Stopercentné hypotéky miznú: Vo vybraných bankách ešte máte šancu, podmienky ale pritvrdili

, expertnafinancie.sk Foto: SITA

Stopercentné financovanie kúpy nehnuteľnosti by malo byť minulosťou. Národná banka Slovenska odporúča poskytovať nové úvery na bývanie s maximálnou hodnotou LTV na úrovni najviac 90 %.

NBS sa odvoláva na zvýšené riziko, ktoré by mali stopercentné úvery predstavovať. Pre vysoký pomer úveru a hodnoty nehnuteľnosti by mohli byť finančné ústavy viac zraniteľné. Ak by klesli ceny nehnuteľností, alebo by banka založenú nehnuteľnosť potrebovala rýchlo predať, jej cena by mohla byť výrazne nižšia než hodnota pohľadávky, čo môže byť strata tak pre klienta ako i pre banku.

Podľa NBS niektoré banky používajú vysoké LTV, čo je pomer medzi poskytnutým úverom k hodnote založenej nehnuteľnosti, ako nástroj konkurenčného boja. Okrem toho si myslí, že stopercentné hypotéky neúmerne zvyšujú dopyt po nehnuteľnostiach a môžu tým vyvolávať realitné bubliny, najmä v bratislavskom regióne. Výsledkom je, že 100 % hypotéky poskytuje čoraz menej bánk a nie každému. Omnoho jednoduchšie to majú tí, ktorí majú niečo našetrené a pri kúpe nehnuteľnosti použijú aj vlastné peniaze. Hoci aj zo spotrebného úveru z inej banky.

Odporúčanie NBS z októbra minulého roka upresňuje percentuálny objem novo poskytnutých úverov na bývanie, ak LTV prevyšuje 90 %. Banky ich môžu poskytnúť v 25 % do 30. júna 2015. Od 1. júla 2015 do 31. marca 2016 by ich objem v bankách nemal presiahnuť 20 %. Ďalší pokles, na 15 %, príde v období od 1. apríla 2016 do 31. decembra 2016. Od 1. januára 2017 by ich mali banky ponúkať len v objeme 10 %.

Na nové podmienky niektoré banky zareagovali po svojom. Aj naďalej ponúkajú hypotéky nad 90 %, ale s prirážkou k úroku, či anulovaním poskytnutej zľavy. Pri takejto pokute si už hypotéku nad 90 % zoberie málokto. Navyše banka ju nedá komukoľvek. Uprednostní vysokoškolské vzdelanie, dobré príjmy a celkovo dobrú bonitu klienta. Iné banky 100 % hypotéky bežným smrteľníkom prestali poskytovať úplne. Sem patria napríklad OTP banka a Sberbank kde ponúkajú 90 % a Oberbank s Prima bankou 80 %.

 Prepočty hypoték  100%  80%
 výška úveru 100 000 € 80 000 €
 ročný úrok 2,1 % 2,1 %
 mesačná splátka 374,64 € 299,71 €
 doba splácania 30 rokov 30 rokov
 preplatenie na úroku 34 870 € 27 896 €

Rozdiel v preplatení na úroku pri 80 % a 100 % hypotéky je necelých 7000 eur, ale  pri tomto prepočte nie je braná do úvahy prirážka, čiže preplatenie bude ešte podstatne vyššie, lebo úrok nebude 2,1 %. Každý si musí vyhodnotiť sám, čo sa mu viac oplatí. V každom prípade je ale dobré mať vlastné úspory, odborníci hovoria o 10 – 30 % z hodnoty nehnuteľnosti. Ak sa vám nepodarí získať 100 % hypotéku, máte stále vlastné zdroje, aby vám stačilo aj nižšie LTV. A v prípade, že vám 100 % hypotéku banka odklepne, máte finančnú rezervu, ktorú môžete nechať zhodnocovať lepšie, než ako je prípadná úspora na hypotéke s nižším LTV. Nie je to v súčasnosti jednoduché, ale spôsoby sa vždy nájdu.     

Súvisiace články

Aktuálne správy