oPeniazoch.sk, time.com Foto: SITA;thinkstock
Väčšina z vášho dlhodobého finančného úspechu pramení z toho, či pochopíte zopár jednoduchých faktorov.
Niektorí finanční poradcovia sa snažia vychýliť misky váh jedným smerom. Odzbrojte ich tým, že im položíte zopár jednoduchých otázok. Dokážete tým zmeniť svoju vlastnú budúcnosť.
Nie je jednoduché rozprávať sa s finančným poradcom, ktorý vo svojom slovníku používa investičný žargón.Všetko to ETF, P / E pomer, DRIP plány a ďalšie skratky písané veľkými písmenami môžu spôsobiť, že sa zľakneme vlastnej finančnej nevzdelanosti. Ako potom môžeme žiadať o radu niekoho, komu nerozumieme? Ak chcete podobný myšlienkový pochod vo svojej hlave zastaviť, stačí sa držať pravidla 80/20, čo je Paretov princíp, ktorý hovorí, že vo väčšine prípadov 20 % z investovaného vstupu vytvára 80 % výsledkov. Napríklad, že 80 % času budete nosiť len 20 % vášho šatníka, alebo že 80 % jedál, ktoré si doma pripravujete pochádza z 20 % receptov, ktoré máte spísané.
Táto zásada platí dokonale aj v prípade investovania. Väčšina, možno aj 80 % vášho dlhodobého finančného úspechu pramení z pochopenia troch jednoduchých faktorov: alokácie aktív, zaplatených poplatkov a dosiahnutého výkonu.
Otázka číslo 1: "Aké je moja alokácia aktív?"
Mix akcií, dlhopisov, tvrdé aktíva a hotovosť vytvára to, čomu hovoríme alokácia aktív. Alokácia patrí medzi vaše najdôležitejšie investičné rozhodnutia. Štúdie naznačujú, že alokácia aktív poháňa dlhodobú výkonnosť a zodpovedá zo zhruba deväť desatín za variabilitu návratnosti v priebehu času. Jedno z obľúbených pravidiel alokácie aktív hovorí o tom, že percento optimálneho dlhopisového portfólia zodpovedá vášmu veku. Ak máte 40 rokov, mali by ste mať 40 % svojho portfólia v dlhopisoch 60 % napríklad v akciách. Musíte si nechať dostatočný priestor na manévrovanie pri nepredvídanej situácii, či pri výkyvoch portfólia.
Otázka číslo 2: "Aké sú moje celkové poplatky?"
Dokonca aj nepatrné zvýšenie udržiavacích poplatkov sa postupom času sčíta na peknú sumu. Napríklad ak počas 30 počítame s úrokom 6,5 % ročne, každé ďalšie 1 % na poplatkoch znižuje konečnú hodnotu portfólia o 25 %. Ťažko sa dá zachovať chladná hlava pri takýchto nákladoch. Poplatky môžu mať rôzne podoby. Môžete zaplatiť finančnému poradcovi percento z aktív, ktoré vám spravuje, provízie alebo aj hodinovú sadzbu. Ak máte investovať do podielových fondov alebo fondov obchodovaných na burze (ETF, spomínané vyššie), ktoré sledujú index, ale obchodujú sa ako akcie, potom budete platiť pomer nákladov, alebo to, čo stojí investičnú spoločnosť prevádzkovať podielový fond.
Aktívne riadené fondy si takmer vždy účtujú vyššie poplatky, než pasívne indexové fondy, čo ale nie je dôkazom toho, že budú kontinuálne porážať trh. Ďalšie typy poplatkov môžu zahŕňať provízie, obchodné poplatky, zaťaženie v podobe poplatku z predaja alebo provízie z podielového fondu a dokonca aj daňové zaťaženie.
Pri takejto rozmanitosti bude lepšie ak sa zameriate predovšetkým na poplatok všetko v jednom, alebo si zistíte konkrétne náklady za každú jednu z vašich finančných transakcií.
Zistite si, aké si účtuje poplatky váš poradca. Práca s poradcom, ktorý sa zameriava na indexové stratégie, si vyžaduje poplatky do výšky maximálne 1,4 %, u aktívne riadených portfólií sa celkové poplatky pohybujú okolo 2,5 %, z toho zvyčajne 1 % ide pre poradcov a 1,5 % za riadenie aktívneho fondu. Ak by ste chceli tieto poplatky úplne eliminovať, znamenalo by to ísť v prípade indexových fondov na vlastnú päsť. Majte ale na pamäti, že jediné vaše zlé rozhodnutie môže spôsobiť stratu vyššiu ako je 1 %, ktoré by ste zaplatili poradcovi.
Otázka číslo 3: "Aký je výkon môjho portfólia?"
Ak si nastavíte správnu alokáciu aktív a udržiavate si nízke poplatky, nemusíte kontrolovať svoje portfólio každý mesiac. Stačí ak sa mu budete venovať raz ročne, kedy uvidíte výkon vášho portfólia aj medziročné zmeny na strane úspor aj výdavkov.
Mimochodom pomer ceny a zisku (P / E) udáva pri firemnej akcii cenu podľa toho, koľko dokázala zarobiť na akcii oproti minulému roku. Označuje koľko sú ochotní akcionári zaplatiť za 1 euro zisku na akciu a odráža hodnotenie budúceho vývoja firmy investormi. Plány DRIP, umožňujú investorom reinvestovať dividendy. Teraz by vás už ani tieto dve skratky nemali vyviesť z rovnováhy.
Musíte sa naučiť pýtať sa, aby ste dostali odpovede na otázky, vďaka ktorým sa zvyšuje šanca na váš finančný úspech.
