oPeniazoch.sk, OVB Allfinanz Foto: SITA
Dnes banky bez problému umožňujú prerušenie splácania úveru na bývanie, keď po dohode s klientom predĺžia splatnosť, alebo zvýšia splátku. Má to však jeden háčik. S prerušením máte automaticky negatívny záznam v úverovom registri a strácate šancu na refinancovanie úveru novým, s lepšími podmienkami.
Aj keď za prerušenie splácania ľudia priamo neplatia, stratia na ňom nemálo peňazí na vyššom úroku. Radí Janka Pracharová, obchodná vedúca pre OVB Allfinanz Slovensko.
Prečo hneď negatívny záznam v registri?
Z pohľadu refinancujúcej banky ako budúceho veriteľa je klient s prerušením splácaním nedostatočne bonitný. Nevie načas a riadne splácať svoj dlh. Záznam o prerušení splácania v úverovom registri má rovnaké následky, ako keď človek mešká so splátkami. Väčšina bánk ho vníma ako človeka s finančnými problémami, ktorý nevie splácať úver a nechce mu poskytnúť úver. To znamená, že človek, ktorý preruší splácanie čo len na mesiac, sa oberá o možnosť refinancovať starý a drahý úver novším a lacnejším úverom v inej banke. Ak musí kvôli tomu ostať v starej banke, nestihne refinancovať bez poplatku, napríklad ďalší rok, má o 2 % vyšší úrok ako je aktuálna ponuka trhu. Tým pádom pri zostatku 50 tisíc eur a splatnosti 25 rokov príde o takmer 650 eur.
Koľko trvá, kým sa zbavím negatívneho záznamu?
Väčšina bánk vyžaduje pravidelné splácanie úveru riadne a načas aspoň po dobu 12 mesiacov. Aby bol klient pre banku znovu dôveryhodný, musí od skončenia prerušenia splácania, čiže od mesiaca, kedy začnete znovu splácať úver, ubehnúť minimálne 12 mesiacov. Niektoré banky dokonca požadujú dlhšiu dobu.
Čo robiť, ak potrebujete súrne prerušiť splácanie, ale nechcete prísť o šancu na lepší úrok?
Ak je to možné, „naplánujte“ si prerušenie splácania na obdobie po refinancovaní starej hypotéky, resp. po refixácii úveru v pôvodnej banke s lepšími podmienkami ako doteraz. Ak si túto jeseň zvolíte napr. trojročnú fixáciu úveru s najnižším úrokom v histórii, nemusí vás dočasný negatívny záznam počas ďalšieho roka-dvoch trápiť.
| Koľko stratíte kvôli prerušeniu splácania | |
|---|---|
| Úver 50 tisíc €, splatnosť 25 rokov, úrokový rozdiel 2 % | 643 € za rok |
| Úver 50 tisíc €, splatnosť 15 rokov, úrokový rozdiel 2% | 589 € za rok |
| Porovnanie rozdielu vo výške splátky v prepočte na 1 rok = 12 splátok, pri identickom zostatku úveru a splatnosti pri úrokovom rozdiele 2 %. (2,5 % vs. 4,5 %). | |
Ak potrebujete peniaze okamžite a úver môžete refinancovať s výhodnejšími podmienkami za menej ako rok, poraďte sa odborníkom na financie, ako dočasne vykryť finančnú dieru v rozpočte bez toho, aby ste riskovali negatívny záznam. Zvlášť to platí pre ľudí, ktorí dnes splácajú úver s úrokom nad 3,5 – 4 % a refinancovaním majú šancu ušetriť na splátke mesačne desiatky eur.
Tri možnosti ako prekonať prerušenie splácania bez negatívneho záznamu
1. Urobte si audit mesačných výdavkov a skúste nájsť, kde viete dočasne ušetriť – znížte výdaje
2. Skúste si nájsť lepšie platenú prácu alebo dodatočný príjem druhým zamestnaním – zvýšte príjmy
3. Ak prvé dve možnosti nepriniesli dostatočný príjem, skúste si požičať od rodiny alebo známych – avšak ideálne na krátke obdobie a v sume, ktorú dokážete splatiť
Ak ste bezvýsledne skúsili spomenuté možnosti, hľadajte s odborníkom na financie, ešte predtým než požiadate o prerušenie splácania v banke, iné možné riešenia.
