Bankovníctvo v roku 2025: Pripravte sa na čisté sci-fi!

, Telegraph Foto: thinkstock;SITA

Technológie budúcnosti by mohli zabezpečiť existenciu personalizovaných nákupných asistentov, sofistikovaných služieb pre vybudovanie firmy alebo finančné poradenstvo na mieru, ktoré bolo doteraz dostupné len hŕstke boháčov.

Chystáte sa kúpiť si dom a narazíte na dokonalú nehnuteľnosť. Náhle však musíte vyriešiť problém s financovaním, lebo vás tlačí čas. Nechcete predsa, aby vám niekto dom snov "vyfúkol". Ako by ste postupovali dnes, asi viete, čo sa však zmení už o pár rokov? Vezmete do ruky mobilný telefón, pošlete do banky fotku domu aj odfotený občiansky a za pár minút vám už pípne potvrdenie o schválení hypotéky. Spojíte sa s realitným maklérom, dohodnete sa na zmluve a stávate sa čerstvým majiteľom nehnuteľnosti.

Minimálne tí, ktorí majú už proces kúpy domu, či bytu za sebou, budú tvrdiť, že toto je skôr sci-fi scenár.  Banka Santander ale nesúhlasí, podľa nej presne takto vyzerá budúcnosť bankovníctva. Teoreticky už by takto rozvinuté technológie a dáta mali mať k dispozícii aj súčasné banky. Je však ešte potrebné ich systémy významne doladiť, aby všetko fungovalo hladko a efektívne a klienti boli ochotní prijať nové spôsoby komunikácie. V súčasnosti už väčšina zákazníkov finančných inštitúcií nosí pri sebe inteligentný telefóny takmer všade, používajú ho ako peňaženku, prípadne platia kartou alebo on-line, ale aj v takom prípade banka vie využívať informácie o tom, kde sa nachádzajú a čo práve robia. Nie je napríklad žiadnou novinkou, že niektoré finančné inštitúcie uzatvárajú dohody s obchodmi, ktoré pravidelne navštevujete, aby vám ponúkali zľavy pri nákupoch. Kam to až dospeje o pár rokov?

Ak sa vyberiete do obchodu v roku 2025, vaša banka vám automaticky predloží ponuky alternatívnych obchodov, kde možno nakúpiť rovnaké produkty lacnejšie, alebo vyberie, ktorý účet je vhodný pre ktorú transakciu. Inokedy vás zase automaticky upozorní na to, že vám zostáva ešte týždeň do výplaty, a keď si teraz kúpite tie úžasné drahé topánky, nezostane vám na základné výdavky. Zákazníci by tiež prostredníctvom rôznych aplikácií mohli sledovať svoje účty za energie a porovnávať ich s ostatnými domácnosťami s podobnými parametrami. V prípade potreby by mohli jedným kliknutím prejsť na lepšiu zmluvu. Môže to znieť nebezpečne, nechávať bankám o sebe toľko informácií, ale spomeňte si, ako by pred dvadsiatimi rokmi niekto reagoval na koncept sociálnych sietí. Facebook bol spustený pred desiatimi rokmi a dnes už milióny ľudí dobrovoľne zdieľajú on-line detailné osobné údaje. V roku 2007 predstavili iPhone, ktorý odštartoval revolúciu v mobilnom sektore. Užívateľom už nepríde vôbec nič divné na tom, že zdieľajú dáta o tom, kde sú, o svojich spotrebiteľských preferenciách, či povahe.

Po spočiatku neriadenom nástupe technológií už internetové firmy pochopili, že si klienti cenia súkromie a chcú byť do rozhodovania o nakladaní s dôvernými údajmi zapojení. Banky majú tú výhodu, že do digitálneho sveta vstupujú o niečo neskôr, keď sú už prvotné muchy vychytané, a sú o niečo poučenejší o averzii verejnosti voči "invazívnym" technológiám. Všetky banky sľubujú, že spomínané vysoko personalizované služby, ktoré sú postavené na analýze dát zákazníkov, budú anonymné a využívané len v súlade so záujmami klientov. Tých ale nebude jednoduché presvedčiť o tom, že sú ich údaje v absolútnom bezpečí. Stále sme v ére, v ktorej bankové IT systémy často trpia vážnymi poruchami, dáta sa kradnú a digitalizované banky sa stávajú obľúbeným cieľom hackerov a sabotérov, ktorí chcú uškodiť finančnému sektoru a jeho klientom. Možno jediný spôsob, ako zákazníkov presvedčiť, je ukázať im hmatateľné výhody analýzy dát a prepracovať bezpečnosť.

Banky už majú informácie, ktoré by mohli umožniť začať ponúkať personalizované služby, aké sú dnes dostupné prostredníctvom jednotlivých živých privátnych bankárov len najbohatšiemu segmentu. Väčšina týchto dát ale zostáva nevyužitá. Peter Simon z Barclays predstavuje takzvanú technológiu beacon, ktorá upozorní personál na to, že sa ich klient práve pripojil a okamžite sú schopní vyhodnotiť jeho špecifické potreby. Simon očakáva, že si v budúcnosti beacon získa priazeň širšej klientskej základne. Banka bude elektronicky upozornená na špecifickú finančnú situáciu zákazníka a v reakcii na to ponúkne službu na mieru podobne, ako to dnes chodí v privátnom bankovníctve.

Nemusíme sa ale obmedzovať len na finančný sektor, môže to fungovať aj v ostatných oblastiach. Zákazníka bude možné identifikovať napríklad hneď, len čo vstúpi do supermarketu. Tovar, ktorý si vyberie, sa automaticky zaregistruje a z bankového účtu prebehne platba vo chvíli, keď s ním opustí obchod. Takto sa nielen vyhne čakaniu pri kase, ale sa ušetrí aj čas potrebný na zrealizovanie platby. Išlo by teda de facto o ďalší rozvoj bezkontaktného platenia. Využívanie analýzy dát sa možno čoskoro rozšíri aj do podnikateľskej sféry. Barclays nedávno spustila verejne dostupnú službu Local Insights, ktorá umožňuje firmám sledovať lokálne spotrebiteľské trendy alebo finančné štatistiky. Podniky by tiež napríklad vďaka technológiám mohli porovnávať vlastnú výkonnosť s konkurentmi v okolí alebo dostávať tipy na zdokonalenie služieb.

Simon McNamara z RBS kedysi investoval do kvantovej počítačovej firmy zvanej 1QBit a očakáva, že sa začnú diať veľké veci. "Zaoberáme sa technológiou na overovanie totožnosti, ktorá by mala byť bezpečnejšia ako odtlačky prstov. Narazili sme na niekoľko problémov, na ich odstránení už pracujeme," tvrdí McNamara. RBS už dávnejšie spustila identifikáciu pomocou odtlačkov prstov pre užívateľov iPhonov a 80 % z tých, ktorým je dostupná, ju už aj začalo využívať. Potenciál hi-tech biometrie akoby nemal mantinely. Začiatkom roka Lloyds testovala ID srdcového tepu. Ak sa na trhu uchytí nositeľné zariadenie typu Apple Watch, nemusí byť ani táto technológia na zahodenie.

Smartfóny a inteligentné hodinky nemusia byť len jedným zo spôsobov pre kontakt s bankou alebo na overenie identity. Dokážu aj úplne nahradiť platobné karty. V súčasnosti sa používajú napríklad bezkontaktné nálepky, ktoré je možné nalepiť na zadnú stranu mobilu, ak mobil nemá v sebe potrebný čip, alebo aplikácie. Vďaka zlepšovaniu bezpečnosti telefónov budú môcť byť informácie o bankovom konte uložené priamo v zariadení. Z existujúcich kariet sa stane prežitok. Veľký potenciál majú technológie rozpoznávania tváre. Bude to ale ešte nejaký čas trvať, kým sa prístroje naučia identifikovať tvár v pohybe, v zlom uhle alebo s novým účesom.

Aby mohli digitálne inovácie zmeniť život obchodníkov a firiem, mali by prísť priamo k zákazníkom domov. Rovnováha medzi pohodlím a bezpečnosťou môže byť podrobená najväčšiemu testu, až si ľudia všimnú, že im prístroje sami strhávajú financie z ich bankového účtu. "Predstavte si, že by všetky zariadenia od vašej chladničky po vaše auto mali v sebe nejaký druh sieťového pripojenia," hovorí Anne Bodenová, šéfka rozbiehajúcej sa čisto mobilnej banky Starling. "Rozbila by sa súčiastka vo vašej práčke a ona by si sama objednala opravu bez toho, aby ste sa vôbec zaoberali vašim bankovým kontom."

Trendy sú nastolené, ale myslieť si, že počas desiatich rokov úplne zmizne tradičné bankovníctvo, by asi bolo naivné. Stále bude existovať množstvo pobočiek, kam bude môcť klient prísť a stretnúť sa priamo so svojím poradcom. Najmä keď pôjde o zložitejšie transakcie alebo finančné poradenstvo. Pobočiek ale bude ubúdať a banky budú stále viac digitálne.

Súvisiace články

Aktuálne správy