku dnu
Uvedomte si, že je ťažšie sa zbaviť domu, než sa vysťahovať z podnájmu. Vo väčšine prípadov prenajímateľ žiada, aby ste nájom platili, kým si nenájde za vás náhradu. Niektorí majitelia vyžadujú zaplatenie kaucie vo výške jedného mesačného nájmu, pre prípad komplikácie, keď sa náhle rozhodnete zo zmluvného vzťahu vystúpiť. Na druhej strane, vysťahovanie sa z objektu, ktorý vlastníte, je už oveľa ťažšie. To platí najmä, ak sa pokúsite zbaviť svojej nehnuteľnosti, keď ceny na trhu klesajú. Okrem toho bude takmer nemožné ju predať, ak máte náhodou väčší dlh, než je aktuálna hodnota nehnuteľnosti na realitnom trhu. V takom prípade budete musieť nájsť extra zdroj, aby ste dokázali splatiť svoj úver, a zároveň si nájsť aj nové miesto pre svoj ďalší život. Všetko je to úzko previazané s regiónom, kde sa daná nehnuteľnosť nachádza, a samozrejme s aktuálnm "zdravotným" stavom realitného trhu. Nájsť kupcu pre váš domov môže niekedy trvať mesiace, inokedy aj roky. To by znamenalo určite problém pre niekoho, kto náhodou narazil na lukratívnu pracovnú príležitosť, kvôli ktorej sa musí presťahovať.

Vlastníctvo nehnuteľností vám žere peniaze
Keď vás nalomia, aby ste si kúpili nehnuteľnosť, urobia z vás v určitom pohľade finančného makléra. Nutnosť venovať sa otázke financií vás bude sprevádzať takmer celým životom. Musíte sa dokázať zorientovať v aktuálnej reklamnej ponuke finančných inštitúcií, aby ste rozumeli aj tomu, čo je väčšinou napísané tým najdrobnejším písmom. Jedine tak budete vedieť, či si splácanie môžete dovoliť a nakoľko to zaťaží váš súčasný a budúci rozpočet. Navyše s meniacimi sa podmienkami prichádzajú aj nové možnosti, musíte byť stále v obraze. Na začiatku to bude možno vyžadovať aj významné zníženie likvidnej finančnej rezervy, čím svoje ťažko zarobené peniaze prevediete do vcelku nelikvidného aktíva (česť výnimkám). To musíte brať do úvahy, a ako jednotlivec, či rodina, byť poriadne pripravení na neočakávané mimoriadne udalosti, ako sú napríklad zdravotné ťažkosti, dopravné nehody a strata zamestnania. V tomto smere je prenájom oveľa rozumnejšia voľba pre každého, kto už má vybudovanú potrebnú finančnú rezervu v podobe núdzového vankúša. Štandardne sa hovorí o rezerve vo výške  3 až 6 mesačných nákladov. Nákup nehnuteľnosti sa nezdá byť dobré rozhodnutie, ak by platenie hypotéky malo za následok oveľa menej úspor na horšie časy, teda smerujúcich do dôchodkového fondu.

Hypotéky sa môžu v dlhodobejšom horizonte predražiť
Drvivá väčšina Slovákov nemá hotovosť potrebnú na nákup nehnuteľnosti. Aj keď možno nejaké úspory má, na vyplatenie rozdielu, čo si môžu dovoliť a aké sú nadobúdacie náklady, sú nútení vziať si "mimoriadne výhodnú" hypotéku. Hoci dnes môžu hypotéky na papieri vyzerať vábivo, úrokové sadzby počas niekoľko desaťročí sa môžu vyvinúť tak, že to bude mať za následok splácanie oveľa vyššej sumy, než ste si pôvodne požičali na nákup nehnuteľnosti.

V porovnaní s inými aktívami, nákup nehnuteľnosti je hrozná Investícia
Aj keď je pravda, že nehnuteľnosť na bývanie sa v priebehu času zhodnocuje, nemalé náklady na vlastníctvo a údržbu nehnuteľnosti môžu výrazne znížiť skutočnú mieru návratnosti. Jeden z najznámejších ekonomických profesorov z Yale, Robert Shiller, sa v tomto smere zameral na americký realitný trh. Zistil, že  ceny domov vzrástli v období medzi rokmi 1890 až 2004 ročne v priemere iba o 0,4 %. Ešte viac šokujúci je fakt, že tento údaj neberie do úvahy náklady, ako sú dane z majetku, poistenie, hypotekárne úroky a náklady na jednoduchú údržbu. Z hľadiska investícií, sú teda nehnuteľnosti, vrátane tých na bývanie, doslova hrozným miestom, kam umiestniť svoje peniaze. Omnoho rozumnejšie by bolo, ak peniaze, ktoré by ste použili na mesačné splátky úveru, či hypotéky, by ste investovali do niečoho, čo vám dokáže generovať oveľa väčší výnos.

 

Súvisiace články

Aktuálne správy