oPeniazoch.sk, investujeme Foto: photl
Zdá sa, že ani výška bankových poplatkov a nezrozumiteľnosť informácií týkajúcich sa toho, ako sa im vyhnúť, nás nedokážu nakopnúť a banku zmeniť. Často v nevýhodnej pozícii zostávame len zo zotrvačnosti, hoci sa už dnes môžeme poobzerať po globálnom trhu a vybrať si poskytovatelia finančných služieb aj v zahraničí. Skúsme si urobiť malé porovnanie medzi okolitými krajinami.
Kritika vysokých poplatkov sa týka predovšetkým veľkých mien kamenných bánk. Menší hráči, napríklad tí, ktorí fungujú len na internete, sa snažia svoje služby ponúknuť čo najlacnejšie, alebo pri splnení nenáročných kritérií dokonca aj zadarmo. Portál investujeme.cz si vzal na mušku veľkých hráčov v okolitých krajinách. Výška poplatkov vychádza z oficiálnych sadzobníkov poplatkov jednotlivých bánk v originálnom a aktuálnom znení. Do úvahy nie sú brané ďalšie "skryté" poplatky obsiahnuté v iných záväzných dokumentoch. Do porovnania boli vybrané: za Českú republiku Československá obchodná banka (ČSOB), Komerční banka ( KB ) a Česká spořitelna (ČS). Nemecko zastupuje Deutsche Bank (DB), Poľsko banky PKO Bank Polski (PKO) a Bank PEKAO (PEKAO) a za Slovensko je to Slovenská sporiteľňa (SLSP).
Pre porovnanie bankových poplatkov bol stanovený modelový príklad bežného užívateľa využívajúceho nasledujúce bankové operácie s vopred stanoveným množstvom.
| Operácie pre porovnanie bankových poplatkov | |
|---|---|
| operácie | počet operácií v bežnom mesiaci |
| vedenie účtu | 1 |
| prístup k internetovému bankovníctvu | 1 |
| prichádzajúce platby | 2 |
| odchádzajúce platby | 8 |
| počet debetných kariet | 1 |
| platba kartou u obchodníka | 18, z toho 8 v zahraničí |
| výber z bankomatu | 4 (2 z cudzieho bakomatu) |
| elektronické výpisy | 1 |
| trvalý príkaz | 1 |
Náklady bežného užívateľa pri používaní účtu podľa stanovených parametrov potom vyšli pre jednotlivé banky nasledovne.
| Mesačné náklady na bežný účet prepočítané na eurá | ||
|---|---|---|
| banka | štát | náklady |
| Slovenská sporiteľňa | Slovensko | 11,51 |
| Deutsche Bank | Nemecko | 9,88 |
| Komerční banka | Česko | 7,62 |
| Česká spořitelna | Česko | 6,67 |
| ČSOB | Česko | 5,58 |
| Erste Bank Austria | Rakúsko | 5,21 |
| Unicredit Bank Austria | Rakúsko | 3,97 |
| PKO Banka | Poľsko | 0,73 |
| PEKAO Banka | Poľsko | 0,47 |
Najlacnejšie z pohľadu poplatkov vyšlo Poľsko. Naopak najdrahšie Slovensko.Dôvodom rozdielov vo výške poplatkov je najmä poplatková politika používaná v jednotlivých štátoch, ktorá sa veľmi líši.
Najústretovejšiu poplatkovú politiku majú Poliaci, v ich sadzobníkoch je prakticky u všetkých bežných bankových operácií nula. Dôvodom môže byť relatívne veľké rozšírenie nízkonákladových bánk na celom poľskom trhu. Treťou najväčšou poľskou bankou je BRE Bank, u nás známa pod obchodnou značkou mBank. Aj na Slovensku sa snaží táto banka veiesť politiku nulových poplatkov. Poľské banky naopak vyberajú vyššie poplatky za menej obvyklé operácie, alebo za operácie týkajúce sa kreditných kariet.
Poplatkové politiky v Rakúsku a Nemeckou sú si vzájomne veľmi podobné. V bankách v týchto krajín nie sú poplatky hradené za jednotlivé operácie. Klient platí mesačne určitú sumu za vedenie účtu a v rámci tohto poplatku má všetky bežné bankové operácie už uhradené. Táto poplatková politika motivuje klientov k aktívnemu využívaniu účtov, pretože s rastúcou úrovňou užívania účtu sa z teoretického hľadiska znižuje cena za jednotlivé operácie.
Túto bankovú politiku sa snaží realizovať aj Slovenská sporiteľňa. Vysoká suma mesačného poplatku v modelovom príklade je spôsobená najmä enormne drahými výbermi z bankomatov, najmä u konkurenčných bánk, a prekvapivým poplatkom za vlastníctvo debetnej karty. Tento poplatok zavádza aj poľská banka PKO, avšak v porovnaní s ňou je poplatok na Slovensku dvojnásobný a navyše v banke PKO ide o jediný poplatok, ktorý klient platí.
České banky sa vybrali úplne odlišnou poplatkovou politikou. Neplatí sa za vedenie účtu tak veľa, ako napríklad v Rakúsku či Nemecku, ale sú spoplatnené jednotlivé bankové operácie. V Česku je úplne bežné platiť poplatky napríklad za odchádzajúce platby či trvalé príkazy. Stanovenie výšky poplatkov je navyše väčšinou veľmi neprehľadné. V porovnaní so sadzobníkmi bánk z okolitých štátov sú tie české plné poznámok pod čiarou, výnimiek a osobitných ustanovení. Navyše sú aktívni užívatelia znevýhodňovaní, čím viac v Českej republike svoj účet klient používa, tým vyššie poplatky platí.
Úplne jednoznačne sú najdrahšími bankovými operáciami výbery z bankomatov. A to aj napriek tomu, že v Nemecku, Rakúsku a Poľsku nie sú účtované žiadne poplatky pri výbere z bankomatu, to však už neplatí pri výberoch v zahraničí. Tie sú väčšinou spoplatnené percentuálne so stanovenou minimálnou čiastkou. České a slovenské banky však spoplatňujú výbery aj "doma", a to nie préve nízkymi čiastkami.
Kým česká poplatková politika je dynamická a veľmi neprehľadná, politika všetkých ostatných štátov je okrem výberov z bankomatov na Slovensku statická, kedy za jednu cenu môže klient využívať svoj účet ľubovoľne.
Bankové ústavy sa prispôsobujú situácii na regionálnych trhoch. Dobre je táto situácia vidieť keď banky patriace do rovnakej bankovej skupiny pôsobiace na rôznych trhoch, vedené rovnakým top manažmentom, podriaďujú svoju poplatkovú politiku zvyklostiam v danom štáte. A to aj napriek tomu, že ide o jednu a tú istú spoločnosť. Rodinu si nevyberáš, hovorí známa veta. Rovnako ako to platí aj na bankovom trhu. Preto skutočnosť, že mnohé banky na Slovensku sú v rukách zahraničných matiek a odvádzajú svoje zisky do zahraničia, vzbudzuje u ľudí nepríjemnú pachuť a obavy. Aj v reklamných kampaniach sa objavujú konfrontácie, kedy sa menšie banky snažia poukázať na slabé miesta ich väčšej konkurencie. Veľké tradičné banky sú obviňované z toho, že sa naučili byť dobré v tom, ako zarobiť na klientoch, bez toho aby si to všimli. Teraz chcú menšie banky pomocou kampaní robiť „osvetu“, aby ľudia vedeli, kto ich banky vlastní a do akých krajín odchádzajú ich miliardové zisky.
